Keluarga pemfaktoran ke dalam pelan persaraan anda-dan aspek-aspek lain dari perancangan kewangan tahunan-sering menyeru perubahan yang ketara. Pelan persaraan anda apabila anda berkahwin akan kelihatan berbeza dari perancangan untuk persaraan seseorang semasa anda bersendirian. Anda bukan sahaja perlu mempertimbangkan keperluan anda sendiri dan impian persaraan; anda juga perlu mempertimbangkan pasangan anda. Sekiranya anda mempunyai anak-anak atau ibu bapa yang bergantung kepada anda untuk sokongan, kewangan atau sebaliknya, itu akan merumitkan perancangan anda.
Apabila anda membuat rancangan kewangan tahunan atau mengemas kini rancangan yang telah anda buat-anda perlu mengkaji semula keperluan ini dan melihat apa yang mungkin memerlukan pelarasan. Berikut adalah cara bagaimana keluarga anda mungkin memikirkan pelan persaraan anda dan bagaimana untuk menguruskan cabaran yang dihadapi dengan mempertimbangkan keutamaan orang ramai.
Penjimatan untuk Kanak-kanak Menghadiri Kolej
Ramai ibu bapa mahu membayar anak-anak mereka untuk menghadiri kolej, tetapi merasakan tarikan tuntutan kewangan yang bersaing.
"Penjimatan kolej boleh menjadi tugas yang menakutkan, terutamanya dengan berbilang kanak-kanak, " kata Michael Briggs, wakil penasihat pelaburan dengan NEXT Financial Group di Horizon Investment Management Group di Springfield, Mass. "Nasihat yang saya berikan kepada klien saya ialah, apabila perlu memilih antara penjimatan kolej dan persaraan anda sendiri, selalu memilih persaraan anda terlebih dahulu."
Sumbangan ibu bapa ke akaun persaraan masing-masing (IRA) mereka boleh digunakan untuk perbelanjaan pendidikan anak-anak mereka, tetapi wang yang diletakkan dalam pelan 529 tidak boleh digunakan untuk tujuan bukan pendidikan tanpa membayar cukai dan denda. "Hendaklah berfikir berada di dalam kapal terbang-mereka memberitahu anda untuk meletakkan topeng anda terlebih dahulu dan kemudian membantu orang lain. Begitu juga apabila memilih tempat untuk meletakkan dana anda, "kata Briggs.
Manfaat lain untuk mengutamakan simpanan persaraan ke atas simpanan pendidikan ialah wang dalam akaun persaraan yang layak tidak dikira sebagai aset pada Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA). Ini bermakna mereka tidak menghitung sumbangan kewangan keluarga anda yang diharapkan. Wang dalam 529 pelan dalam nama ibu bapa atau pelajar dikira berdasarkan sumbangan kewangan keluarga anda dan dapat mengurangkan bantuan kewangan sebanyak 5.64%.
Sharon Marchisello, pengarang e-book pembiayaan peribadi Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy , bersetuju bahawa persaraan pendanaan harus lebih tinggi pada senarai anda daripada menghantar anak-anak ke kolej. Anak-anak anda mempunyai pilihan lain untuk membayar kolej - termasuk biasiswa, kerja sambilan dan pinjaman pelajar - tetapi anda tidak akan dapat meminjam jalan anda melalui persaraan. "Anda membantu anak-anak anda dengan lebih gigih, jadi anda tidak perlu meminta sokongan mereka pada usia tua, " katanya.
Oleh itu, buat rancangan pertama apa yang akan anda simpan untuk persaraan; kemudian lihat apa yang anda mungkin dapat mengetepikan untuk membantu kolej untuk anak-anak anda.
Caregiving for Oldest Parents
Bercakap tentang menjaga ibu bapa yang tidak berdikari secara kewangan pada usia tua mereka, semoga sama ada beban ini berkemungkinan akan jatuh pada keluarga anda. Sekiranya jawapannya adalah ya, ada langkah-langkah proaktif yang boleh anda ambil untuk membiayai bagaimana pengasuh ibu bapa yang tua boleh menjejaskan rancangan kewangan semasa dan masa depan anda.
