Di pasaran hari ini, pembeli rumah kali pertama, terutamanya millennial, mungkin mendapati diri mereka terjerat dalam hutang pelajar yang kompleks, harga rumah yang semakin meningkat, dan keperluan gadai janji yang ketat. Akibatnya, bantuan membeli rumah dari ibu bapa telah meningkat sejak beberapa tahun kebelakangan ini, menurut Persatuan Kebangsaan REALTORS®.
Mempunyai cara untuk membantu kanak-kanak dewasa membeli rumah atau apartmen adalah rahmat dan kemewahan. Tetapi sebelum anda menandatangani garis putus-putus, pertimbangkan sama ada dan cara terbaik untuk melakukannya.
Buat kontrak dengan jangkaan dan terma dan biarkan seorang peguam atau profesional hartanah lain menyemaknya untuk apa-apa butiran yang mungkin samar-samar atau diabaikan.
Cara Biasa untuk Membantu Kanak-kanak Anda
Terdapat banyak cara untuk membantu seorang kanak-kanak membeli domicile, selain membeli rumah secara terang-terangan dengan nama anda dan menyewa atau memberikannya kepada anda anak. Harta tanah adalah peluang pelaburan, dan pantai-ke-pantai anda boleh mencari milenium yang tinggal di pangsapuri yang secara sah kertas ibu bapa mereka berlainan warna. Tetapi terdapat senario biasa lain untuk membantu anak-anak membeli rumah, ini termasuk:
- Menyediakan bayaran pendahuluan untuk rumah kanak-kanak. Memiliki rumah sendiri dengan anak anda (membahagikan ekuiti dalam apa jua peratusan yang anda pilih, apabila rumah itu dijual, anda akan mendapat kembali wang anda). Menjana harta pelbagai unit (atau tempat cukup besar untuk rakan sebilik) dan menyewa unit lain untuk mengimbangi kos. Menjalankan pembelian rumah anak anda dan menjadikannya rasmi dengan membuatnya seperti gadai janji lain (pemberi pinjaman gadai janji boleh membantu, menyusun pinjaman dengan betul dan syarat bayarannya, dan juga menjana kenyataan bulanan dan borang cukai).
Berapa Banyak Tunai Bolehkah Saya Hadiah Tanpa Mendapatkan Cukai Hit?
Atas alasan cukai, ibu bapa sering memilih anak hadiah dengan wang yang mereka perlukan, dan bukannya membayar secara langsung. Contohnya, pengecualian cukai hadiah 2019 ialah $ 15, 000 setiap penerima, setiap gifter, setahun.
Pada masa ini, anda dan pasangan anda boleh menyerah kepada $ 60, 000 ($ 15, 000 x 2 gifting parents x 2 penerima) kepada anak anda dan pasangannya, sebagai contohnya-cukup untuk bayaran pendahuluan yang layak di banyak bandar Amerika.
Takeaways Utama
- Terdapat banyak cara untuk membantu anak anda membeli rumah pertama mereka, tetapi pertimbangkan semua fakta dan potensi perangkap sebelum anda lakukan. Minta membiayai simpanan rizab tunai dalam akaun simpanan dalam nama anak anda. Akaun bank yang sihat menarik kepada pemberi pinjaman gadai janji. Pakar-pakar memberi amaran terhadap menahan dana persaraan anda atau pergi ke hutang untuk membayar rumah anak anda. Pertimbangkan untuk menjadikan anak anda sebagai pengguna yang sah pada kad kredit anda (dengan andaian anda mempunyai kredit yang baik) untuk membantu meningkatkan kredit mereka.
Anda boleh mengikuti hadiah pertama dengan hadiah $ 60, 000 ($ 15, 000 x 2 hadiah orang tua x 2 penerima) pada 1 Januari 2020 (dengan asumsi IRS tidak mengubah jumlah). Jumlah $ 120, 000 tidak akan dikira sebagai pendapatan atau tertakluk kepada cukai pendapatan persekutuan mengenai pulangan cukai anak anda.
