Isi kandungan
- IRAs tradisional vs IRA Roth
- IRA sendiri yang diarahkan
- Kustodian untuk IRA Standard
- Penjaga untuk Self-Directed
- Ciri-ciri Penjaga Terbaik
- Garisan bawah
Terdapat beberapa jenis akaun persaraan individu (IRA), tetapi mereka semua mempunyai satu perkara yang sama: Oleh Dekri Perkhidmatan Hasil Dalaman (IRS), mereka mesti mempunyai penjaga. Pada dasarnya, kustodian IRA adalah institusi kewangan yang memegang pelaburan akaun anda untuk disimpan dan mendapati bahawa semua IRS dan peraturan kerajaan dipatuhi pada setiap masa.
Penjaga tidak sukar dicari. Tetapi untuk memilih yang terbaik untuk anda, pertama anda perlu memutuskan jenis IRA yang anda perlukan dan jenis pelaburan yang anda ingin buat dengannya.
IRAs tradisional vs IRA Roth
Dua jenis utama akaun IRA yang ditubuhkan oleh pelabur individu adalah IRA tradisional dan IRA Roth. Kedua-duanya membenarkan wang dalam akaun untuk membebaskan cukai pendapatan.
Takeaways Utama
- Untuk mencari kustodian yang tepat, anda perlu terlebih dahulu membuat keputusan mengenai jenis IRA yang anda perlukan dan jenis pelaburan yang anda ingin buat. IRA yang diarahkan oleh diri anda memerlukan jenis kustodian yang berbeza daripada IRA tradisional biasa dan Roth, kerana ia membenarkan pelaburan melebihi stok, bon, dan dana. Ciri-ciri yang ditawarkan oleh kustodian yang baik harus merangkumi pelbagai pilihan pelaburan, yuran yang rendah, perkhidmatan pelanggan yang baik, dan laman web yang mesra pengguna.
Perbezaan asas adalah bahawa IRA tradisional mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai pada tahun yang anda buat, menunda pembayaran cukai sehingga anda mula mengeluarkan dana beberapa tahun kemudian. Dalam erti kata lain, IRA jenis ini dikenakan cukai.
Dengan Roth, tiada pengecualian cukai ke atas jumlah wang yang anda melabur tetapi tiada cukai yang terhutang apabila anda mengambil wang itu semasa bersara. Di samping itu, tiada cukai yang dikenakan ke atas pendapatan dalam kebanyakan kes.
IRA sendiri yang diarahkan
Dengan kedua IRA tradisional dan Roth, anda boleh memilih untuk mempunyai akaun yang diuruskan (iaitu, penjaga membuat sebahagian besar keputusan pelaburan) atau mengarahkan diri. IRA yang diarahkan sendiri adalah IRA di mana anda memilih kaedah dan instrumen pendanaan dan membolehkan pilihan pelaburan diperluaskan.
Kerana IRA yang diarahkan sendiri membolehkan pelbagai pilihan pelaburan, mereka dapat memberikan kepelbagaian yang lebih besar daripada IRA standard.
Secara teknikal, mana-mana IRA di mana anda membuat semua keputusan pelaburan adalah "diarahkan sendiri." Dalam industri perkhidmatan kewangan, bagaimanapun, IRA yang diarahkan sendiri biasanya bermaksud IRA di mana penjaga membolehkan anda melabur di luar dunia yang lebih tradisional saham, bon, dana bersama dan dana dagangan bursa (ETF).
Sebagai contoh, anda boleh melabur dalam hartanah, sama ada melalui amanah pelaburan hartanah (REIT) atau dalam harta fizikal sebenar. Pilihan lain termasuk perniagaan yang rapat, logam berharga, dan juga gadai janji swasta.
Jenis Penjaga untuk IRA Standard
Bank
A bank adalah satu pilihan jika anda ingin menikmati CD yang dijamin oleh FDIC atau dana pasaran wang dalam IRA. Walau bagaimanapun, secara amnya, bank tidak mendapat markah tinggi untuk IRA kerana kebanyakannya tidak menawarkan banyak pilihan pelaburan di luar kenderaan tersebut. Mereka yang menawarkan perkhidmatan jenis broker sering mengenakan bayaran lebih tinggi daripada pembrokeran.
Syarikat insurans
An syarikat insurans sering menjual anuiti premium fleksibel sebagai IRA asasnya. Mereka boleh sama ada perlindungan nilai atau nilai akaun perlindungan, pilihan manfaat kematian, dan pengurusan akaun automatik. Walau bagaimanapun, IRA sudah mendapat manfaat cukai, jadi kelebihan cukai anuiti tidak diperlukan dalam IRA dan anda boleh membayar yuran yang tinggi untuk memiliki satu.
Syarikat-Syarikat Dana Bersama
A syarikat dana bersama membolehkan anda melabur dalam dana bersama atau ETF yang ditawarkan oleh firma.
