Isi kandungan
- Faedah Persaraan Pekerja Persekutuan
- Rancangan Simpanan Simpanan
- Bantuan Profesional Khusus
- Pencen Pekerja Negeri dan Tempatan
- Garisan bawah
Perancangan persaraan berbeza jika kerjaya anda telah menjadi pekerja kerajaan. Nasihat utama tentang rancangan 401 (k) dan manfaat Jaminan Sosial tidak berlaku kepada anda. Berikut adalah melihat strategi teratas untuk pekerja kerajaan untuk merancang untuk bersara yang berjaya.
Takeaways Utama
- Nasihat utama mengenai rancangan persaraan dan faedah biasanya tidak digunakan untuk kakitangan kerajaan. Sistem Persaraan Pekerja Persekutuan (FERS) menyediakan faedah Keselamatan Sosial, pencen dan pelan simpanan simpanan (TSP) kepada pekerja kerajaan persekutuan. Keutamaan bagi pekerja persekutuan adalah membingungkan jadi mungkin idea yang baik untuk mencari bantuan daripada penasihat kewangan yang mengkhususkan diri dalam bidang ini. Pekerja, daerah, atau pegawai perbandaran mungkin berhak mendapat pencen.
Faedah Persaraan Pekerja Kerajaan Persekutuan
Pekerja kerajaan persekutuan dilindungi oleh sistem persaraan yang berbeza bergantung pada ketika mereka diupah.
Sekiranya Anda Telah Diupah Sebelum 1987
Jika anda seorang pekerja perkhidmatan awam yang lebih tua dari kerajaan persekutuan yang telah diupah sebelum tahun 1987, anda mungkin telah menjadi datuk dalam Sistem Persaraan Perkhidmatan Awam (CSRS), yang menyediakan persaraan, kecacatan, dan faedah yang selamat. Kerana anda tidak mempunyai cukai Jaminan Sosial yang ditolak dari gaji anda, anda tidak akan layak menerima manfaat Jaminan Sosial melainkan anda telah memperolehnya melalui pekerjaan lain atau layak melalui pasangan anda. Jika anda layak untuk Jaminan Sosial, pencen CSRS anda boleh mengurangkan manfaat anda.
Sekiranya Anda Diduduki pada tahun 1987 atau Kemudian
Sekiranya anda seorang pekerja perkhidmatan awam yang diupah pada tahun 1987 atau kemudian, anda dilindungi oleh Sistem Persaraan Pekerja Persekutuan (FERS). Ia memberikan manfaat Jaminan Sosial, pelan manfaat asas (pencen), dan pelan simpanan berjimat (TSP) yang terdiri daripada sumbangan kerajaan automatik, sumbangan pekerja sukarela, dan sumbangan kerajaan yang sepadan. Manfaat persaraan yang akan anda terima daripada pelan ini disusun sebagai anuitas berdasarkan umur, tahun perkhidmatan, dan caruman pelan.
Simpanan Simpanan Simpanan dan Pelaburan
TSP adalah pelan sumbangan yang ditakrifkan, yang bermaksud anda menentukan berapa banyak yang perlu dimasukkan dan cara melabur wang. Berapa banyak yang anda hadapi dalam persaraan adalah berdasarkan keputusan tersebut.
Bagaimana Sumbangan Kerja
Sumbangan pekerja kepada TSP boleh menjadi pretasi atau selepas cukai. Jika anda menyumbangkan dolar pretasi, anda tidak akan membayar apa-apa cukai sehingga anda mula mengeluarkan wang dari TSP anda. Sekiranya anda menyumbangkan dolar pasca cukai, anda tidak perlu membayar cukai apabila anda mengeluarkan wang dalam persaraan. Sama ada cara, sumbangan anda menaikkan cukai tertunda.
Yang paling anda boleh menyumbang kepada TSP untuk 2020 ialah $ 19, 500 ($ 19, 000 untuk 2019), ditambah dengan tambahan $ 6, 500 ($ 6, 000 untuk 2019) dalam sumbangan tangkapan jika anda berusia 50 tahun atau lebih.
Kedua-dua pekerja CSRS dan FERS boleh menyumbang kepada TSP. Walau bagaimanapun, hanya pekerja FERS yang menerima caruman majikan. Sekiranya anda dilindungi oleh FERS, majikan anda secara automatik akan menendang tambahan 1% gaji anda, dan jika anda membuat sumbangan pekerja, anda layak menerima sumbangan yang sama dari majikan anda. Anda harus memberi sumbangan yang cukup untuk memaksimumkan perlawanan majikan anda, dan memastikan anda memperoleh perkhidmatan yang mencukupi untuk perlawanan 1% secara otomatis untuk jaket.
