Apakah Penalti Bayaran Balik?
Penalti prabayar lazimnya dinyatakan dalam klausa dalam kontrak gadai janji yang menyatakan bahawa penalti akan dinilai jika peminjam dengan ketara membayar atau membayar hipotek sebelum jangka masa, biasanya dalam tempoh lima tahun pertama melakukan pinjaman. Penalti kadangkala berdasarkan peratusan baki hipotek yang tinggal, atau ia boleh menjadi sebilangan kepentingan bulan tertentu. Penalti bayaran balik melindungi pemberi pinjaman terhadap kerugian kewangan pendapatan faedah yang sebaliknya telah dibayar dari masa ke masa.
Takeaways Utama
- Klausa penalti prabayar menyatakan bahawa penalti akan dinilai jika peminjam keterlaluan membayar atau membayar hipotek, biasanya dalam tempoh lima tahun pertama pinjaman. Penalti penanggungjawab berfungsi sebagai perlindungan bagi pemberi pinjaman daripada kehilangan pendapatan bunga. Pemberi pinjaman gadai janji diperlukan untuk mendedahkan penalti bayaran balik pada masa penutupan gadai janji baru.
Bagaimana Penalti Bayaran Dibayar?
Penalti bayaran balik dituliskan dalam kontrak gadai janji oleh pemberi pinjaman untuk membayar ganti rugi bagi pembayaran terdahulu, terutamanya dalam iklim ekonomi yang sukar dan di bawah keadaan di mana insentif bagi peminjam untuk membiayai semula gadai janji subprima adalah tinggi. Penalti-penalti ini tidak hanya menendang ketika peminjam membayar seluruh pinjaman. Beberapa peruntukan penalti berkuatkuasa jika peminjam membayar sebahagian besar daripada baki pinjaman dalam satu pembayaran.
Menambah penalti prabayar ke gadai janji boleh melindungi daripada pembiayaan semula awal atau jualan rumah dalam tempoh lima tahun pertama selepas menutup gadai janji apabila peminjam dianggap risiko kepada pemberi pinjaman. Sebagai alternatif, hukuman denda pra-bayar mungkin ditambah sebagai cara untuk mendapatkan balik keuntungan apabila gadai janji diiklankan dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada purata.
Pemberi pinjaman gadai janji dikehendaki mendedahkan penalti bayaran balik pada masa penutupan gadai janji baru. Penalti sedemikian tidak boleh dikenakan tanpa persetujuan atau pengetahuan peminjam. Walau bagaimanapun, peminjam perlu dimaklumkan tentang apa-apa potensi untuk penalti bayaran balik sebelum penutupan. Sekiranya peminjam tidak mengatakan apa-apa tentang satu, peminjam perlu bertanya pada awal.
Membuat bayaran pokok utama yang kecil ke atas pinjaman tidak biasanya mencetuskan penalti, tetapi tidak boleh menyakiti untuk meminta pemberi pinjaman anda untuk memastikan.
Jenis Penalti Bayaran Balik
Penalti prabayar yang terpakai bagi penjualan rumah dan transaksi pembiayaan semula dipanggil penalti prabayar "keras". Penalti prabayar yang terpakai untuk pembiayaan semula hanya disebut sebagai "lembut".
Pertimbangan Khas
Penalti bayaran balik berbeza-beza antara pemberi pinjaman. Ini bermakna peminjam harus rajin bertanya-dan memahami sepenuhnya-dokumen pendedahan prabayar sebelum penutupan. Penalti bayaran balik boleh ditetapkan sama ada sebagai jumlah tetap atau sebagai peratusan baki pegangan gadai janji. Mereka juga boleh dinilai pada skala gelongsor berdasarkan tempoh masa gadai janji telah disediakan.
Sesetengah peminjam mengenakan penalti apabila pembiayaan semula atau jualan rumah diselesaikan dalam tempoh dua hingga tiga tahun pertama gadai janji asal. Orang lain mengenakan bayaran apabila baki dibayar dalam tempoh lima tahun pertama.
Contoh Penalti Bayaran Balik
Seorang pemilik rumah memutuskan untuk membiayai semula gadai janji dua tahun dengan baki yang tinggal sebanyak $ 250, 000. Jika ada denda prabayar sebanyak 4%, kata pemilik rumah akan membayar $ 10, 000 kepada pemberi pinjaman asal untuk membayar pinjaman awal. Peminjam harus sedar mengenai spesifikasi penalti pembayaran balik pemberi pinjaman mereka; mereka boleh meningkatkan kos pembiayaan semula gadai janji atau menjual rumah.
