Apakah yang dimaksudkan dengan Mortgage Kadar Tetap?
Hipotek kadar tetap adalah pinjaman gadai janji yang mempunyai kadar faedah tetap bagi keseluruhan tempoh pinjaman. Pada umumnya, peminjam boleh menawarkan sama ada pinjaman gadai janji tetap, berubah atau laras dengan pinjaman ansuran bulanan tetap sebagai salah satu penawaran produk hipotek yang paling popular.
Mortgage Kadar Tetap Dijelaskan
Kadar gadai janji tetap secara amnya ditawarkan sebagai pinjaman yang dilunaskan dengan pembayaran ansuran, namun pinjaman bukan pelunasan juga boleh dikeluarkan dengan kadar tetap. Terdapat pelbagai risiko yang terlibat untuk kedua-dua peminjam dan pemberi pinjaman dalam pinjaman gadai janji kadar tetap. Risiko ini biasanya berpusat di sekitar persekitaran kadar faedah. Dalam masa kenaikan kadar, gadai janji kadar tetap akan mempunyai risiko yang lebih rendah bagi peminjam dan risiko yang lebih tinggi bagi pemberi pinjaman. Sekiranya kadar meningkat, peminjam biasanya berusaha mengunci kadar faedah yang lebih rendah untuk menjimatkan kos kadar faedah dari semasa ke semasa. Apabila kadar kenaikan, risiko kadar faedah lebih tinggi bagi pemberi pinjaman kerana mereka telah mendapat keuntungan dari mengeluarkan pinjaman gadai janji tetap yang boleh mendapatkan faedah yang lebih tinggi dari masa ke masa dalam senario kadar berubah-ubah.
Pinjaman Mortgage Kadar Pinjaman Amortized
Pinjaman gadai janji kadar tetap yang dilunasi adalah salah satu jenis pinjaman gadai janji yang paling biasa dari pemberi pinjaman. Pinjaman ini mempunyai kadar faedah tetap sepanjang hayat pinjaman dan bayaran ansuran tetap. Pinjaman gadai janji pelunasan kadar tetap memerlukan jadual pelunasan asas untuk dijana oleh pemberi pinjaman.
Jadual pelunasan adalah paling mudah untuk dikira dengan faedah kadar tetap kerana ia boleh dibuat sepenuhnya pada pengeluaran pinjaman. Secara keseluruhan, faktor yang membezakan hipotek kadar tetap adalah bahawa kadar faedah untuk setiap pembayaran ansuran tidak berubah dan diketahui pada masa hipotek dikeluarkan. Ini membolehkan pemberi pinjaman membuat jadual pembayaran dengan bayaran berterusan sepanjang hayat pinjaman. Ini berbeza dengan gadai janji kadar berubah-ubah di mana peminjam perlu bersaing dengan jumlah bayaran pinjaman yang berbeza-beza yang berfluktuasi dengan pergerakan kadar faedah.
Dalam pinjaman pelunasan kadar tetap peminjam membayar kedua-dua prinsipal dan kepentingan dalam setiap pembayaran. Pada umumnya, apabila pinjaman matang jadual pelunasan memerlukan peminjam untuk membayar lebih banyak prinsipal dan kurang faedah dengan setiap pembayaran.
Kadar Gadai Boleh Laraskan
Hipotek kadar laras adalah kadar hibrid kadar tetap dan berubah. Pinjaman ini juga biasanya dikeluarkan sebagai pinjaman yang dilunaskan dengan bayaran ansuran tetap sepanjang hayat pinjaman. Mereka memerlukan faedah kadar tetap dalam beberapa tahun pertama pinjaman yang diikuti oleh bunga kadar berubah selepas itu. Jadual pelunasan mungkin sedikit lebih kompleks dengan pinjaman ini kerana kadar bagi sebahagian pinjaman adalah berubah-ubah. Oleh itu, pelabur boleh menjangkakan mempunyai jumlah pembayaran yang berbeza-beza daripada pembayaran konsisten seperti dengan pinjaman kadar tetap.
Dalam gadai janji kadar laras, peminjam biasanya mengecualikan kadar yang akan jatuh di masa hadapan. Sekiranya kadar jatuh, minat peminjam akan berkurang dari semasa ke semasa.
Pinjaman Tidak Melunaskan
Kadar gadai janji tetap juga boleh dikeluarkan sebagai pinjaman tidak melunaskan. Ini biasanya dirujuk sebagai pinjaman pembayaran belon atau pinjaman tanpa faedah. Pemberi pinjaman mempunyai beberapa kelonggaran bagaimana mereka boleh menyusun pinjaman alternatif ini dengan kadar faedah tetap. Penstrukturan yang sama untuk pinjaman pembayaran belon adalah untuk menanggung peminjam faedah tertunda tahunan. Ini memerlukan faedah untuk dihitung setiap tahun berdasarkan kadar faedah tahunan peminjam. Faedah kemudian ditangguhkan dan ditambah kepada pembayaran belon sekaligus yang diperlukan oleh pemberi pinjaman.
Dalam pinjaman kadar tetap sahaja, peminjam hanya membayar faedah dalam pembayaran berjadual. Pinjaman ini biasanya mengenakan faedah bulanan berdasarkan kadar tetap. Peminjam membuat bayaran bulanan faedah tanpa sebarang pembayaran prinsipal yang diperlukan sehingga tarikh tertentu.
