Orang yang tidak mengambil bahagian sepenuhnya dalam tenaga kerja, akan bersara, atau telah bersara, sering menggunakan anuiti tetap untuk membantu menstabilkan pendapatan daripada pelaburan. Anuitas tetap adalah kontrak insurans yang menawarkan annuitant-orang yang memiliki anuitas-jumlah pendapatan yang dibayar pada selang masa yang tetap sehingga tempoh tertentu telah berakhir atau kejadian (seperti kematian peringatan). Membeli anuitas tetap mempunyai kelebihan dan kekurangan, dan, dengan bayaran, banyak pilihan boleh ditambah kepada produk asas.
Takeaways Utama
- Anuiti hidup lurus dibayar sehingga kematian annuitant; ia tidak boleh ditinggalkan kepada benefisiari, dan syarikat yang menjualnya menyimpan apa sahaja wang yang boleh ditinggalkan. Kehidupan bersama dengan nuiti survivor terakhir membolehkan pasangan pemilik menjadi penerima dan terus mendapat bayaran sehingga kematiannya, tetapi ia harganya jauh lebih daripada anuiti hidup lurus. Keempat, anuiti tertentu membayar wang dalam jangka masa yang ditetapkan, selepas itu berakhir dan tidak ada lagi pembayaran yang dibuat; Sekiranya annuitant mati sebelum tempoh berakhir, syarikat menjual anuiti menyimpan wang yang masih ada.
Bagaimanakah Kegiatan Anuiti Tetap?
Syarikat insurans atau institusi kewangan menawarkan anuiti tetap untuk pembayaran sekaligus (biasanya sebahagian besar wang tunai dan simpanan bersamaan tunai), atau mereka boleh dibayar secara berkala sementara annuitant masih berfungsi. Wang yang dilaburkan dalam anuitas dijamin untuk mendapatkan kadar pulangan tetap sepanjang fasa pengumpulan anuiti (apabila wang dimasukkan ke dalamnya).
Semasa fasa penyiaran (apabila wang sedang dibayar), baki yang dilaburkan, tolak bayaran, akan terus berkembang pada kadar tetap ini. Dalam beberapa kes, bagaimanapun, annuitants tidak hidup cukup lama untuk menuntut jumlah penuh anuitas mereka. Apabila ini berlaku, mereka biasanya melepaskan baki simpanan anuiti mereka ke syarikat yang menjualnya kepada mereka. Sama ada penawar memilih untuk mengelakkan hasil ini bergantung kepada jenis dasar yang dibeli.
Apabila anda sedang mempertimbangkan membeli anuiti tetap, penting untuk diingat bahawa anda sering boleh merundingkan harga produk ini. Juga, jumlah wang yang dikenakan anuiti akan berbeza-beza (kadang-kadang sangat banyak) di kalangan pengantara kewangan yang menjualnya, jadi sebaiknya berbelanja dan elakkan membuat keputusan yang cepat.
Dua jenis anuiti tetap adalah anuiti kehidupan dan tempoh anuitas tertentu. Anuiti kehidupan membayar amaun yang telah ditentukan setiap tempoh sehingga kematian annuitant, sementara istilah anuitas tertentu membayar jumlah yang telah ditetapkan setiap kali (biasanya bulanan) hingga produk anu sah tamat, yang mungkin sangat baik sebelum kematian annuitant.
Sentiasa berunding harga sebelum membeli anuiti tetap.
Jenis-jenis Anuiti Kehidupan yang berbeza
Terdapat beberapa jenis anuiti kehidupan, dan mereka berbeza dengan komponen insurans yang mereka tawarkan. Iaitu, jenis anuiti kehidupan tertentu boleh mengubah struktur pembayaran masa depan sekiranya berlaku sesuatu yang negatif berlaku pada annuitant, seperti penyakit atau kematian awal. Lebih khusus lagi, semakin banyak komponen insurans ada, semakin lama pembayaran mungkin berlanjutan dari masa ke masa sebaik sahaja fasa pengisytiharan bermula (kita melihat bagaimana ini berfungsi di bawah), dan semakin lama pembayaran itu akan bertahan, semakin kecil mereka akan menjadi. Jumlah bayaran bulanan juga bergantung kepada jangka hayat siaran; semakin rendah jangka hayat, semakin tinggi pembayaran, karena lebih banyak dari investasi anuitas harus dibayar dalam jangka waktu yang lebih pendek.
