Isi kandungan
- Apakah Kewangan Peribadi?
- Kewangan Peribadi Dijelaskan
- 10 Strategi Kewangan Peribadi
- Prinsip Kewangan Peribadi
- Belajar Mengenai Kewangan Peribadi
- Kelas Kelas Tidak Boleh Mengajar Anda
- Memecahkan Peraturan Kewangan Peribadi
Apakah Kewangan Peribadi?
Kewangan peribadi adalah istilah yang meliputi pengurusan wang dan simpanan dan pelaburan. Ia merangkumi belanjawan, perbankan, insurans, hipotik, pelaburan, perancangan persaraan, dan perancangan cukai dan harta pusaka. Ia sering merujuk kepada keseluruhan industri yang menyediakan perkhidmatan kewangan kepada individu dan isi rumah dan menasihatinya tentang peluang kewangan dan pelaburan.
Kewangan Peribadi Dijelaskan
Kewangan peribadi adalah untuk memenuhi matlamat kewangan peribadi, sama ada ia mempunyai cukup untuk keperluan kewangan jangka pendek, merancang untuk bersara, atau menyimpan untuk pendidikan kolej anak anda. Ini semua bergantung kepada pendapatan, perbelanjaan, keperluan hidup, dan matlamat dan keinginan individu-dan datang dengan rancangan untuk memenuhi keperluan tersebut dalam kekangan kewangan anda. Tetapi untuk memanfaatkan pendapatan dan simpanan anda, penting untuk menjadi celik kewangan, jadi anda boleh membezakan antara nasihat yang baik dan buruk dan membuat keputusan yang bijak.
Takeaways Utama
- Beberapa sekolah mempunyai kursus dalam cara menguruskan wang anda, jadi penting untuk mempelajari asas-asas melalui artikel, kursus, dan blog dalam talian percuma; podcast; atau di perpustakaan. Pembiayaan peribadi yang sederhana melibatkan pembangunan strategi yang termasuk belanjawan, mewujudkan dana kecemasan, membayar hutang, menggunakan kad kredit dengan bijak, menjimatkan persaraan, dan banyak lagi. Mempunyai disiplin adalah penting, tetapi juga baik untuk mengetahui masa untuk memecahkan peraturan-contohnya, orang dewasa muda yang diberitahu untuk melabur 10% hingga 20% dari pendapatan mereka untuk persaraan mungkin perlu mengambil beberapa dana tersebut untuk membeli rumah atau membayar hutang sebaliknya.
10 Strategi Kewangan Peribadi
Semakin cepat anda memulakan perancangan kewangan dengan lebih baik, tetapi tidak pernah terlambat untuk mencipta matlamat kewangan untuk memberikan diri anda dan keselamatan kewangan dan kebebasan keluarga anda. Inilah amalan dan tip terbaik untuk kewangan peribadi:
1. Menyusun Anggaran
Belanjawan adalah penting untuk memenuhi keperluan anda dan menyimpan cukup untuk memenuhi matlamat jangka panjang anda. Kaedah belanjawan 50/30/20 menawarkan rangka kerja yang hebat. Ia pecah seperti ini:
- 50% daripada bayaran rumah tangga anda atau pendapatan bersih (selepas cukai, itu) pergi ke keperluan asas seperti sewa, utiliti, barangan runcit, dan pengangkutan 30% diperuntukkan kepada perbelanjaan gaya hidup seperti makan dan membeli pakaian.20 % pergi ke masa depan: membayar hutang dan menyimpan kedua-dua persaraan dan untuk kecemasan
Ia tidak pernah lebih mudah untuk menguruskan wang, berkat peningkatan jumlah aplikasi belanjawan peribadi untuk telefon pintar yang meletakkan kewangan sehari-hari di telapak tangan anda. Berikut adalah dua contoh: YNAB, aka Anda Perlu Bajet, membantu anda mengesan dan menyesuaikan perbelanjaan anda supaya anda mengawal setiap dolar yang anda belanjakan. Sementara itu, Mint menyelaraskan aliran tunai, belanjawan, kad kredit, bil, dan pelacakan pelaburan-semuanya dari satu tempat. Ia secara automatik mengemas kini dan mengkategorikan data kewangan anda sebagai info masuk, jadi anda sentiasa tahu di mana anda berdiri secara kewangan. Aplikasi ini akan memakan tip dan nasihat khusus.
