Saya pernah bekerja dengan pelanggan yang berumur 38 tahun, tunggal, menjadikan pendapatan $ 100, 000. Beliau mempunyai $ 9, 000 dalam akaun simpanannya, dan $ 112, 000 dalam akaun persaraannya (401k), dengan sumbangan bulanan sebanyak 6% dan pertandingan syarikat sebanyak 4%. Beliau baru-baru ini membiayai hutang pinjaman pelajarnya, yang kemudiannya meninggalkannya dengan "tambahan" $ 800 pada akhir setiap bulan.
Beliau datang kepada saya dengan soalan yang sama banyak pelanggan saya lakukan -kah dia menyimpan atau melabur wang tambahan? Semasa sesi perancangan kewangan kami untuk membantu menjawab soalan itu, kami memetakan matlamat kewangannya dan menyenaraikannya:
Buat kusyen tunai $ 15, 000 dalam dua tahun akan datang
- Cushion Tunai Semasa = $ 9, 000
Simpan bajet perjalanan tahunan sebanyak $ 3, 000 setahun
- Simpanan Perjalanan Semasa = $ 0
Jimat cukup untuk bersara pada 65 dengan $ 60, 000 setahun sehingga umur 100 tahun
- Penjimatan persaraan semasa = $ 112, 000
Tentukan Sasaran Anda untuk Memperbaiki Pendekatan Anda
Sebaik sahaja kami menulis matlamat kewangannya, maka simpanan, pelaburan dan minat yang diperlukan untuk bertemu dengan mereka, kami dapati jawapannya kepada soalannya. Jika dia mahu mencapai matlamatnya, inilah yang dia perlu untuk menyelamatkan dan melabur setiap bulan:
- $ 250 sebulan ke arah kusyen tunai $ 250 sebulan ke arah simpanan perjalanannya $ 525 sebulan dalam simpanan persaraan tambahan, dengan asumsi:
- Kadar pertumbuhan tahunan purata pra-persaraan = 8% Kadar pertumbuhan tahunan selepas pasca persaraan = 6% Inflasi = 3% Keselamatan sosial diambil pada umur persaraan penuh 67, dan jumlah dalam dolar hari ini ialah $ 2, 630. Templat pada 2%.
Untuk pelanggan ini, kami mendekati soalan menyelamatkan dan melabur dengan meninjau apa yang dia ada sekarang dan mengira apa yang dapat dia tambahkan pada masa hadapan. Apa yang akan dia berakhir dengan? Adakah matlamatnya dapat dicapai melalui tarikh akhirnya?
Mengutamakan Matlamat
Memandangkan jumlah dolar bulanan yang diperlukan untuk memenuhi matlamat kewangannya adalah lebih besar daripada $ 800 sebulan yang kini tersedia, pelanggan saya mempunyai pilihan untuk membuatnya. Adakah dia mahu menyelamatkannya $ 800 untuk perjalanan, padamkan kasut tunainya, atau melabur lebih jauh ke arah persaraannya sekarang bahawa dia dapat melihat pelaburan bulanan yang diperlukan untuk bertemu setiap orang?
Inilah sebabnya mengapa tidak ada jawapan sejagat untuk soalan "save vs invest". Apa yang anda perlukan, apabila anda memerlukannya, dan berapa banyak yang anda mampu untuk menyumbang semua faktor ke dalam persamaan. Sebagai panduan am, saya menasihati klien saya untuk memeriksa beberapa metrik utama untuk membantu menentukan sama ada mereka harus menyimpan atau melabur wang mereka berdasarkan keadaan khusus mereka.
Jangka Panjang vs Jangka Pendek
Biasanya, anda memilih untuk melabur wang anda untuk matlamat kewangan jangka panjang seperti persaraan kerana anda mempunyai tempoh masa yang lebih lama untuk pulih dari turun naik pasaran saham. Tetapi jika matlamat kewangan adalah jangka pendek, katakan lima tahun atau kurang seperti biasanya untuk tujuan perjalanan, biasanya bukan pilihan pintar untuk melabur wang anda, tetapi sebaliknya menyimpannya dalam akaun simpanan hasil yang tinggi kerana anda tidak akan mempunyai banyak masa untuk pulih dari kemelesetan utama. Jelas sekali ini juga berdasarkan toleransi risiko unik anda dan kesihatan kewangan keseluruhan anda.
Memperkenalkan Kebaikan & Kekurangan
- Pro: Horizon masa yang lebih panjang membolehkan faedah mengkompaun, meningkatkan wang andaCon: Pasaran merangkumi risiko, dan pelaburan mungkin merosotCon: Anda mungkin menghadapi penalti untuk menarik balik wang terlalu lama
Itulah sebabnya, untuk pelanggan ini, saya mencadangkan dia menyimpan sebahagian daripada pendapatan tambahannya untuk matlamat jangka pendek dan kusyen tunai, sementara masih melabur untuk rancangan persaraan jangka panjangnya.
Menyelamatkan Kebaikan & Kekurangan
- Pro: Wang anda cair, jadi anda boleh mengaksesnya tanpa penalti bila perluPro: Anda tidak tertakluk kepada volatilitas pasaranCon: Anda akan terlepas keuntungan pasaran dan jumlah faedah kompaun yang berpotensi ketara
Saya membuat senarai semak cepat untuk membantu orang lain membuat keputusan ini, berdasarkan keperluan mereka sendiri. Sudah tentu, ia adalah yang terbaik untuk bekerja dengan perancang kewangan anda yang berkelayakan yang dapat membantu anda dengan pelan kewangan anda secara keseluruhan dan pastikan anda membuat keputusan terbaik untuk diri anda sendiri, tetapi ini adalah permulaan yang baik:
Simpan vs Senarai Semak Pelaburan
- Adakah anda mempunyai kusam tunai yang mencukupi yang akan meliputi tiga hingga enam bulan perbelanjaan tetap? Jika tidak, kemudian mula menyimpan. Adakah anda mempunyai matlamat jangka pendek lain yang memerlukan akses cepat kepada wang tunai (seperti rancangan perjalanan)? Jika ya, mula menyimpan. Adakah anda berada di landasan yang betul untuk mencapai matlamat persaraan anda dengan usia yang anda inginkan? Jika tidak, mula melabur. Adakah anda memahami risiko yang terlibat dalam melabur wang ini untuk matlamat jangka panjang seperti persaraan? Anda mungkin tidak dapat mengaksesnya sehingga umur 59 ½ tanpa cukai dan penalti, anda akan menghadapi risiko ketidakstabilan, dan lain-lain. Adakah anda selesa menunggu untuk mengakses wang anda untuk memanfaatkan pengkompaunan? Jika ya, anda mungkin mahu memulakan pelaburan. Adakah anda berasa selesa dengan pembahagian semasa dan pelaburan anda setiap bulan? Di manakah anda berasa seperti jatuh?
Walaupun senarai semak ini tidak akan merangkumi segala-galanya, ia adalah permulaan yang baik untuk membayangkan masa depan yang anda mahu, merancang cara untuk sampai ke sana, dan bersiap sedia untuk apa yang akan dikenakan anda. Seperti biasa, bekerjasama dengan penasihat kewangan anda sendiri untuk mengkaji status kewangan semasa anda, matlamat kewangan masa depan, dan rancangan yang tepat untuk mencapai mereka sentiasa menjadi laluan pintar untuk diambil.