Juga, harga anuiti hidup terdiri daripada wang yang dilaburkan dalam anuiti dan premium yang dibayar untuk komponen insurans ini. Oleh itu, semakin banyak komponen insurans yang anda miliki, semakin mahal kadar anuiti anda. Setiap jenis anuiti kehidupan mempunyai kelebihan dan kelemahannya sendiri, bergantung kepada sifat annuitant. Mari kita lihat pelbagai jenis anuiti kehidupan lebih rapat.
Anuiti Kehidupan Lurus
Ini adalah bentuk anuiti paling sederhana dalam kehidupan - komponen insurans didasarkan pada apa-apa tetapi memberi pendapatan sehingga kematian. Sebaik sahaja fasa penyenyapan bermula, anuitas ini membayar jumlah yang ditetapkan setiap tempoh sehingga annuitant mati. Kerana tidak ada jenis insurans lain untuk jenis anuitas ini, ia lebih murah.
Selain itu, anuiti hidup lurus tidak menawarkan bentuk pembayaran kepada waris yang masih hidup selepas kematian annuitant. Mereka yang ingin meninggalkan ladang kepada mereka yang terselamat akan dinasihatkan supaya menyimpan pelaburan lain jika mereka cenderung untuk membeli anuiti hidup lurus.
Anuiti Kesihatan Substandard
Ini adalah anuiti kehidupan lurus yang boleh dibeli oleh seseorang dengan masalah kesihatan yang serius. Mereka berharga mengikut peluang penawar yang mati dalam jangka masa terdekat. Lebih rendahnya jangka hayat, semakin mahal anuiti, kerana terdapat kurang peluang bagi syarikat insurans untuk membuat pulangan ke atas wang yang diinvestasikan annuitant.
Atas sebab ini annuitant anuiti anu sah kesihatan juga menerima peratusan yang lebih rendah dari pelaburan asalnya di anuiti tersebut. Walau bagaimanapun, kerana jangkaan jangka hayat adalah lebih rendah, pembayaran setiap tempoh meningkat dengan ketara berbanding dengan pembayaran yang dibuat kepada mana-mana pihak yang diharapkan untuk hidup selama bertahun-tahun. Komponen insurans lain biasanya tidak ditawarkan dengan kenderaan ini.
Anuiti Kehidupan Dengan Tempoh Terjamin
Anuiti kehidupan dengan istilah yang dijamin menawarkan lebih banyak komponen insurans daripada anuiti hidup lurus dengan membenarkan annuitant untuk menetapkan penerima. Sekiranya annuitant mati sebelum tempoh masa (terma) telah berlalu, penerima akan menerima apa-apa jumlah wang yang belum dibayar. Sekiranya berlaku kematian yang lebih awal daripada jangkaan, bagaimanapun, annuitants tidak kehilangan simpanan mereka kepada syarikat insurans. Sudah tentu, kelebihan ini datang dengan kos tambahan.
Satu lagi perkara yang harus diingat: Penerima menerima satu pembayaran sekaligus dari syarikat insurans. Hasil yang mungkin seperti pembayaran itu adalah kenaikan pendapatan tahunan para penerima dan peningkatan cukai pendapatan pada tahun di mana mereka menerima pembayaran. Implikasi cukai ini boleh mengakibatkan annuitant yang meninggalkan kurang daripada penerima yang ditetapkan daripada yang dimaksudkan.
Kehidupan Bersama dengan Anuiti Terakhir yang Terlibat
Jenis anuiti ini meneruskan bayaran kepada seseorang yang bersalah dan pasangannya sehingga kedua-duanya telah meninggal dunia. Pembayaran itu dihantar kepada pasangan yang tinggal tidak kira apa pun (iaitu, mereka tidak bergantung kepada sama ada annuitant itu mati sebelum suatu tempoh tertentu). Anuitas ini juga menyediakan annuitant peluang untuk menetapkan benefisiari tambahan untuk menerima bayaran sekiranya kematian pasangan yang lebih awal daripada jangkaan. Annuitants boleh menyatakan bahawa benefisiari akan menerima pembayaran yang lebih rendah.
Keuntungan hidup bersama dengan anuitas survivor terakhir (juga disebut sebagai anuiti bersama dan survivor) adalah bahawa pasangan suami isteri mempunyai keselamatan pendapatan terus selepas berlakunya penangguhan annuitant. Walau bagaimanapun, kerana pembayaran adalah berkala dan bukan sekaligus, pasangan itu tidak akan dibebani dengan beban cukai yang tidak perlu. Kelemahan di sini adalah kos. Memandangkan ini mengandungi lebih banyak komponen insurans tambahan, kos untuk annuitants jauh lebih tinggi.