2. Buat Dana Kecemasan
Adalah penting untuk "membayar diri anda terlebih dahulu" untuk memastikan wang diketepikan untuk perbelanjaan yang tidak dijangka seperti bil perubatan, pembaikan kereta besar, sewa jika anda diberhentikan, dan banyak lagi.
Antara perbelanjaan hidup tiga dan enam bulan adalah jaringan keselamatan yang ideal. Pakar kewangan umumnya mengesyorkan meletakkan 20% daripada setiap gaji setiap bulan (yang tentu saja, anda sudah dianggarkan!). Sebaik sahaja anda telah mengisi dana "hari hujan" anda (untuk kecemasan atau pengangguran secara tiba-tiba), jangan berhenti. Teruskan mengamalkan bulanan 20% ke arah matlamat kewangan lain seperti dana persaraan.
3. Batasi Hutang
Sudah cukup mudah: Untuk menjaga hutang daripada tidak, jangan berbelanja lebih banyak daripada yang anda peroleh. Sudah tentu, kebanyakan orang terpaksa meminjam dari semasa ke semasa-dan kadang-kadang masuk ke hutang boleh menguntungkan, jika ia membawa kepada memperoleh aset. Mengambil gadai janji untuk membeli rumah adalah contoh yang baik. Tetapi pajakan kadang-kadang boleh lebih menjimatkan daripada membeli secara terang-terangan, sama ada anda menyewa harta, memajak kereta, atau juga mendapat langganan perisian komputer.
4. Gunakan Kad Kredit dengan bijak
Kad kredit boleh menjadi perangkap hutang utama. Tetapi tidak realistik untuk tidak memiliki apa-apa di dunia kontemporari, dan mereka mempunyai aplikasi lain selain sebagai alat untuk membeli sesuatu. Bukan sahaja mereka penting untuk menubuhkan penarafan kredit anda, tetapi mereka juga merupakan cara terbaik untuk mengesan perbelanjaan, yang boleh menjadi bantuan belanjawan yang besar.
Kredit hanya perlu diuruskan dengan betul, yang bermaksud bahawa baki sebaiknya dibayarkan setiap bulan, atau sekurang-kurangnya disimpan pada kadar penggunaan kredit minimum (iaitu, menyimpan baki akaun anda di bawah 30% dari jumlah kredit yang tersedia). Memandangkan insentif ganjaran yang luar biasa yang ditawarkan hari ini (seperti kembali wang tunai), masuk akal untuk mengenakan seberapa banyak pembelian yang mungkin. Namun, elakkan daripada memaksimumkan kad kredit pada semua kos, dan selalu membayar bil tepat pada waktunya. Salah satu cara terpantas untuk merosakkan skor kredit anda adalah dengan sentiasa membayar bil lewat atau lebih teruk lagi, pembayaran tidak dijawab. (Lihat Petua No. 5.)
Menggunakan kad debit adalah satu lagi cara untuk memastikan anda tidak akan membayar untuk pembelian kecil yang terkumpul dalam jangka masa panjang-dengan minat.
5. Pantau Markah Kredit Anda
Kad kredit adalah kenderaan utama di mana skor kredit anda dibina dan dikekalkan, jadi menonton perbelanjaan kredit berjalan seiring dengan memantau skor kredit anda. Sekiranya anda ingin mendapatkan pajakan, gadai janji, atau apa-apa jenis pembiayaan, anda memerlukan sejarah kredit yang kukuh di belakang anda. Faktor yang menentukan skor anda termasuk berapa lama anda mempunyai kredit, sejarah pembayaran anda, dan nisbah kredit kepada hutang anda.
Skor kredit dikira antara 300 dan 850. Berikut adalah satu cara kasar untuk melihatnya:
- 720 = kredit6 baik = purata kredit600 atau kurang = kredit miskin
Untuk membayar bil, sediakan pendebitan langsung jika mungkin (jadi anda tidak pernah melepaskan pembayaran) dan melanggan agensi pelaporan yang menyediakan kemas kini skor kredit secara tetap. Dengan memantau laporan anda, anda akan dapat mengesan dan mengatasi kesilapan atau aktiviti penipuan. Undang-undang persekutuan membolehkan anda mendapatkan laporan kredit percuma dari tiga biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Laporan boleh didapati secara langsung dari setiap agensi, atau anda boleh mendaftar di AnnualCreditReport, tapak yang ditaja oleh Big Three; anda juga boleh mendapatkan skor kredit percuma dari tapak seperti Credit Karma, Sesame Credit, atau Hub Wallet. Beberapa pembekal kad kredit, seperti Capital One, akan menyediakan pelanggan dengan kemas kini skor kredit biasa juga.