Perlu diingatkan bahawa "jika ibu bapa memberi wang itu sebagai hadiah… wang itu perlu dijadikan sumber dan dijejak, bersama dengan surat hadiah, " kata Linda Robinson, seorang broker barang dan pegawai pinjaman dengan Cabrillo Mortgage di San Diego. Untuk menjaga urus niaga, gunakan profesional gadai janji yang mempunyai pengalaman dengan ini, kata Robinson.
Sebelum Anda Daftar Mortgage atau Pinjaman: Mata untuk Pertimbangkan
Sesetengah peminjam menghendaki semua pihak yang memegang jawatan tersebut sebagai kontrak gadai janji. Ini bermakna walaupun niat adalah untuk kanak-kanak mengendalikan pembayaran gadai janji bulanan, ibu bapa juga bertanggungjawab secara kewangan untuk hutang itu.
Jika ibu bapa tidak berada di gadai janji, mereka tidak boleh mengambil kesempatan daripada potongan cukai faedah gadai janji. Malah pinjaman tanpa faedah dari ibu bapa ke anak mungkin dikenakan liabiliti cukai untuk ibu bapa. IRS menganggap anda memperoleh faedah walaupun anda tidak, dan itu pendapatan kena cukai. Pinjaman ibu bapa menambah beban hutang kanak-kanak dan dapat menyakiti peluang anak untuk mendapatkan pembiayaan tambahan di dalam dirinya sendiri. Di sisi positif, pinjaman yang dicatat dengan betul membolehkan kanak-kanak memaksimumkan potongan pada masa cukai.
Walaupun ibu bapa menyediakan bayaran pendahuluan, kanak-kanak itu masih perlu melayakkan diri untuk gadai janji, dan itu termasuk memiliki simpanan tunai di tangan, pekerjaan yang mantap dan pendapatan yang stabil. Yang mengatakan, peminjam gadai janji biasanya membenarkan pembayaran balik di rumah utama untuk dibuat sepenuhnya atau sebahagiannya dengan dana hadiah selagi memenuhi keperluan lain. Sebagai contoh, gadai janji Freddie Mac's Home Potential Advantage, membolehkan keseluruhan pembayaran turun 3% dari hadiah atau dana lain.
Simpanan Cukai Keupayaan Untuk Ibu Bapa
Ibu bapa yang membeli rumah dan membolehkan anak tinggal di sana mungkin dapat mengambil potongan cukai yang signifikan. Cukai hartanah, faedah gadai janji, pembaikan, penyelenggaraan dan penambahbaikan struktur secara amnya boleh ditolak di rumah kedua. Walau bagaimanapun, sementara tuan tanah boleh memotong sehingga $ 25, 000 dalam kerugian setiap tahun, ibu bapa menghadapi peraturan yang berbeza apabila menyewa kepada ahli keluarga. Jika kanak-kanak tidak membayar sewa, ia dianggap sebagai penggunaan peribadi harta dan pemotongan berkaitan sewa tidak dibenarkan.
Walau bagaimanapun, jika kanak-kanak mempunyai sebilik yang membayar sewa, ibu bapa boleh mengambil potongan berkaitan sewaan sambil membenarkan kanak-kanak itu tinggal di sana tanpa sewa.
Perhatikan bahawa potongan bunga gadai janji hanya boleh diambil oleh orang yang membayar gadai janji dan memiliki (atau sebahagiannya memiliki) rumah. Jika ibu bapa memegang tajuk harta tetapi anak membuat pembayaran hipotek setiap bulan, tidak boleh mengambil potongan bunga. Jika kanak-kanak memiliki apa-apa peratusan rumah, dia boleh memotong bahagian kepentingan itu.
Membina Ekuiti dan Pelaburan Jangka Panjang
Pembayaran gadai janji mungkin lebih masuk akal daripada memberi anak kepada elaun perumahan bulanan atau membayar sewa bulanan mereka. Membayar gadai janji membina ekuiti di rumah, dan rumah menjadi aset-biasanya menghargai aset, jika dikekalkan dengan betul. Perlu diingat bahawa hartanah kediaman terbaik dianggap sebagai pelaburan jangka panjang. Sebagai peraturan umum, kebanyakan pembeli mesti menyimpan rumah selama tiga hingga lima tahun untuk hanya memecahkan walaupun.
f ibu bapa memilih untuk membuat pinjaman faedah rendah kepada kanak-kanak itu, menjadi peminjam gadai janji mereka, mereka akan menikmati sedikit pendapatan dari pembayaran bulanan. Malah pinjaman berpendapatan rendah boleh mengalahkan pulangan beberapa pelaburan konservatif.