Anda juga mungkin ingin menggulung dana dari akaun persaraan yang anda miliki dengan majikan terdahulu ke dalam TSP anda.
Pilihan Pelaburan
TSP menawarkan beberapa pilihan pelaburan untuk selera risiko yang berbeza, dari dana berisiko rendah yang melabur dalam Perbendaharaan AS ke dana berisiko tinggi yang melabur dalam stok antarabangsa. Anda juga boleh memilih dana kitaran hayat yang terdiri daripada satu set pelaburan yang berubah ketika anda menjadi lebih tua dan direka untuk membantu anda memenuhi matlamat persaraan anda dengan sedikit usaha.
Salah satu sebab terbaik untuk memanfaatkan pelan simpanan berjimat cermat ialah dana pelaburan pelan mempunyai nisbah perbelanjaan yang sangat rendah. Pada tahun 2018, peserta TSP membayar hanya 40 sen dalam perbelanjaan untuk setiap $ 1, 000 yang dilaburkan.
Di luar TSP, walaupun pemimpin industri dalam nisbah perbelanjaan yang rendah mengenakan lebih banyak lagi. Sebagai contoh, Vanguard dikenali dengan dana indeks kos rendah. Nisbah perbelanjaan purata untuk dana Vanguard kini 0.10%, bermakna pelabur membayar $ 1 untuk $ 1, 000 yang dilaburkan. Perbelanjaan yang rendah adalah faktor utama dalam mencapai pulangan pelaburan jangka panjang yang tinggi, dan perbezaan perbelanjaan yang kecil kelihatan seperti pertumbuhan telur sarang anda dan tahun-tahun berlalu.
$ 590 bilion
Jumlah aset yang diuruskan di TSP untuk lebih daripada 5.6 juta peserta.
"Pilihan pelaburan yang dikaitkan dengan pelan simpanan berjimat cenderung terkenal dengan kos rendah dan kepelbagaian. Penjimatan ini dari segi kos, ditambah dengan keseluruhan kerjaya seseorang, sangat luar biasa. Sama seperti prinsip kepentingan kompaun adalah berkuasa dari segi pulangan, ia sama penting apabila ia melibatkan kos. Lebih kurang anda bayar, semakin banyak yang anda terima, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calif.
Bantuan Profesional Khusus
Salah satu masalah terbesar dihadapi oleh kakitangan kerajaan persekutuan adalah faedah mereka mengelirukan, dan sukar untuk mencari penasihat kewangan yang kompeten yang memahami manfaat ini, kata Richard E. Reyes, seorang perancang kewangan yang bersertifikat dengan Kumpulan Perekaan Kekayaan dan Perniagaan, LLC, penasihat pelaburan berdaftar di Maitland, Fla. "Pekerja harus berusaha keras untuk mencari nasihat dan nasihat yang baik, dan seringkali mereka hanya bergantung kepada pekerja lain yang sama sekali tidak tahu tentang perkara ini, " katanya.
Satu kelayakan profesional untuk mencari dalam penasihat kewangan ialah Perakuan Manfaat Kakitangan Persekutuan Bertauliah (ChFEBC). Penasihat yang telah memperoleh gelaran ini telah mengkaji dan meluluskan peperiksaan ke atas semua faedah pekerja persekutuan, termasuk CSRS dan FERS anuiti (pencen), TSP, insurans hayat, insurans kesihatan, dan Keselamatan Sosial.
Pencen Pekerja Negeri dan Kerajaan Tempatan
Setiap negeri mempunyai sistem yang berbeza, dan walaupun dalam sistem itu terdapat variasi. Barisan kerja anda dan tahun semasa anda diupah biasanya akan menjejaskan rancangan persaraan anda. Kuncinya ialah untuk mengetahui bagaimana sistem berfungsi secepat mungkin selepas disewa supaya anda boleh merancang dengan sewajarnya. Sekiranya majikan anda menawarkan pelan 457 (b), anda harus mempertimbangkan untuk menyumbang supaya anda mempunyai lebih daripada satu sumber pendapatan bersara.
Garisan bawah
Memahami bagaimana pelan persaraan anda berfungsi, menyumbang kepada TSP (jika anda boleh), dan mendapatkan nasihat profesional hanya beberapa strategi yang harus dipertimbangkan oleh kakitangan kerajaan ketika merancang untuk persaraan yang berjaya.
Jika anda berkahwin, penyelidikan bagaimana faedah persaraan pasangan anda, jika mereka memilikinya, akan berinteraksi dengan faedah anda dan mempengaruhi pelan persaraan bersama anda. Tidaklah terlalu awal untuk mula mendidik diri sendiri tentang kerumitan manfaat persaraan pekerja kerajaan dan merancang untuk memanfaatkan mereka.
