Ya, anda boleh mengeluarkan wang dari akaun persaraan individu anda (IRA) semasa anda masih bekerja. Walau bagaimanapun, anda mungkin tidak mahu-untuk tiga sebab utama.
Takeaways Utama
- Pengeluaran awal dari IRA tradisional secara amnya mencetuskan penalti 10% daripada IRS. Semua pengeluaran dari IRA tradisional adalah pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Wang yang anda keluarkan daripada IRA adalah wang yang tidak lagi akan memperoleh pulangan semasa tahun-tahun pra-persaraan anda.
1. Anda akan membayar Penalti
Yang pertama ialah penalti cukai yang dikenakan oleh Internal Revenue Service (IRS). Jika anda mengambil wang daripada IRA tradisional sebelum umur 59½, anda biasanya akan membayar 10% cukai penalti persekutuan dan mungkin juga menghadapi hukuman cukai negara.
Pengeluaran awal tanpa penalti dibenarkan hanya dalam situasi berikut:
- Sehingga $ 10, 000 untuk pembelian rumah "pertama kali" (bermakna anda tidak memiliki rumah dalam tempoh dua tahun yang lalu) Untuk perbelanjaan pendidikan yang layak (tuisyen, yuran, bilik dan papan, buku teks, dan perbelanjaan lain yang diperlukan untuk diri sendiri, anak-anak anda, pasangan anda atau cucu-cucu anda di mana-mana sekolah yang telah diluluskan di bawah program bantuan pelajar persekutuan) Jika anda menjadi kekal dan benar-benar kurang upayaUntuk membayar perbelanjaan perubatan yang tidak dibayar melebihi 7.5% daripada pendapatan kasar anda yang diselaraskanUntuk membayar premium insurans kesihatan semasa anda menganggur selama 12 minggu atau lebihJika anda mengambil bayaran secara berkala yang sama rata, bermakna anda mengambil pengagihan pada jadual tetap dalam jumlah berdasarkan jangka hayat anda
Walau bagaimanapun, anda tidak boleh mengeluarkan sebarang pendapatan tanpa membayar penalti sebelum umur 59½. Pengecualian: Jika anda menjadi kurang upaya atau jika anda membuat pembelian rumah pertama yang layak (yang mana anda hanya boleh mengeluarkan sehingga $ 10, 000).
Terdapat juga keperluan lima tahun, yang bermaksud bahawa jika anda ingin menarik balik pendapatan bebas cukai dan bebas penalti bagi salah satu daripada dua tujuan penarikan awal yang diluluskan, akaun Roth anda mesti wujud selama sekurang-kurangnya lima tahun.
2. Anda akan dikenakan cukai
Yang kedua ialah cukai. Anda membayar cukai ke atas jumlah yang ditarik balik daripada IRA tradisional tanpa mengira umur anda kerana sumbangan anda dibuat dalam dolar sebelum cukai.
Kadar cukai anda semasa anda bekerja mungkin lebih tinggi daripada kadar cukai anda dalam persaraan, jadi anda boleh dikenakan cukai lebih banyak untuk mengambil pengedaran IRA tradisional semasa anda masih bekerja.
3. Merosakkan Pelan Kewangan Jangka Panjang Anda
Yang ketiga adalah bahaya yang mungkin menyebabkan pelan kewangan jangka panjang anda. Apa-apa wang yang anda menarik awal adalah bukan wang yang anda tidak akan mempunyai kemudian; ia adalah wang di mana anda tidak akan mendapat pulangan tahun kompaun yang anda boleh berkemas. Kerugian boleh menjadi agak besar.
Penasihat Insight
Alina Parizianu, CFP®, MBA
Perkhidmatan Kewangan MMBB, Great Neck, NY
Hakikat bahawa anda bekerja tidak mempengaruhi kelayakan anda untuk melakukan pengedaran, namun mungkin terdapat pajak dan hukuman tertentu. Untuk IRA tradisional, anda perlu membayar cukai pendapatan ke atas pengeluaran. Jika anda berusia di bawah umur 59½, anda juga akan membayar penalti 10%, tertakluk kepada beberapa pengecualian. Sekiranya akaun itu adalah IRA Roth, pengedaran dibuat selepas lima tahun dari sumbangan pertama, dan pemiliknya berusia 59½ tahun, pengagihan adalah cukai dan penalti percuma. Walau bagaimanapun, jika salah satu syarat di atas tidak dipenuhi, pengedaran adalah tertakluk kepada yang berikut:
- Sumbangan: sentiasa dikenakan cukai dan penalti. Penukaran: bebas cukai tetapi tertakluk kepada denda 10% jika kurang daripada lima tahun. Pendapatan: cukai dan penalti 10% dikenakan.
Pengedaran mesti diambil dalam susunan berikut: sumbangan, penukaran, dan pendapatan.
