Apakah Insurans Hayat Tunggal-Premium?
Insurans hayat premium (SPL) adalah jenis insurans hayat yang membebankan pemegang premium satu bayaran premium untuk membiayai dasar sepenuhnya. Ia pernah menjadi tempat perlindungan cukai yang popular.
Insurans hayat premium tunggal dibiayai sepenuhnya dari pergi, jadi wang tunai membina dengan cepat; tetapi jumlah manfaat kematian bervariasi berdasarkan berapa banyak yang dilaburkan dan usia dan kesihatan pemegang polisi pada masa insurans itu terakru.
Berapa Banyak Insurans Hayat Adakah Anda Perlu?
Memahami Insurans Hayat Tunggal-Premium
Insurans hayat premium tunggal memerlukan sejumlah besar wang dari pemegang polisi yang meletakkan jenis insurans ini daripada jangkauan ramai pemohon. Keuntungan besar untuk insurans hayat tunggal premium adalah bahawa pembayaran tunggal sepenuhnya membiayai dasar, dengan serta-merta menjamin manfaat kematian yang besar kepada penerima.
Satu lagi ciri berguna dari beberapa polisi insurans hayat tunggal premium adalah kebolehan mereka untuk membiayai penjagaan jangka panjang, sekiranya pihak yang diinsuranskan memerlukannya. Sesetengah polisi insurans hayat tunggal-premium membolehkan pemegang polisi untuk mengambil manfaat daripada kematian tanpa faedah untuk membayar perbelanjaan hidup. Pengeluaran sedemikian mengurangkan jumlah manfaat kematian yang sewajarnya.
Dua polisi single-premium yang popular adalah kehidupan keseluruhan premium tunggal dan kehidupan berubah-ubah tunggal. Kedua-duanya berbeza dengan bagaimana setiap dasar berkumpul nilai tunai. Yang pertama menawarkan kadar faedah tetap bebas risiko. Yang kedua melabur nilai tunai dalam portfolio yang diuruskan secara aktif dan datang dengan risiko dan potensi hadiah pelaburan aktif.
Takeaways Utama
- Hayat premium tunggal (SPL) adalah insurans di mana pemegang polisi membayar sejumlah wang pendahuluan wang tunai sebagai pertukaran untuk manfaat kematian yang dijamin. Dasar, secara semulajadi, menghendaki pemegang mempunyai akses kepada sejumlah besar wang di depan, yang bermaksud ia tidak boleh dilaksanakan secara kewangan untuk banyak individu. Dua pilihan yang sering dipilih termasuk keseluruhan kehidupan premium tunggal menyediakan kadar faedah tetap bebas risiko, manakala kehidupan berubah-ubah premium tunggal melaburkan tunai dalam portfolio yang diuruskan secara aktif. Keutamaan SPL termasuk bayaran yang cukup besar untuk benefisiari, kerana pembiayaan sekali gus, dan kemampuan untuk mengakses beberapa wang tunai untuk penjagaan jangka panjang jika diperlukan.
Insurans Hayat Tunggal-Premium sebagai Kontrak Endowment yang Dimodifikasi
Kongres Amerika Syarikat meluluskan Akta Pembaharuan Cukai pada tahun 1986 untuk memudahkan penyesuaian kod cukai pendapatan dan penutupan. Satu kelemahan yang masih terbuka adalah insurans hayat tunggal premium, yang dengan cepat menjadi popular sebagai tempat perlindungan cukai.
Banyak polisi insurans hayat menawarkan kelebihan cukai, tetapi dasar insurans hayat tunggal premium sangat berfaedah. Pertama, bayaran premium tunggal membolehkan pemegang polisi untuk membuang jumlah wang tunai yang besar ke dalam dasar sekali gus. Kedua, banyak polisi premium tunggal yang ditawarkan "pinjaman basuh" - pinjaman terhadap nilai tunai polisi yang datang dengan berkesan secara efektif dan bebas cukai, kadar faedah atas nilai tunai yang membatalkan faedah ke atas pinjaman.
Kongres meluluskan Akta Hasil Teknikal dan Pelbagai tahun 1988 untuk menggalakkan penggunaan polisi insurans hayat sebagai perlindungan cukai. Akta ini mengklasifikasi semula polisi insurans hayat tunggal premium sebagai kontrak endowmen yang diubahsuai (MEC). MEC memberi pinjaman dan mengetepikan pengeluaran pada dasar terakhir (first-in-out-out) (LIFO). Ini bermakna kenaikan cukai keluar dari dasar sebelum pengembalian prinsip bebas cukai, sekali gus mengurangkan kegunaan mereka sebagai tempat perlindungan cukai.
Pengenalan MEC mendorong orang ramai untuk mengubah dasar insurans hayat untuk faedah cukai mereka. Walaupun semua dasar insurans hayat tunggal premium adalah MEC, polisi hayat keseluruhan hanya menjadi MEC jika mereka melebihi had premium. Pelabur yang ingin menggunakan dasar hayat seumur hidup sebagai tempat perlindungan cukai cuba merosakkan kelebihan cukai maksimum polisi ini tanpa melintasi wilayah MEC.