Insurans Penjagaan Jangka Panjang
Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia AS menganggarkan bahawa kira-kira separuh daripada rakyat Amerika yang berumur 65 tahun 2015 akan memerlukan perkhidmatan penjagaan jangka panjang. Penjagaan jangka panjang boleh memudaratkan kewangan. Mengikut Kajian Jenayah Penjagaan 2016 di Genworth, sebulan di bilik persendirian di rumah penjagaan kos hampir $ 7, 700. Bayangkan bayar perbelanjaan itu selama berbulan-bulan atau bahkan tahun.
Lebih baik memulakan perancangan untuk ini sebelum ibu bapa anda sebenarnya orang tua. "Jika ibu bapa anda menghampiri usia 60 tahun dan anda mampu menjaga insurans jangka panjang Insurans, membayar premium sekarang boleh menjimatkan anda nanti jika ibu bapa perlu pergi ke rumah penjagaan, " kata Oscar Vives Ortiz, seorang perancang kewangan CPA dengan Perkhidmatan Pelaburan Rumah Pertama di Tampa Bay-St. Petersburg kawasan Florida.
Tanya diri anda sama ada ini adalah tahun yang anda perlukan untuk membeli insurans penjagaan jangka panjang untuk mana-mana ibu bapa anda - atau pastikan bahawa ibu bapa telah membelinya untuk diri mereka sendiri. Bagi setiap tahun yang anda menangguhkan membeli insurans ini, anda menghadapi kadar yang lebih tinggi berdasarkan umur yang diinsuranskan; Kadar boleh meningkat bahkan jika masalah kesihatan berkembang, atau mungkin menjadi tidak mungkin untuk mendapatkan insurans sama sekali. Jika ibu bapa anda membayar, pastikan mereka bersaing dengan premium - kadangkala anda boleh mendaftar untuk dimaklumkan jika orang tua tidak membayar bil.
Sama ada insurans hayat atau anuiti dengan komponen penjagaan jangka panjang menawarkan alternatif kepada insurans penjagaan jangka panjang yang mungkin lebih praktikal untuk sesetengah keluarga.
Semasa anda dan pasangan anda merancang untuk keperluan penjagaan jangka panjang ibu bapa anda, anda harus memikirkan tentang anda sendiri.
"Dalam banyak keadaan, ia adalah lebih baik dari segi kewangan untuk pasangan anda mati daripada pergi ke kemudahan penjagaan jangka panjang, " kata Richard Reyes, seorang perancang kewangan yang bersertifikat yang berpusat di Orlando, Fla.
Beliau menambah bahawa perancangan untuk penjagaan jangka panjang juga dapat memberikan anda lebih banyak kelonggaran kerana anda tidak perlu bergantung pada pemerintah, anak-anak anda atau jiran anda untuk menjaga anda; anda akan dapat memanggil gambar. "Jika anda tidak mempunyai insurans penjagaan atau tidak merancang secukupnya untuk penjagaan, maka jelaslah satu-satunya kelonggaran yang anda miliki adalah orang lain yang telah dirancang untuk anda, " kata Reyes.
"Jika anda pergi ke Medicaid, penjagaan anda adalah apa yang ditetapkan oleh kerajaan, dan siapa yang menjaga anda adalah berdasarkan di mana dan bila ada ruang yang tersedia untuk anda - bukan satu penyelesaian yang baik, " tambahnya.
Terdapat banyak masalah dengan bergantung kepada keluarga. Anak-anak anda mungkin tidak tinggal berdekatan atau mungkin mempunyai masalah sendiri, kebimbangan dan keluarga untuk dijaga. Pasangan yang anda bergantung mungkin berkemungkinan dekat dengan usia anda dan telah mengurangkan kapasiti fizikal.
"Apabila seseorang memberi saya bibir mengenai penjagaan jangka panjang, saya memberitahu salah seorang pasangan untuk berbaring di atas lantai dan meminta yang lain mengambilnya dan membawa mereka ke seluruh rumah dan masuk dan keluar dari kenderaan mereka, " Reyes kata.
Insurans hayat
Insurans hayat dengan manfaat hidup atau penunggang penjagaan jangka panjang boleh membantu membayar penjagaan jangka panjang kerana diperlukan. Tetapi insurans hayat juga boleh menjadi alat untuk membayar ganti rugi anggota keluarga yang membantu penjagaan jangka panjang selepas orang yang dikasihi yang memerlukan penjagaan itu hilang.
