Apakah Pinjaman Dasar?
Pinjaman dasar dikeluarkan oleh syarikat insurans dan menggunakan nilai tunai polisi insurans hayat seseorang sebagai cagaran. Kadang-kadang ia disebut sebagai "pinjaman insurans hayat." Secara tradisinya, pinjaman dasar dikeluarkan pada kadar faedah yang sangat rendah, tetapi itu tidak lagi berlaku secara universal. Jika peminjam tidak membayar balik pinjaman polisi, wang itu ditarik balik daripada manfaat kematian insurans.
Bagaimana Pinjaman Dasar berfungsi
Sekiranya seseorang memerlukan akses kepada wang tunai kecemasan, mendapat pinjaman dasar, yang mengakses nilai tunai polisi insurans hayat, adalah satu pilihan, tetapi hanya jika polisi itu adalah insurans hayat kekal, tersedia sama ada sepanjang hayat atau kehidupan sejagat. Tidak seperti insurans hayat jangka masa, yang tidak mengumpul nilai tunai, insurans hayat sejagat dan seluruh hayat mempunyai komponen tunai, terutama sekali pada masa akan datang. Pada tahun-tahun awal polisi premium kebanyakannya pergi untuk membiayai manfaat indemniti, tetapi nilai tunai terus meningkat apabila polisi matang.
Oleh kerana nilai tunai dibina dalam keseluruhan polisi hayat, pemegang polisi boleh meminjam terhadap dana terkumpul dan menerima cukai wang mereka secara percuma. Walau bagaimanapun, sebagai penanggung insurans biasanya tidak boleh mengatakan berapa cepat atau berapa banyak nilai tunai akan meningkat, sukar untuk mengatakan apabila nilai tunai keseluruhan polisi kehidupan akan tersedia untuk pinjaman, walaupun secara amnya diterima bahawa sekurang-kurangnya 10 tahun mesti diluluskan sebelum pinjaman dasar adalah pilihan. Penanggung insurans juga mempunyai keperluan yang berbeza-beza mengenai berapa banyak nilai tunai yang perlu dikumpulkan sebelum polisi layak dan berapa peratus nilai tunai boleh dipinjam. Dalam pinjaman dasar, anda tidak sebenarnya menarik balik nilai tunai. Ia hanya digunakan sebagai cagaran atas pinjaman.
Pinjaman dasar adalah cara yang baik untuk mendapatkan wang tunai untuk kecemasan.
Kebaikan dan Kekurangan Pinjaman Dasar
Mendapatkan pinjaman dasar biasanya cepat dan mudah. Anda tidak perlu melalui proses kelulusan, kerana anda meminjam terhadap aset anda sendiri. Anda boleh menggunakan dana dalam apa jua cara yang anda mahukan. Selain itu, wang yang anda terima tidak dikenakan cukai selagi ia sama dengan atau kurang daripada premium insurans hayat yang telah anda bayar. Akhirnya, anda tidak mempunyai jadual bayaran balik atau tarikh pembayaran balik. Sesungguhnya, anda tidak perlu membayar balik sama sekali.
Walau bagaimanapun, jika pinjaman tidak dibayar sebelum kematian, syarikat insurans akan mengurangkan jumlah muka polisi insurans dengan apa yang masih berhutang apabila manfaat kematian dibayar. Jika anda membayar balik semua atau sebahagian daripada pinjaman, opsyen anda termasuk pembayaran prinsipal berkala dengan pembayaran faedah tahunan, membayar bunga tahunan sahaja atau menolak faedah daripada nilai tunai. Kadar faedah boleh setinggi 7% atau 8%.
Sekiranya pinjaman dasar tidak dibayar balik, faedah boleh mengurangkan manfaat kematian, yang boleh meletakkan polisi berisiko untuk tidak memberikan sebarang wang kepada benefisiari. Oleh itu, bijak sekurang-kurangnya membuat pembayaran faedah, jadi pinjaman dasar tidak berkembang.
Dalam senario yang paling teruk, jika tambah faedah meningkatkan nilai pinjaman di luar nilai tunai insurans anda, polisi insurans hayat anda boleh luput dan ditamatkan oleh syarikat insurans. Dalam kes sedemikian, keseimbangan pinjaman dasar ditambah faedah dianggap sebagai pendapatan boleh cukai oleh IRS, dan rang undang-undang itu boleh menjadi satu yang besar.
