Kredit buruk boleh menyebabkan banyak kesan negatif. Jika kebiasaan membayar bil anda selepas tarikh tamat, yuran lewat mungkin tidak menjadi satu-satunya masalah anda. Kebiasaan peminjaman yang lemah mengikis kredit anda, yang menjadikannya lebih sukar untuk mendapatkan pinjaman pada masa akan datang. Mereka juga boleh membuat kesukaran untuk mendapatkan kontrak telefon bimbit atau bahkan mendiagnosis pekerjaan tertentu. Berikut adalah beberapa kesan yang mungkin berlaku.
Takeaways Utama
- Kredit yang buruk boleh membuat lebih banyak kesukaran untuk mendapatkan pinjaman kereta dan rumah, dan layak untuk akaun kad kredit. Sekalipun jika anda ditawarkan pinjaman, peluangnya akan berada pada kadar faedah yang lebih tinggi. Pelanggan dengan skor kredit yang lebih rendah biasanya membayar lebih untuk auto, penyewa, dan insurans rumah. Pemohon mungkin menjalankan pemeriksaan kredit sebelum menawarkan pekerjaan, terutamanya jika anda memohon kedudukan pengurusan atau yang melibatkan pengendalian wang.
Kredit Buruk Bermakna Masalah Dapatkan Pinjaman
Ia mungkin tidak mengejutkan bahawa sebelum memberikan pinjaman baru, bank-bank ingin tahu bagaimana mungkin anda membayarnya. Salah satu cara utama mereka membuat penilaian itu ialah dengan memerintahkan skor kredit anda melalui pembekal seperti FICO dan VantageScore. Model pemarkahan kredit menggunakan maklumat dalam laporan kredit anda-dari baki pinjaman kepada sejarah pembayaran-untuk menilai kebolehpercayaan kredit anda.
Skor rendah boleh menjadikannya lebih sukar untuk meminjam, sama ada pinjaman kereta, gadai janji atau akaun kad kredit. Dan jika anda layak, anda mungkin perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi untuk menampung risiko lalai yang besar. Banyak pengeluar kad kredit, misalnya, memerlukan skor kredit yang ada di antara "baik" dan "cemerlang" - yang bermaksud skor FICO sekurang-kurangnya 670 dan VantageScore 700 atau ke atas.
Jika anda ingin membeli rumah dengan pinjaman konvensional, anda akan memerlukan FICO sekurang-kurangnya 620. Peminjam kadang-kadang boleh mendapatkan gadai janji FHA dengan skor serendah 500, walaupun anda akan meletakkan sekurang-kurangnya 10% dan mempunyai untuk membayar insurans gadai janji, yang akan meningkatkan kos pinjaman keseluruhan anda.
670
Skor FICO minimum diperlukan untuk mendapatkan banyak akaun kad kredit.
Pilihan Penyewaan Sedikit
Pembeli rumah bukanlah satu-satunya yang perlu bimbang tentang sejarah kredit jerawatan. Ia boleh kembali menghantui anda ketika cuba menyewa, juga. Sama seperti bank, tuan-tuan tanah suka menaikkan kemampuan anda untuk membayarnya tepat pada waktunya sebelum menyerahkan kunci kepada harta benda. Oleh itu, mereka biasanya akan memperoleh laporan kredit anda sebagai sebahagian daripada proses permohonan.
Jika anda telah membuat beberapa kesalahan pinjaman pada masa lalu, mendapatkan tempat baru boleh menjadi sukar. Ada beberapa cara di sekitar kredit buruk-anda boleh mendapatkan penjaga kos atau menawarkan untuk membayar deposit keselamatan yang lebih tinggi, contohnya-tetapi lebih mudah untuk masuk dengan skor yang dihormati.
Sejarah kredit yang baik boleh menjadi penting untuk orang dewasa yang lebih tua untuk yang lebih muda. Medicare biasanya tidak membayar untuk penginapan yang lama di rumah penjagaan atau pusat bantuan dibantu, jadi pertubuhan ini bergantung kepada pembayaran swasta. Mereka sering menjalankan pemeriksaan kredit sebelum membuat kemasukan untuk memastikan bahawa pemohon boleh membayar bil tersebut.
