Memilih polisi insurans hayat tetap boleh mengelirukan. Penanggung insurans menawarkan pelbagai polisi insurans hayat, termasuk polisi hayat yang menyeluruh, sejagat dan berubah (mengenai jenis dasar dalam "Pengenalan kepada Insurans: Jenis-jenis Insurans Hayat"). Sebaik sahaja anda membuat keputusan tentang insurans hayat tetap yang anda mahu, anda harus meminta ejen bebas anda untuk menghantar satu ilustrasi dasar untuk membantu anda memahami istilah.
Apakah Ilustrasi Insurans Hayat?
Istilah "ilustrasi insurans hayat" sedikit mengelirukan kerana ini bukan carta atau gambar mudah. Ilustrasi ini bukannya pengarah hipotetikal yang memperlihatkan bagaimana dasar dapat dilaksanakan di bawah banyak keadaan dan hasil yang berbeza. Ilustrasi ini boleh terdiri daripada 15-20 muka surat teks rumit, tetapi ia mengikuti format dan garis panduan am yang ditubuhkan oleh pengawal selia. Namun, walaupun dengan format yang diseragamkan, tidak dapat dinafikan bahawa ilustrasi sukar difahami, walaupun bagi profesional.
Untuk mencipta ilustrasi insurans hayat, ejen menelan banyak pemboleh ubah yang berlainan ke dalam program perisian. Sesetengah pembolehubah ini akan merangkumi umur anda, penarafan kesihatan, dan sejarah perubatan keluarga. Pembolehubah lain termasuk bagaimana anda merancang untuk membayar, kadar pulangan yang diandaikan, dan umur anda akan berada di penghujung polisi. Pemboleh ubah ini membantu perisian mengira kos insurans, caj dasar, perbelanjaan, dan penunggang. Akhirnya, pemboleh ubah menentukan premium yang dirancang atau sasaran.
Semak Pembolehubah Anda di Laman Sedikit Pertama
Beberapa halaman pertama ilustrasi mengandungi penjelasan tentang liputan, terma, dan definisi. Ilustrasi setiap syarikat berbeza, seperti ilustrasi untuk pelbagai liputan. Seperti yang anda lihat melalui halaman-halaman ini, anda ingin mengesahkan bahawa ejen memasuki pembolehubah yang betul - semak bahawa penarafan anda, usia, dan cara anda merancang untuk membayar semuanya betul. Juga, semak mana-mana pengendara yang menjadi sebahagian daripada polisi, premium, dan jika polisi mempunyai tahap atau meningkatkan manfaat kematian (kadangkala disebut pilihan 1 atau 2). Jika anda mempunyai polisi dengan manfaat kematian tahap $ 250, 000 dan nilai tunai $ 25, 000, polisi hanya akan membayar $ 250, 000. Satu polisi dengan manfaat kematian yang meningkat sebanyak $ 250, 000 dan nilai tunai $ 25, 000 akan membayar $ 275, 000 (faedah kematian $ 250, 000 ditambah nilai tunai $ 25, 000). Oleh kerana anda membeli lebih banyak insurans dengan peningkatan manfaat kematian, angka-angka dalam ilustrasi akan berbeza.
Terdapat juga penjelasan tentang yuran dan perbelanjaan dasar semasa dan maksimum serta kadar faedah minimum dan dividen yang dijamin dan semasa. Sangat penting untuk memastikan semua pemboleh ubah adalah betul kerana sebaik sahaja syarikat mengeluarkan dasar, barang-barang yang dijamin secara kontrak, seperti usia atau peringkat anda, tidak boleh berubah. Walau bagaimanapun, syarikat insurans boleh menyesuaikan yuran dan kadar kredit. Tiada dasar luput tidak terjejas oleh perubahan ini kerana penanggung insurans menyerap sebarang risiko kadar faedah atau peningkatan kos dan jaminan dasar. Selagi anda membayar premium mengikut jadual, polisi akan terus berkuat kuasa sehingga usia ditetapkan. Tetapi sebagai pertukaran, polisi membina sedikit nilai tunai.
Baca Ledger atau Jadual
Seterusnya, anda ingin mencari buku leher atau jadual, biasanya pada atau berhampiran halaman yang memerlukan tandatangan anda. Berdasarkan premium yang dicadangkan, buku panduan ini (diberi jaminan dan tidak jelas) menggambarkan, dalam kenaikan lima tahun, bagaimana dasar dapat dilaksanakan di bawah senario yang berbeza.
Lajur yang dijamin (senario terburuk) menggambarkan berapa lama polisi akan berkuatkuasa jika penanggung insurans dikenakan yuran maksimum dan membayar kadar faedah minimum atau dividen dikreditkan. Kebiasaannya, dasar itu telah lama berlalu sebelum kematian anda yang dijangkakan, dan untuk memastikan ia berkuatkuasa; anda perlu membayar premium yang jauh lebih tinggi.
Lajur nonguaranteed mungkin termasuk dua pengarah, kadang-kadang dipanggil semasa atau digambarkan dan titik tengah. Dengan menggunakan premium yang dicadangkan, lejar semasa (senario terbaik) menunjukkan manfaat kematian dan berapa banyak nilai wang tunai yang boleh dibina berdasarkan dasar yuran dasar semasa dan kadar kredit yang diandaikan tinggi atau dividen yang tinggi. Lebar titik tengah (senario yang paling mungkin) menunjukkan bagaimana dasar akan melaksanakan yuran dasar semasa, tetapi dengan kadar faedah atau dividen yang ada antara arus dan terjamin. Kadar pulangan yang diandaikan biasanya ditunjukkan di bahagian atas setiap lajur lejar. Ilustrasi ini juga akan merangkumi banyak halaman buku panduan terperinci yang menunjukkan nilai-nilai yang dijamin dan tidak berbayar sepanjang tahun, serta laporan tambahan yang menunjukkan yuran dan perbelanjaan dasar.
Periksa Rate of Assumption Return
Apabila mengkaji semula buku panduan, penting untuk memikirkan toleransi risiko anda dan kadar andaian pulangan. Sekiranya pengembalian yang agresif digambarkan dalam lejar nonguaranteed, contohnya, dasar-dasar yang berubah-ubah sering menganggap pulangan 7-8% selepas yuran dan perbelanjaan, dan pulangan sebenar adalah kurang dasar boleh luput secara berperingkat, atau anda perlu meningkatkan premium anda dengan ketara pembayaran pada masa akan datang. Ingat, premium yang dicadangkan adalah bayaran yang dicadangkan berdasarkan andaian dalam ilustrasi. Dalam kebanyakan polisi (dengan pengecualian jaminan tidak luput dan polisi sepanjang hayat), anda mempunyai kelonggaran untuk membayar premium yang lebih tinggi atau lebih rendah.
Garisan bawah
Oleh kerana anda membeli insurans hayat tetap untuk menampung seluruh hidup anda, ini adalah idea yang baik untuk mengambil pendekatan yang konservatif. Jangan dijual pada senario terbaik untuk pulangan yang tinggi setiap tahun dan nilai tunai yang terus meningkat. Sebagai contoh, pemegang polisi yang membeli polisi hayat sejagat 10-15 tahun yang lalu (ketika kadar faedah tetap 5-6%) sedang mengalami masalah dengan dasar-dasar tersebut hari ini. Dalam persekitaran kadar faedah rendah hari ini, dasar-dasar ini hanya mendapat kadar jaminan minimum, dan ramai yang belum selesai, atau pemiliknya, yang biasanya pensiun, terpaksa membayar premium yang lebih tinggi dengan lebih tinggi untuk menjaga liputan.
