Anuiti boleh terdengar menarik apabila ditiup oleh jurujual yang, tidak kebetulan, membuat komisen yang besar menjualnya. Untuk memastikan, produk pelaburan unik ini menawarkan faedah yang sah. Pertumbuhannya ditangguhkan cukai, dan anuiti dapat memberikan ketenangan fikiran dengan menyediakan aliran pendapatan yang dapat dipercaya untuk kehidupan.
Yang berkata, kelemahan anuiti banyak, dengan kontinjen besar penasihat kewangan bersetuju bahawa negatif lebih besar daripada positif untuk kenderaan pelaburan ini.
Kelemahan Cukai
Memang benar anda tidak membayar cukai pada anuiti semasa fasa pertumbuhannya. Wang yang anda peroleh dalam tempoh ini adalah tertunda cukai. Bagaimanapun, apabila anda mula mengambil pengedaran, bukan sahaja anda dikenakan cukai, tetapi kadarnya lebih tinggi daripada banyak pelaburan. Keuntungan anuiti dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa, bukan sebagai keuntungan modal jangka panjang.
Ini adalah berita yang sangat buruk bagi pelabur kaya dalam pendirian cukai tertinggi, yang, untuk tahun 2019 dan 2020, adalah 37%. Sebaliknya, keuntungan daripada pelaburan yang menerima rawatan keuntungan modal dikenakan cukai sebanyak 15% hingga 20%.
Penalti Pengeluaran Awal
Komisen Tinggi
Alasan penjenayah insurans ejen anuiti sehingga pelanggan mereka adalah mudah. Komisen dari jualan anuiti adalah besar-besaran. Selain itu, jurujual wang yang diterima untuk menjual produk ini tidak muncul dari udara tipis. Kos tersembunyi kepada anda, pelabur, akhirnya menyediakan cek komisen ejen.
Malah, salah satu sebab anuitas mempunyai caj pengeluaran awal yang terlalu tinggi adalah wang yang membantu membolehkan komisyen pada produk ini kekal tinggi.
Penasihat Insight
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, CA
Kelemahan anuiti bergantung kepada jenis anuiti. Bagi Pendapatan Anu Tepat Premium Tunggal (SPIA), aliran tunai dijamin oleh penerbit untuk kehidupan annuitant. Walau bagaimanapun, aliran pendapatan tetap dan tidak meningkat dengan inflasi, dan prinsipal dikunci dan tidak lagi tersedia untuk kecemasan. Banyak ciri tambahan SPIA juga akan mengurangkan pendapatan bulanan. Dalam kes anuiti ditangguhkan, pulangan mungkin tidak sebaik produk yang sebanding jika pembayaran tetap, dan mungkin mengalami turun naik yang besar dan risiko penurunan jika pembayaran berubah-ubah. Caj penyerahan juga boleh dikenakan untuk sebarang pelupusan. Pada akhirnya, adalah penting untuk memahami sepenuhnya ciri-ciri anuitas, semuanya mempunyai kebaikan dan keburukan bergantung kepada keadaan unik pelabur.
