Sama ada matlamat anda adalah untuk mengurangkan bayaran gadai janji bulanan anda atau untuk membayar pinjaman hipotek anda awal, beberapa strategi boleh digunakan untuk membantu anda melaksanakan pelan kewangan anda. Walaupun kebanyakan pemilik rumah menyedari tentang faedah dan potensi kecacatan pembiayaan semula, pilihan yang kurang dikenali untuk beberapa peminjam gadai janji adalah pinjaman balik atau pelunasan semula pinjaman.
LIHAT: Jadual pelunasan
Apakah Pinjaman Semula?
Peminjaman pinjaman biasanya mengharuskan anda membayar jumlah sekaligus ke atas baki utama pada gadai janji anda.
Walaupun membayar lebih banyak wang kepada baki utama anda membolehkan anda melunaskan hipotek anda lebih awal, faedah tambahan untuk pinjaman balik adalah pembayaran bulanan anda dikira semula untuk mencerminkan keseimbangan baru. Sebagai contoh, peminjam dengan pinjaman rumah tetap berjumlah 15 tahun, $ 270, 000 pada 4.25% yang menyambung semula pinjaman selepas satu tahun, dengan pembayaran $ 75, 000 ke atas prinsipal, akan mengurangkan bayaran bulanan dari $ 2, 032 hingga $ 1, 322. Tanpa membuat pinjaman, gadai janji akan dibayarkan dengan lebih cepat, tetapi pembayaran pokok dan bunga bulanan tetap sama.
Bagi peminjam yang tidak dapat membiayai semula kerana masalah kredit atau ekuiti rendah, peminjaman pinjaman boleh menjadi pilihan yang baik kerana anda tidak memohon pinjaman baru. Kadar faedah dan tempoh pinjaman anda akan tetap sama. Satu-satunya perbezaan adalah dalam pembayaran bulanan anda. Peminjaman pinjaman, kerana ia bukan pembiayaan semula dan tidak memerlukan permohonan pinjaman dan kos penutupan adalah jauh lebih murah daripada pembiayaan semula. Yuran pembiayaan semula sering menelan kos sekitar 2-3% daripada jumlah pinjaman.
Sebab-sebab untuk Recast Pinjaman
Sebab utama peminjam memilih untuk mengembalikan pinjaman adalah untuk mengurangkan bayaran bulanan mereka. Sesetengah peminjam terus membuat pembayaran gadai janji mereka sebelum ini dan dengan itu membayar pinjaman rumah mereka lebih cepat. Orang lain menggunakan aliran tunai tambahan untuk melabur, membayar hutang lain atau menyimpan untuk tujuan lain.
Peminjaman pinjaman masa lain boleh menjadi berharga apabila anda membeli rumah baru sebelum rumah anda telah dijual. Jika anda layak untuk gadai janji di rumah baru anda semasa masih membayar untuk rumah anda yang terdahulu ketika berada di pasaran, anda dapat melakukan pinjaman balik dengan hasil setelah rumah dijual sebelumnya. Walau bagaimanapun, kebanyakan peminjam tidak membenarkan bayaran balik sehingga sekurang-kurangnya 90 hari pembayaran gadai janji telah dibuat.
Terdapat beberapa kelemahan untuk peminjaman pinjaman. Pertama, anda perlu membuat pembayaran sekaligus, dan beberapa perancang kewangan mencadangkan penggunaan lebih baik untuk wang tunai daripada membayar baki gadai janji anda. Jika anda tidak mempunyai akaun simpanan kecemasan, mempunyai hutang kad kredit atau kurangkan simpanan persaraan anda, anda mungkin lebih baik menggunakan wang tunai untuk tujuan tersebut.
Tidak akan Mengurangkan Kadar Faedah Anda
Satu lagi kelemahan, bergantung kepada istilah gadai janji anda, adalah bahawa pelunasan semula tidak akan mengurangkan kadar faedah anda. Apabila kadar gadai janji adalah rendah, anda mungkin lebih baik daripada pembiayaan semula, walaupun dengan kos penutupan. Sesetengah peminjam memilih untuk membiayai semula terlebih dahulu, kemudian melunaskan semula dalam setahun atau kurang untuk meraih manfaat kedua-dua pilihan kewangan.
Jika matlamat anda adalah untuk melunaskan hipotek anda dengan lebih cepat, anda juga boleh memilih untuk membayar tambahan kepada prinsipal setiap bulan, membuat pembayaran hipotek dua kali atau membuat bayaran tambahan setiap tahun untuk mengurangkan jumlah yang akan anda bayar dalam bunga hayat pinjaman dan membayar baki secara lebih pantas.
Sesetengah peminjam akan mendapati bahawa pinjaman balik bukan pilihan. Secara umumnya, hanya menepati pinjaman konvensional Fannie Mae atau Freddie Mac yang layak. Pinjaman FHA dan VA tidak boleh dilunaskan semula. Dalam beberapa kes, pinjaman jumbo boleh dibalik, tetapi keputusan bergantung kepada pinjaman individu dan pemberi pinjaman anda. Pinjaman anda mestilah baik. Selain itu, jika pinjaman anda telah dijual kepada pelabur, pelabur mesti bersetuju dengan pinjaman balik bersama dengan servis gadai janji anda.
Garisan bawah
Sebelum anda membuat keputusan untuk memohon pinjaman balik, pastikan untuk membandingkan faedah kewangan untuk membuat pembayaran gadai janji secara beransur-ansur, pembiayaan semula atau pelunasan semula untuk melihat pilihan atau kombinasi pilihan yang akan memenuhi keperluan aliran tunai serta jangka panjang anda matlamat kewangan.
