Apakah Penyelesaian Kehidupan?
Penyelesaian kehidupan merujuk kepada penjualan polisi insurans sedia ada kepada pihak ketiga untuk bayaran tunai sekali. Pembayaran adalah lebih daripada nilai penyerahan, tetapi kurang daripada manfaat kematian sebenar. Selepas jualan, pembeli menjadi benefisiari polisi dan menganggap bayaran premiumnya. Dengan berbuat demikian, dia menerima manfaat kematian apabila insured mati.
Takeaways Utama
- Penyelesaian kehidupan merujuk kepada penjualan polisi insurans sedia ada kepada pihak ketiga untuk bayaran tunai sekali. Pembayaran adalah lebih daripada nilai penyerahan, tetapi kurang daripada manfaat kematian sebenar. Pembeli polisi menjadi benefisiari dan menganggap bayaran premiumnya, dan menerima manfaat kematian apabila insured meninggal. Beberapa sebab mengapa orang memilih penempatan hidup termasuk persaraan, premium yang tidak boleh dibayar dan kecemasan.
Bagaimana Kerja Penyelesaian Kehidupan
Apabila pihak yang diinsuranskan tidak lagi dapat menanggung polisi insurans mereka, mereka boleh menjualnya untuk jumlah tunai tertentu kepada pelabur-biasanya pelabur institusi. Bayaran tunai adalah terutamanya bebas cukai untuk kebanyakan pemilik polisi. Orang yang diinsuranskan pada dasarnya memindahkan pemilikan polisi kepada pelabur. Sebagaimana yang dinyatakan di atas, pihak yang diinsuranskan menerima bayaran tunai sebagai pertukaran kepada polisi-lebih daripada nilai penyerahan, tetapi kurang daripada pembayaran yang ditetapkan polisi pada saat kematian.
Dengan menjualnya, orang yang diinsuranskan memindahkan setiap aspek dasar kepada pemilik baru. Ini bermakna pelabur yang mengambil alih polisi mewarisi dan menjadi bertanggungjawab terhadap segala perkara yang berkaitan dengan polisi termasuk bayaran premium bersama dengan manfaat kematian. Oleh itu, sebaik sahaja pihak yang diinsuranskan mati, pemilik baru-yang menjadi penerima setelah pemindahan-menerima pembayaran.
Terdapat banyak sebab mengapa orang memilih untuk menjual polisi insurans hayat mereka dan biasanya hanya dilakukan apabila orang yang diinsuranskan tidak mempunyai penyakit yang mengancam nyawa. Majoriti orang yang menjual dasar mereka untuk penyelesaian kehidupan cenderung menjadi orang yang lebih tua-mereka yang memerlukan wang untuk persaraan tetapi tidak dapat menyimpan cukup. Itulah sebabnya penempatan hayat sering dipanggil penempatan kanan. Dengan menerima bayaran tunai, pihak yang diinsuranskan boleh menambah pendapatan persaraan mereka dengan bayaran yang tidak dibayar secara besar-besaran.
Sebab-sebab lain untuk memilih penyelesaian hayat termasuk:
- Ketidakupayaan untuk membayar premium. Daripada membiarkan polisi luput dan dibatalkan, seseorang yang diinsuranskan boleh menjual polisi menggunakan penyelesaian hayat. Kegagalan untuk membayar premium mungkin menjejaskan insured nilai penyerahan tunai yang lebih kecil-atau tidak sama sekali, bergantung kepada syarat-syarat. Penyelesaian kehidupan pada dasar semasa, meskipun, biasanya menghasilkan pembayaran tunai yang lebih tinggi dari pelabur. Kebijakan ini tidak lagi diperlukan. Mungkin ada masa apabila alasan untuk mempunyai dasar tidak lagi wujud. Pihak yang diinsuranskan mungkin tidak lagi memerlukan dasar untuk tanggungan mereka. Kes kecemasan. Dalam kes-kes di mana kejadian yang tidak dijangka, seperti kematian atau penyakit ahli keluarga, pemilik mungkin perlu menjual polisi untuk tunai untuk menampung perbelanjaan ini. Kes-kes yang melibatkan dasar insurans individu utama yang dipegang oleh syarikat-syarikat eksekutif. Ini biasa bagi orang yang tidak lagi bekerja untuk syarikat itu. Dengan mengambil penyelesaian hayat, syarikat itu boleh mengeluarkan wang tunai atas dasar yang tidak cair sebelum ini.
Pemukiman hidup umumnya menjaringkan penjual lebih daripada nilai penyerahan dasar, tetapi kurang daripada manfaat kematiannya.
Pertimbangan Khas
Pemukiman hidup berkesan mewujudkan pasaran sekunder untuk polisi insurans hayat. Pasaran sekunder ini telah bertahun-tahun dalam pembuatan. Terdapat beberapa keputusan kehakiman yang telah melegitimasi pasaran-salah satu yang paling ketara ialah 1911 Kes Mahkamah Agung AS dari Grigsby v. Russell.
John Burchard tidak dapat mengekalkan bayaran premium atas dasar insurans hayatnya dan menjualnya kepada doktornya, AH Grigsby. Apabila Burchard meninggal dunia, Grigsby cuba mengumpul manfaat kematian. Pelaksana harta Burchard menggugat Grigsby untuk mendapatkan wang dan menang. Tetapi kes itu berakhir di Mahkamah Agung. Dalam keputusannya, Hakim Mahkamah Agung Oliver Wendell Holmes menyamakan insurans hayat kepada harta tetap. Beliau percaya dasar itu boleh dipindahkan oleh pemilik mengikut kehendak, dan mempunyai kedudukan undang-undang yang sama seperti jenis harta lain seperti saham dan bon. Di samping itu, beliau berkata terdapat hak yang datang dengan insurans hayat sebagai harta benda:
- Pemilik boleh menukar benefisiari melainkan jika penanggung insurans mempunyai batasan yang dikenakan. Polisi boleh digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman. Peminjam boleh meminjam terhadap polisi insurans. Kebijakan boleh dijual kepada orang lain atau entiti.
Penyelesaian Kehidupan vs Penempatan Viatical
Jualan dasar menjadi popular pada tahun 1980-an, apabila orang yang hidup dengan AIDS mempunyai insurans nyawa yang mereka tidak perlukan. Ini membawa kepada sebahagian lagi industri ini-industri penyelesaian viatikal, di mana orang yang mempunyai penyakit terminal menjual polisi mereka untuk wang tunai. Ini sebahagian daripada industri kehilangan kilauannya selepas orang yang hidup dengan AIDS mula hidup lebih lama.
Apabila seseorang menjadi sakit dan mempunyai jangka hayat yang sangat pendek, mereka boleh menjual insurans hayat mereka kepada orang lain. Sebagai pertukaran untuk sejumlah besar wang, pembeli mengambil bayaran premium, menjadi pemilik baru polisi. Selepas pihak yang diinsuranskan mati, pemilik baru menerima faedah kematian.
Penempatan Viatikal secara amnya lebih berisiko kerana pelabur pada dasarnya berspekulasi tentang kematian orang yang diasuransikan. Walaupun pemilik polis asal mungkin sakit, tidak ada cara untuk mengetahui bila dia akan mati. Jika orang yang diinsuranskan hidup lebih lama, polisi menjadi lebih murah, tetapi pulangan sebenar menjadi lebih rendah selepas pemfaktoran dalam pembayaran premium dari masa ke masa.
