Adalah idea yang baik untuk menyimpan wang yang diketepikan dalam bentuk cecair. Ia adalah pedang bermata dua kerana lebih banyak cecair wang anda, semakin kurang pendapatannya. Jika anda tidak pernah mempunyai dana kecemasan yang disimpan, maka anda boleh kehilangan kesempatan untuk pendapatan yang besar. Jadi, apa yang perlu dilakukan?
Mengapa Stok dan Bon Tidak Memilih Pilihan
Apabila mempertimbangkan untuk meletakkan dana kecemasan anda, pastikan anda dapat mengakses wang dengan cepat, mudah, dan tanpa penalti pengeluaran apabila anda memerlukannya. Kebanyakan profesional kewangan tidak mengesyorkan melaburkan dana kecemasan anda di pasaran saham kerana saham tidak menentu. Anda tidak mahu menjual pelaburan pada kerugian untuk mengakses dana kecemasan anda.
Bon pada umumnya merupakan pilihan yang tidak baik untuk alasan yang sama, walaupun mereka boleh menjadi kurang menentu daripada saham. Dave Ramsey, yang menjadi tuan rumah acara radio nasihat kewangan, pengarang beberapa buku kewangan peribadi, dan pereka program untuk membantu individu keluar dari hutang, mengesyorkan bahawa individu menyimpan perbelanjaan tiga hingga enam bulan dalam dana kecemasan dalam pemeriksaan atau akaun pasaran wang yang mempunyai kad debit atau keistimewaan cek supaya anda boleh dengan cepat dan mudah membayar perbelanjaan kecemasan.
Kemungkinan Lain
Masalahnya adalah, wang dalam akaun pemeriksaan tradisional di bank bata dan mortar akan mendapat sedikit atau tidak tertarik dalam persekitaran kadar faedah rendah hari ini. Apabila anda tidak mendapat faedah, anda akan kehilangan wang untuk inflasi setiap tahun. Idealnya, dana kecemasan anda sekurang-kurangnya akan mendapat pendapatan 2% hingga 3% setahun untuk mengikuti inflasi, tetapi walaupun walaupun akaun simpanan hampir tidak membayar bunga, ini adalah tugas yang sukar. Jadi, bagaimana anda boleh mendapatkan sejauh 0% dan hampir 2% atau 3% sekiranya masih mengekalkan dana kecemasan anda sangat cair dan tidak meletakkan risiko?
Memilih akaun pasaran wang lebih cek akaun boleh membantu; Walau bagaimanapun, akaun pasaran wang adalah selamat. Ramai yang diinsuranskan FDIC (Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan), dan yang tidak umumnya mempunyai rekod yang murni dan cenderung untuk membayar lebih banyak faedah dari akaun cek atau konvensional. Sesetengah bank dalam talian utama, seperti Synchrony, menawarkan akaun pasaran wang yang datang dengan kad debit dan / atau keistimewaan cek, yang memberikan anda akses segera kepada dana anda.
Sudah tentu, semakin banyak anda deposit, semakin banyak yang akan anda perolehi. Tetapi pastikan akaun yang anda sedang mempertimbangkan tidak memerlukan anda mempunyai baki yang lebih tinggi daripada yang anda merancang untuk mengekalkan untuk mendapatkan kadar faedah yang anda cari. Jika anda hanya mempunyai $ 1, 000 untuk dimasukkan ke dalam dana kecemasan anda, akaun yang membayar faedah yang tinggi ke atas baki di atas $ 5, 000 tidak akan memberi anda kebaikan. Satu lagi perkara yang perlu diperhatikan ialah kadar pengenalan yang tinggi. Mereka boleh menjadi cara terbaik untuk meningkatkan pendapatan faedah pada dana kecemasan anda dalam jangka pendek, tetapi adakah anda ingin menyimpan wang anda di bank itu sebaik sahaja kadarnya berubah menjadi normal? Betapa kompetitifnya? Bank mengira kuasa inersia - hakikat bahawa lebih mudah untuk menyimpan akaun anda di mana ia adalah, bukannya mula melihat lagi - untuk melarikan diri dengan umpan dan suis ini. Jangan biarkan mereka.
Strategi CD
Pertimbangkan sijil deposit untuk mendapat lebih banyak minat. Masalah dengan mengekalkan dana kecemasan dalam CD ialah anda perlu membayar penalti untuk mengeluarkan CD sebelum ia matang, dan CD yang membayar kadar tertinggi mempunyai tempoh matang yang paling lama, biasanya lima tahun (60 bulan).
Sebagai contoh, penalti pengeluaran awal pada CD lima tahun mungkin bernilai enam bulan. Tunai keluar CD sebelum anda mendapat bunga selama enam bulan dan bank mungkin mengambil penalti daripada prinsipal anda. Tetapi simpan wang anda dalam CD untuk, katakan, tiga tahun sebelum anda perlu mengeluarkannya dan anda masih boleh mendapatkan lebih banyak faedah selepas penalti daripada yang anda miliki dengan simpanan dalam talian atau akaun pasaran wang, bergantung kepada kadar setiap akaun membayar.
Sesetengah bank menawarkan CD tanpa penalti yang membolehkan anda mengeluarkan wang anda tanpa mengorbankan apa-apa kepentingan yang anda perolehi. Anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda lakukan dengan CD biasa, tetapi CD tanpa penalti membiarkan anda mendapat faedah sementara masih menyimpan cairan dana anda. CD juga diinsuranskan FDIC. Mencipta tangga CD, di mana anda membeli beberapa CD yang lebih kecil yang matang pada jarak yang berlainan dan bukan satu CD yang besar, boleh membantu anda mengelakkan atau meminimumkan penalti pengeluaran awal.
Garisan bawah
Anda boleh melabur dana kecemasan anda dalam stok dan bon untuk cuba mendapatkan pulangan yang lebih tinggi, tetapi wang anda akan kurang cair dan tertakluk kepada risiko yang besar. Ia boleh mengambil masa beberapa hari untuk jualan untuk menyelesaikan dan wang tunai akan dipindahkan ke akaun semak anda, di mana anda boleh membelanjakannya. Juga, anda tidak pernah tahu jika pasaran akan naik atau turun apabila anda perlu menjual. Meletakkan sebahagian dana kecemasan anda di tempat yang kurang cair, lebih berisiko mungkin masuk akal hanya jika anda mempunyai dana kecemasan yang sangat besar dan tidak perlu mengakses semua wang sekaligus.