Firma Brokerage
Pembrokeran boleh menjadi pilihan entiti IRA anda, jika anda menyukai idea untuk melabur dalam stok atau bon individu, serta dana bersama atau ETF.
Roboadvisors
Entiti yang relatif baru, roboadvisors adalah platform pelaburan dalam talian yang menyediakan nasihat pengurusan portfolio berasaskan algoritma secara automatik. Kerana platform ini automatik-bermakna tiada interaksi manusia yang terlibat-kos, yuran dan perbelanjaan lain yang boleh memakan ke dalam kadar pulangan IRA adalah lebih rendah.
Penjaga untuk Self-Directed
Pentadbir dan fasilitator bertindak sebagai perantara antara anda dan penjaga pasangan yang sebenarnya memegang aset tersebut. Oleh itu, jika anda berniat untuk membuka IRA yang diarahkan sendiri, sebaiknya anda berpegang dengan penjaga yang benar.
Apabila ia datang kepada penjaga bagi IRA sendiri yang diarahkan, semua institusi yang disebutkan secara teori secara teorinya boleh berkhidmat. Tetapi jika anda tertarik dengan mana-mana pelaburan bukan tradisional yang terbuka kepada IRA sendiri yang diarahkan, anda perlu berhati-hati dalam pilihan penjaga anda. Ia terlalu mudah untuk melanggar peraturan dan peraturan IRS, dan penalti untuk melakukannya boleh teruk.
Anda akan mahukan penjaga yang menyedari jenis pegangan IRS melarang, walaupun untuk IRA yang diarahkan sendiri, seperti koleksi dan minuman beralkohol. Untuk lebih lanjut mengenai jenis pelaburan IRA yang dilarang, dan pencetus lain untuk penalti atau cukai tambahan, lihat bahagian Penerbitan IRS 590 ini.
Ciri-ciri Penjaga Terbaik
Apabila masa untuk memilih penjaga, ini adalah ciri-ciri yang perlu diberi perhatian:
Pemilihan Pelaburan Wide
Semakin besar pemilihan pilihan pelaburan, semakin baik. Ini terpakai untuk semua jenis pelaburan, tetapi terutamanya kepada stok dan bon individu serta dana bersama dan ETF. Jika anda seorang pelabur IRA yang diarahkan sendiri, cari peluang pelaburan bukan tradisional termasuk hartanah atau syarikat swasta.
Yuran Rendah
Yuran datang dalam banyak bentuk dan saiz dan termasuk yuran penyelenggaraan akaun tahunan, beban (untuk dana bersama), dan komisen yang dikenakan untuk membuat perdagangan. Hanya kerana satu kustodian mengenakan jenis bayaran tertentu tidak bermakna semuanya dilakukan. Yuran penyelenggaraan, misalnya, tidak diberikan. Salah satu kawasan penting, jika anda mempertimbangkan dana bersama, adalah mencari penjaga yang menawarkan pelbagai dana bersama tanpa beban.
Perkhidmatan Pelanggan yang Baik
Kecuali anda selesa dengan penasihat robo, terdapat pakar yang berpengetahuan untuk menjawab soalan anda-dalam talian atau melalui telefon - sangat penting. Tiada yang lebih mengecewakan (terutamanya jika anda menguruskan IRA sendiri yang diarahkan) daripada menerima jawapan yang tidak lengkap atau mengelirukan kepada soalan anda.
Laman web mesra pengguna
Pastikan laman web mudah digunakan dan anda boleh memantau pelaburan anda dan membuat transaksi dengan cekap. Walaupun tanpa melakukan pelaburan, anda sepatutnya dapat menavigasi laman web kustodian secara cukup luas untuk menentukan sama ada ia sesuai untuk anda.
Penyatuan Savvy
Pilihan Pelaburan Terhad
Berhati-hati untuk penjaga yang menyekat pilihan pelaburan anda kerana sifat piagam mereka. Penting untuk diperhatikan bahawa sekatan kustodian IRA tidak sama dengan sekatan IRS terhadap IRA sendiri atau peraturan berdasarkan undang-undang cukai.
Garisan bawah
Apabila membuka IRA, penting untuk bertanya kepada diri sendiri beberapa soalan sebelum memilih penjaga. Adakah anda lebih suka akaun tradisional atau Roth? Atau kedua-duanya? Adakah anda dengan senang hati melabur dalam CD, dana bersama, stok dan bon atau adakah anda inginkan untuk pilihan yang lebih mencabar yang tersedia dengan IRA yang diarahkan sendiri?
Sebaik sahaja anda membuat keputusan itu, sudah tiba masanya untuk mempertimbangkan penjaga dan faktor yang membezakan antara satu sama lain seperti pilihan pelaburan, yuran, dan perkhidmatan pelanggan.