Anda harus sentiasa mengetahui nilai kredit anda sebelum cuba meminjam wang.
Kos Insurans yang Tinggi
Berikut adalah sesuatu yang banyak pengguna tidak menjangkakan apabila mereka membuat rang undang-undang kad kredit besar atau jatuh di atas gadai janji mereka: membayar premium insurans kereta yang lebih tinggi. Namun itulah yang berlaku dengan beberapa pembawa insurans (walaupun beberapa negara melarang amalannya).
Jika anda tertanya-tanya mengapa itu berlaku, itu kerana penyelidikan menunjukkan korelasi antara skor kredit yang buruk dan kemungkinan bahawa pemandu akan memfailkan tuntutan melalui pembawa insurans kereta mereka. Lebih buruk lagi kredit anda, kemungkinan besar anda akan bersalah dalam kemalangan. Laporan 2019 oleh Zebra, laman perbandingan insurans, mendapati bahawa pemandu dengan skor miskin membayar lebih daripada dua kali ganda berbanding dengan skor yang luar biasa.
Jenis penanggung insurans lain juga mungkin melihat laporan kredit anda. Contohnya, beberapa dasar pemilik rumah dan pemilik rumah menggunakan sistem pemarkahan kredit proprietari untuk menentukan kadar anda. Walaupun syarikat insurans hayat tidak biasanya menggunakan skor kredit dalam proses pengunderaitan, ia mungkin lebih sukar untuk mendapatkan dasar atau mendapatkan kadar terbaik jika anda mempunyai kebankrapan baru-baru ini.
Membayar Deposit untuk Kemudahan
Kredit buruk sering menjadi halangan apabila cuba membuat akaun dengan utiliti atau syarikat internet. Pelanggan dengan skor kredit yang lebih rendah mungkin perlu membayar deposit sebelum mendaftar, yang bertindak sebagai insurans sekiranya anda gagal membayar bil anda.
Walaupun menubuhkan perkhidmatan dengan pembekal telefon bimbit boleh menjadi lebih rumit jika anda tidak dapat menunjukkan sejarah peminjaman yang baik. Sesetengah memerlukan pengguna dengan skor kredit yang lebih rendah untuk menggunakan pelan prabayar atau meletakkan deposit. Anda juga mungkin menghadapi masalah untuk mendapatkan tawaran terbaik pada telefon yang lebih banyak dicari.
Kesukaran Mendarat Pekerjaan
Apabila anda membuat temu bual untuk pekerjaan seterusnya, majikan anda mungkin bukan hanya meminta senarai rujukan tetapi juga kebenaran untuk menjalankan pemeriksaan kredit. Mengapa? Untuk peranan tertentu termasuk jawatan pengurusan dan pekerjaan yang melibatkan mengendalikan syarikat-syarikat wang ingin tahu bahawa orang yang mereka tawarkan dapat dipercaya ketika membuat keputusan keuangan.
Menurut tinjauan KerjayaBuilder 2016, 72% daripada majikan berkata mereka menjalankan pemeriksaan latar belakang setiap sewa baru, dan, daripada mereka, 29% menjalankan kredit calon sebagai sebahagian daripada proses penilaian. Membiarkan skor kredit anda merosakkan mungkin bukan sahaja membebankan anda wang dalam bentuk pinjaman mahal. Ia juga mungkin mengehadkan keupayaan anda untuk mendapatkan wang.
Garisan bawah
Sejarah kredit yang lemah boleh menyebabkan lebih banyak kesan daripada yang anda fikirkan. Bukan sahaja laporan kredit jerawatan akan membawa kepada kadar faedah yang lebih tinggi dan pilihan pinjaman yang lebih rendah; ia juga boleh membuat lebih sukar untuk mencari perumahan dan memperoleh perkhidmatan tertentu. Dalam beberapa kes, ia boleh dikira terhadap anda dalam memburu kerja. Jika sudah seketika sejak anda mengambil puncak pada laporan kredit anda, ini mungkin masa yang baik untuk melihat di mana anda berdiri.