"Jika anda merasakan bahawa anda perlu menghabiskan sebahagian wang anda untuk menjaga orang tua anda, maka cuba memastikan bahawa apa-apa polisi insurans hayat yang mereka telah menyenaraikan anda sebagai benefisiari untuk membayar anda dan menambah pelaburan anda apabila kematian mereka, " kata Rick Sabo, seorang perancang kewangan dengan RPS Financial Solutions dalam Gibsonia, Pa.
Jika ibu bapa anda tidak mempunyai insurans hayat, tidak mampu dan mungkin bergantung kepada anda untuk mendapatkan bantuan apabila mereka lebih tua, bercakap dengan mereka mengenai pembelian polisi insurans hayat sejagat yang dijamin bahawa anda dan pasangan anda akan membayar premium pada. Tidak seperti insurans hayat jangka panjang, yang ibu bapa anda dapat hidup lebih lama, anda boleh membeli jaminan hayat sejagat yang dijamin sehingga usia 121 tahun, menjadikannya asas polisi tetap, tetapi pada kos yang lebih rendah daripada insurans hayat keseluruhan.
Anda dan pasangan anda juga mungkin mahu membawa polisi insurans hayat anda sendiri. Yang lebih muda anda apabila anda membelinya, lebih murah ia akan menjadi. Manfaat kematian dasar ini boleh menjadi rahmat jika seorang pencari nafkah atau penghuni rumah melepaskan diri sebelum waktunya.
Masa Persaraan
Orang dari mana-mana umur boleh mula mewujudkan matlamat persaraan dengan memikirkan bagaimana mereka mahu hidup semasa persaraan. Penjimatan akan lebih mudah apabila anda tahu apa yang anda simpan, kata Kevin Gallegos, naib presiden jualan dan operasi Phoenix dengan Freedom Financial Network, perkhidmatan kewangan dalam talian untuk penyelesaian hutang pengguna, belanja gadai janji dan pinjaman peribadi. Fikirkan tentang di mana anda akan hidup, jika anda akan berpindah ke rumah yang lebih kecil, sama ada anda merancang perjalanan dan sama ada anda mahu bekerja sambilan. Rancang untuk hidup pada 80% hingga 85% dari pendapatan semasa anda apabila anda bersara.
Untuk memahami sepenuhnya pendapatan persaraan anda, pastikan anda memahami apa pencen yang anda berhak, mengkaji semula semua pelaburan anda dan anggaran pendapatan Sosial anda, kata Gallegos.
Persaraan perancangan dengan pasangan adalah lebih rumit daripada merancang persaraan hanya untuk diri sendiri. Anda perlu membuat visi yang dikongsi untuk apa persaraan anda akan kelihatan seperti. Anda juga perlu bersetuju sama ada anda berdua berhenti bekerja pada masa yang sama atau sama ada masuk akal untuk satu pasangan untuk bersara terlebih dahulu.
Perbezaan umur antara pasangan adalah perkara biasa, dan ini dapat menghasilkan masalah dalam perancangan persaraan. Semasa bersara, jika anda berusia 66 tahun dan pasangan anda adalah 62, misalnya, anda akan mendapat insurans kesihatan melalui Medicare, tetapi pasangan anda tidak akan berumur 65 tahun. Itu adalah perbelanjaan yang berpotensi $ 600 hingga $ 700 sebulan untuk premium yang anda mesti merancang, kata Reyes.
Isu-isu lain untuk diselesaikan termasuk apabila menuntut Keselamatan Sosial, bagaimana keputusan menuntut pasangan dapat mempengaruhi manfaat lain dan bagaimana untuk menuntut faedah pencen dengan cara yang paling bermanfaat bagi pasangan.
Garisan bawah
Perancangan kewangan tahunan untuk keluarga memerlukan mempertimbangkan keperluan dan keinginan semua orang yang terlibat. Anda perlu membuat keputusan strategik tentang membiayai persaraan anda, membantu anak-anak dengan perbelanjaan kolej mereka, menjaga ibu bapa yang sudah tua, membeli insurans penjagaan jangka panjang dan insurans hayat, dan masa persaraan anda dan pasangan anda.