6. Pertimbangkan Keluarga Anda
Untuk melindungi harta di harta pusaka anda dan memastikan bahawa hasrat anda diikuti apabila anda mati, pastikan anda membuat wasiat dan-bergantung pada keperluan anda-mungkin menetapkan satu atau lebih amanah. Anda juga perlu melihat insurans: bukan hanya harta benda utama anda (auto, pemilik rumah), tetapi juga dalam kehidupan anda. Dan pastikan untuk mengkaji semula dasar anda secara berkala untuk memastikan ia memenuhi keperluan keluarga anda melalui pencapaian utama kehidupan.
Dokumen kritikal lain termasuk kehendak hidup dan kuasa penjagaan kesihatan. Walaupun tidak semua dokumen ini memberi kesan langsung kepada anda, semuanya dapat menjimatkan masa dan perbelanjaan anda yang cukup besar apabila anda jatuh sakit atau menjadi tidak berkemampuan.
Dan semasa mereka masih muda, luangkan waktu untuk mengajar anak-anak anda tentang nilai wang dan cara menyelamatkan, melabur, dan membelanjakannya dengan bijak.
7. Bayar Pinjaman Pelajar
Terdapat banyak pelan pembayaran balik pinjaman dan strategi pengurangan pembayaran yang tersedia untuk graduan. Jika anda terjebak dengan kadar faedah yang tinggi, membayar prinsipal lebih pantas dapat masuk akal. Sebaliknya, meminimumkan pembayaran balik (untuk faedah sahaja, misalnya), boleh membebaskan pendapatan lain untuk melabur di tempat lain atau meletakkan simpanan persaraan semasa anda masih muda dan akan mendapat faedah maksimum dari faedah kompaun (lihat Petua No. 8, di bawah). Sesetengah pinjaman persekutuan dan swasta juga layak untuk pengurangan kadar jika peminjam mendaftar dalam pembayaran auto. Program pembayaran balik persekutuan fleksibel yang layak diperiksa termasuk:
- Pembayaran balik tamat pengajian-secara progresif meningkatkan pembayaran bulanan lebih dari 10 tahun Pembayaran balik yang panjang - membiayai pinjaman dalam tempoh yang boleh selama 25 tahun
8. Rancang (dan Simpan) untuk Persaraan
Persaraan mungkin kelihatan seperti seumur hidup, tetapi ia tiba jauh lebih awal dari yang anda harapkan. Pakar mencadangkan bahawa kebanyakan orang akan memerlukan kira-kira 80% daripada gaji semasa mereka dalam persaraan. Yang lebih muda anda bermula, lebih banyak anda mendapat manfaat daripada apa yang penasihat suka memanggil keajaiban pengkompaunan bunga-berapa jumlah kecil berkembang dari masa ke masa. Mengetepikan wang sekarang untuk persaraan anda bukan sahaja membolehkan ia berkembang dalam jangka panjang, tetapi ia juga dapat mengurangkan cukai pendapatan semasa jika dana diletakkan dalam dana pelan berfaedah seperti Akaun Persaraan Individu (IRA), 401 (k) atau 403 (b). Jika majikan anda menawarkan pelan 401 (k) atau 403 (b), mula membayarnya dengan segera, terutamanya jika mereka sepadan dengan sumbangan anda. Dengan tidak melakukannya, anda akan melepaskan wang percuma! Luangkan masa untuk belajar perbezaan antara Roth 401 (k) dan 401 (k) tradisional, jika syarikat anda menawarkan kedua-duanya.
Pelaburan hanya merupakan sebahagian daripada perancangan untuk persaraan. Strategi lain termasuk menunggu selama mungkin sebelum memilih untuk menerima faedah Jaminan Sosial (yang bijak bagi kebanyakan orang), dan mengubah dasar insurans hayat jangka ke kehidupan tetap.
9. Memaksimumkan Cuti Cukai
Oleh kerana kod cukai yang terlalu rumit, ramai individu meninggalkan beratus-ratus atau bahkan ribuan dolar yang duduk di atas meja setiap tahun. Dengan memaksimumkan simpanan cukai anda, anda akan membebaskan wang yang boleh dilaburkan dalam pengurangan hutang masa lalu, keseronokan anda masa kini dan rancangan anda untuk masa depan.