Jenis-jenis Anuiti Tertentu Anuiti
Anuiti ini adalah produk yang sangat berbeza daripada anuiti kehidupan. Terma anuiti tertentu membayar jumlah tertentu setiap tempoh sehingga tarikh yang ditetapkan, tidak kira apa yang berlaku pada annuitant selama jangka masa. Sekiranya annuitant mati sebelum tarikh yang dinyatakan, syarikat insurans menyimpan baki nilai anuiti.
Ini tidak mengandungi komponen insurans tambahan; iaitu, tidak seperti anuiti kehidupan yang dibincangkan di atas, istilah anuitas tertentu tidak mengambil kira keadaan annuitant, jangka hayat, atau benefisiari. Selanjutnya, sekiranya gagal kesihatan dan peningkatan perbelanjaan perubatan, pendapatan jangka anuiti tertentu tidak akan meningkat untuk menampung kos peningkatan tahunan. Kerana anuitas ini menawarkan pilihan insurans yang lebih sedikit dan oleh karenanya tidak memberi risiko kepada penanggung insurans atau pembekal perkhidmatan kewangan, mereka jauh lebih murah daripada anuitas hidup.
Kelemahan kenderaan pendapatan ini ialah apabila tempoh berakhir, pendapatan dari anuiti selesai. Terma anuiti tertentu sering dijual kepada orang-orang yang mahu pendapatan stabil untuk persaraan mereka tetapi tidak berminat untuk membeli apa-apa jenis komponen insurans atau tidak mampu.
Anuiti Berkualitas dan Tidak Layak
Bagi semua anuitas tetap, pertumbuhan wang yang dilaburkan adalah cukai tertunda. Anuitas itu sendiri boleh dibeli sama ada dengan pendapatan pretasi atau wang yang telah dikenakan cukai. Jenis pendapatan (preteks atau selepas cukai) yang mana anuitas dibeli menentukan sama ada ia layak untuk status tertunda cukai.
Anuiti yang dibeli dengan pendapatan pretasi layak untuk status tertunda cukai kerana wang yang dilaburkan di dalamnya tidak pernah dikenakan cukai. Anuiti berkelayakan dibeli semasa bersara dengan dana yang telah dilaburkan dalam pelan persaraan yang layak, seperti 401 (k), dan telah membebaskan cukai. Anuiti berkelayakan juga boleh dibeli secara berkala sepanjang hayat kerja annuitant dengan wang yang belum dikenakan cukai.
Anuiti yang dibeli dengan wang yang telah dikenakan cukai pada sumber pendapatan tidak layak untuk status yang ditangguhkan cukai. Ini biasanya dibeli semasa bersara atau sepanjang hayat kerja annuitant.
Kelebihan anuiti berkelayakan adalah pertumbuhan bebas cukai pada wang yang dilaburkan, dan cukai ditangguhkan sehingga wang itu dibayar. Kelebihan anuitas yang tidak memenuhi syarat adalah pertumbuhan yang ditangguhkan cukai ke atas pendapatan yang dibuat daripada wang yang dikenakan cukai yang diinvestasikan dalam anuitas tersebut.
Dalam kes sama ada anuiti berkelayakan atau tidak memenuhi syarat, apabila annuitant mati, penerima akan berhutang dengan sangat tinggi atas pendapatan pelaburan. Penerima manfaat tidak menikmati status bebas cukai ke atas anuitas mereka warisan. Apabila annuitants melakukan perancangan harta mereka, adalah penting untuk berunding dengan pakar atau melakukan penyelidikan yang teliti untuk memastikan bahawa orang yang tersayang tidak ditinggalkan dengan beban cukai yang sangat besar.
Garisan bawah
Anuiti tetap adalah kenderaan yang kuat untuk menjimatkan persaraan dan menjamin aliran pendapatan tetap sepanjang masa. Mereka sering digunakan untuk penangguhan dan penjimatan cukai. Pada masa yang sama, anuiti boleh menjadi sangat rumit untuk menguruskan pulangan maksimum, kerana kos ciri-ciri insurans boleh dimakan dalam pulangan pelaburan awal.
Kontrak anuiti rumit, dan mereka yang tidak memahami mereka mungkin akan membayar banyak wang untuk instrumen yang tidak memenuhi tujuannya. Untuk meraih faedah cukai dikurangkan, pulangan yang stabil, dan ketenangan fikiran yang tidak ternilai yang boleh ditawar anuiti, pelabur perlu melakukan penyelidikan dan pertimbangan dengan teliti terhadap sumber-sumber pendapatan persaraan lain, seperti pembayaran pencen, 401 (k) s, dan akaun persaraan individu (IRA).