Kos Tinggi Rumah Kedua dan Gadai Janji Bersama
Rumah-rumah yang dibeli oleh ibu bapa sebagai rumah kedua atau sebagai pelaburan sering memerlukan bayaran yang lebih rendah, kerana mereka tidak layak untuk pinjaman hipotek yang murah hati dan bersemangat seperti pinjaman balik pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA). "Perbezaan diantara gadai janji utama dan gadai janji pelaburan adalah penting, " kata Robinson. "Anda perlu meletakkan sekurang-kurangnya 20% hingga 30% ke atas hartanah pelaburan, dan kadarnya sedikit lebih tinggi juga. Sekiranya anak-anak adalah kreditah sama sekali, ibu bapa mungkin menjadi lebih baik sebagai penyihir dan pemberi hadiah daripada yang atas pinjaman itu."
Sekiranya seorang ibu bapa membayar kos untuk gadai janji dan kanak-kanak jatuh di belakang pembayaran, penarafan kredit ibu bapa itu menyakiti sama seperti anak itu. Tambahan pula, sebagai cosigner (dan, dengan itu, bersama peminjam), ibu bapa bertanggungjawab untuk hutang itu. Seorang ibu bapa yang memberi kuasa kepada- atau memberi wang kepada-anak yang sudah berkahwin yang kemudiannya bercerai boleh tersangkut dalam pembahagian harta yang kemas, dan boleh kehilangan sebahagian atau semua pelaburan kepada bekas pasangan.
Menavigasi Kos Emosional
Kelemahan kewangan dalam keluarga boleh menyebabkan tekanan dan konflik. Adik-beradik di luar bursa mungkin berasa cemburu atau marah. Pemberi hadiah boleh merasa kecewa dengan apa yang mereka anggap sebagai penyalahgunaan hadiah, tetapi tidak dapat melakukan apa-apa tentang bagaimana hadiah itu digunakan.
Penerima hadiah mungkin berasa kecewa dengan rentetan yang dilampirkan pada hadiah dalam bentuk harapan dan peraturan. Sesetengah orang ibu bapa tidak akan menguatkuasakan akibat apabila anak itu gagal menamatkan tawarannya. Pengaturan kewangan di antara ahli keluarga seringkali boleh membawa kepada salah faham yang salah dan sukar untuk dikuatkuasakan.
Garisan bawah
Kelebihan membeli rumah untuk anak-anak atau memberikan bantuan kewangan untuk memperolehnya-banyak. Ia boleh memberikan faedah cukai kepada pemilik rumah dan membantunya membina sejarah kredit yang baik.
Pembelian mungkin juga berfaedah jika aset ibu bapa cukup besar untuk mencetuskan cukai harta atau cukai warisan; mengurangkan harta pusaka kini boleh mengurangkan beban cukai pada masa akan datang. Selain itu, harta itu adalah pelaburan yang akhirnya boleh membantu orang induk memecahkan walaupun, atau menghidupkan keuntungan, dengan perbelanjaan di sepanjang jalan menjadi deduktif cukai.
Ibu bapa tidak boleh membeli sebuah rumah jika ia bermakna mengorbankan keupayaan mereka untuk membayar bil mereka sendiri, memenuhi pembayaran gadai janji mereka sendiri, atau mengekalkan taraf hidup mereka dalam persaraan. Secara amnya idea yang buruk untuk meminjam terhadap dana persaraan atau kediaman utama, atau untuk memecahkan akaun sepenuhnya. Dan kesan emosi lebih sukar untuk diukur daripada yang kewangan.
Tidak kira bagaimana anda membuat keputusan untuk mendekatinya-hadiah, pinjaman, pemilikan bersama-meletakkannya secara bertulis, iaitu kontrak undang-undang. Ini mungkin perbuatan cinta, tetapi ia perlu dianggap sebagai urusan perniagaan antara anda dan anak anda. Lagipun, anda tahu di mana mereka tinggal.
