Apa itu Mortgage Readvanceable
A Mortgage Readvanceable adalah sejenis gadai janji yang membolehkan peminjam menambah garis kredit kepada pinjaman, yang membenarkan peminjam meminjam semula sebahagian daripada prinsip yang dibayar.
Cara Kerja Kredit
PEMBATALAN KEDUDUKAN Readvanceable
Mortgage Readvanceable terdiri daripada gadai janji rumah dan garis kredit yang dibungkus bersama-sama. Sebagai peminjam membuat pembayaran gadai janji, sebahagian daripada pinjaman asas yang dibayar serta sebahagian daripada faedah pinjaman. Di bawah gadai janji yang boleh dibaca, dana yang tersedia kepada peminjam meningkat dengan setiap pembayaran prinsip dan cenderung secara automatik akan diseimbangkan semula dengan jumlah yang sama, biasanya pada kadar faedah yang lebih tinggi. Oleh kerana itu, hutang bersih peminjam tetap sama, yang membuat pinjaman jenis ini tidak menarik bagi banyak pelabur.
Di bawah undang-undang Kanada, pembayaran faedah ke atas dana yang dipinjam di bawah gadai janji yang boleh dibaca boleh dikenakan cukai selagi dana yang dipinjamkan digunakan untuk tujuan pelaburan. Ini adalah mekanisme kritikal strategi cukai Kanada yang dikenali sebagai Smith Maneuver, yang wujud untuk membuat pembayaran bunga faedah gadai janji rumah di Kanada.
Walaupun peminjam biasanya bebas untuk menghabiskan garis kredit mereka seperti yang mereka pilih, strategi Smith Maneuver cenderung menjadi rasional yang disyorkan untuk mengeluarkan hipotek yang boleh dibaca di tempat pertama. Dengan melaburkan semula dana kredit dan memanfaatkan pengurangan cukai Kanada atas kepentingan tersebut, peminjam yang bijak boleh mendapat keuntungan daripada pelaburan tersebut, sambil secara serentak mengurangkan faedah semasa memfailkan cukai, meningkatkan potensi pembayaran balik cukai untuk tahun itu. Pengembalian itu kemudiannya boleh digunakan untuk membayar balik prinsip pinjaman, yang dapat mempercepatkan keseluruhan waktu untuk membayar hipotek.
Sudah tentu, kerana garis kredit memulangkan prinsip tersebut, hutang bersih pemilik rumah tidak berkurang dari masa ke masa dengan cara ia akan menjadi gadai janji biasa. Peminjam yang memasuki gadai janji yang boleh dibaca biasanya perlu menjadi pelabur yang berpengalaman dan penuh perhatian untuk membuat pelaburan pintar dengan dana yang telah dilabur semula dan mengurangkan kesan kadar faedah yang lebih tinggi pada garis kredit.
Contoh Mortgage Readvanceable
Jika, sebagai contoh, pemilik rumah akan mengambil gadai janji yang boleh dibaca untuk $ 250, 000 dengan kadar faedah sebanyak 5 peratus dan tempoh pelunasan selama 25 tahun, bayaran gadai janji bulanan mungkin mencapai kira-kira $ 1, 460. Dari pembayaran ini, bayangkan $ 460 digunakan untuk prinsip pinjaman, sementara $ 1, 000 dikenakan untuk kepentingan tersebut. Di bawah gadai janji yang boleh dibaca, peminjam boleh memulangkan $ 460 sebulan. Pada akhir tahun, peminjam mempunyai $ 5, 520 dalam dana yang terdapat di bawah garis kredit mereka.
Pemilik rumah dapat menginvestasikan kembali $ 5, 520 itu, dan walaupun tingkat bunga pada garis kredit meningkat hingga 10%, bunga itu dikurangkan cukai pada akhir tahun. Dana dari pulangan cukai kemudiannya boleh digunakan terhadap prinsip pinjaman, mengurangkan prinsip keseluruhan pada kadar yang lebih tinggi.
