Faedah Mudah vs Perbandingan Kompaun: Tinjauan Keseluruhan
Apabila menganalisis syarat-syarat pinjaman, adalah penting untuk mempertimbangkan lebih daripada kadar faedah. Dua pinjaman boleh mempunyai amaun prinsipal yang sama, kadar faedah, dan panjang pembayaran balik tetapi perbezaan yang signifikan dalam jumlah faedah yang anda bayar, terutama jika satu pinjaman menggunakan faedah yang mudah dan kegunaan lain faedah kompaun.
Takeaways Utama
- Faedah mudah dikira hanya menggunakan baki prinsipal pinjaman. Dengan faedah kompaun, faedah setiap tempoh adalah berdasarkan baki prinsipal ditambah faedah tertunggak yang telah terakru. Sebatian faedah dari masa ke masa. Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjam (TILA) menghendaki peminjam mendedahkan syarat pinjaman kepada peminjam yang berpotensi, termasuk jumlah jumlah dolar yang akan dibayar balik sepanjang hayat pinjaman dan sama ada faedah terakru atau dikompaunkan.
Faedah Mudah
Faedah mudah dikira hanya menggunakan baki utama pinjaman.
Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjaman (TILA) mengharuskan peminjam mengungkapkan syarat pinjaman kepada peminjam yang berpotensi, termasuk jumlah jumlah dolar yang akan dibayarkan sepanjang hayat pinjaman dan sama ada bunga terakru atau dikompaunkan.
Faedah kompaun
Dengan faedah kompaun, faedah setiap tempoh adalah berdasarkan baki prinsipal ditambah sebarang faedah tertunggak yang telah terakru. Sebatian faedah dari masa ke masa.
Selain meneliti kenyataan Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman , pengiraan matematik cepat memberitahu anda sama ada anda melihat kepentingan mudah atau kompaun.
Perbezaan Utama
Katakan anda meminjam $ 10, 000 pada kadar faedah tahunan 10% dengan prinsipal dan faedah yang dijangka sebagai satu sekaligus dalam tempoh tiga tahun. Menggunakan pengiraan faedah yang mudah, 10% daripada baki prinsipal akan ditambah kepada jumlah bayaran balik anda dalam setiap tiga tahun. Itu keluar dari $ 1, 000 setahun, yang berjumlah $ 3, 000 untuk kepentingan pinjaman. Pada saat pembayaran, maka jumlah yang jatuh tempo adalah $ 13.000.
Sekarang, katakan anda mengambil pinjaman yang sama, dengan istilah yang sama, tetapi faedah dikompaun setiap tahun. Tahun pertama, kadar faedah 10% hanya dikira daripada prinsipal $ 10, 000. Setelah itu dilakukan, jumlah baki belum jelas, prinsipal ditambah faedah, ialah $ 11, 000. Perbezaan ini berlaku pada tahun kedua. Faedah untuk tahun itu didasarkan sepenuhnya kepada $ 11, 000 yang pada masa ini anda berhutang, bukan hanya baki utama $ 10, 000. Pada akhir tahun dua, anda berhutang $ 12, 100, yang menjadi asas untuk pengiraan faedah ketiga tahun. Apabila pinjaman itu dijangka, bukannya $ 13, 000, anda berakhir dengan $ 13, 310. Walaupun anda tidak boleh mempertimbangkan $ 310 perbezaan besar, contoh ini hanyalah pinjaman selama tiga tahun; faedah kompaun meningkat dan menjadi penindas dengan syarat pinjaman yang lebih panjang.
Satu lagi faktor yang perlu diperhatikan adalah berapa kerap faedah dikompaun. Dalam contoh di atas, ia sekali setahun. Walau bagaimanapun, jika ia dikompaun lebih kerap, seperti separuh setiap tahun, suku tahunan atau bulanan, perbezaan antara kompaun dan peningkatan faedah mudah. Pengkompaunan lebih kerap bermakna asas yang mana caj faedah baru dikira meningkat dengan lebih pantas.
Satu kaedah yang lebih mudah untuk menentukan sama ada pinjaman anda menggunakan faedah mudah atau kompaun adalah untuk membandingkan kadar faedahnya hingga kadar peratusan tahunannya, yang TILA juga memerlukan peminjam untuk didedahkan. Kadar peratusan tahunan (APR) menukarkan caj kewangan pinjaman anda, yang merangkumi semua faedah dan yuran, kepada kadar faedah yang mudah. Perbezaan besar antara kadar faedah dan APR bermaksud satu atau kedua-dua perkara: pinjaman anda menggunakan faedah kompaun atau ia termasuk yuran pinjaman yang tinggi dan faedah tambahan.