Anda perlu memulakan setiap tahun menyimpan resit dan perbelanjaan pengesanan untuk semua potongan cukai dan kredit cukai yang mungkin. Banyak kedai bekalan perniagaan menjual "penganjur cukai" berguna yang mempunyai kategori utama yang sudah dilabel terlebih dahulu. Selepas anda dianjurkan, anda kemudian akan memberi tumpuan untuk mengambil kesempatan daripada setiap potongan cukai dan kredit yang ada, serta untuk memutuskan antara kedua-dua apabila perlu. Ringkasnya, potongan cukai mengurangkan jumlah pendapatan yang dikenakan cukai, sedangkan kredit cukai sebenarnya mengurangkan jumlah cukai yang anda bayar. Ini bermakna bahawa kredit cukai sebanyak $ 1, 000 akan menjimatkan lebih daripada potongan $ 1, 000.
10. Berikan Diri Anda Cuti
Belanjawan dan perancangan boleh kelihatan seperti kekurangan. Pastikan anda memberi hadiah kepada anda sekarang dan kemudian. Sama ada bercuti, membeli atau malam sekali di bandar, anda perlu menikmati buah buruh anda. Melakukannya memberi anda rasa kemerdekaan kewangan yang anda sedang bekerja keras.
Akhir sekali, jangan lupa untuk mewakilkan apabila diperlukan. Walaupun anda mungkin cukup kompeten untuk melakukan cukai anda sendiri atau menguruskan portfolio saham individu, itu tidak bermakna anda sepatutnya. Menetapkan akaun di broker, membelanjakan beberapa ratus dolar pada akauntan awam yang disahkan (CPA) atau perancang kewangan-sekurang-kurangnya sekali-mungkin cara yang baik untuk melancarkan perancangan anda.
Tiga ciri sifat utama dapat membantu anda mengelakkan kesilapan yang tidak terhitung dalam menguruskan kewangan peribadi anda: disiplin, rasa masa, dan detasmen emosi.
Prinsip Kewangan Peribadi
Sebaik sahaja anda telah menetapkan beberapa prosedur asas, anda boleh mula memikirkan falsafah. Kunci untuk mendapatkan kewangan anda di landasan yang betul bukannya mempelajari satu set kemahiran baru. Sebaliknya, ia adalah tentang pembelajaran bahawa prinsip-prinsip yang menyumbang kepada kejayaan dalam perniagaan dan pekerjaan kerjaya anda juga dalam pengurusan wang peribadi. Ketiga prinsip utama adalah keutamaan, penilaian, dan kekangan.
Memprioritaskan bermakna anda boleh melihat kewangan anda, melihat apa yang menyimpan wang yang mengalir masuk, dan pastikan anda tetap fokus pada usaha tersebut.
Penilaian adalah kemahiran utama yang membuat para profesional untuk menyebarkan diri terlalu tipis. Individu yang bercita-cita tinggi sentiasa mempunyai senarai idea tentang cara lain yang boleh mencecahnya besar, sama ada perniagaan sampingan atau idea pelaburan. Walaupun ada benar-benar tempat dan masa untuk mengambil risalah, menjalankan kewangan anda seperti perniagaan bermakna melangkah mundur dan benar-benar menilai potensi kos dan faedah dari sebarang usaha baru.
Sekatan adalah kemahiran besar gambar pengurusan perniagaan yang berjaya yang mesti digunakan untuk kewangan peribadi. Masa dan masa lagi, perancang kewangan duduk dengan orang yang berjaya yang entah bagaimana masih dapat menghabiskan lebih banyak daripada yang mereka buat. Pendapatan $ 250, 000 setahun tidak akan memberi anda lebih baik jika anda membelanjakan $ 275, 000 setahun. Belajar untuk menghalang perbelanjaan ke atas aset bukan harta kekayaan sehingga selepas anda menemui simpanan bulanan atau tujuan pengurangan hutang anda adalah penting dalam membina nilai bersih.
Belajar Mengenai Kewangan Peribadi
Beberapa sekolah menawarkan kursus dalam menguruskan wang anda, yang mana kebanyakan kita perlu mendapatkan pendidikan kewangan peribadi dari ibu bapa kita (jika kita bernasib baik) atau mengambilnya sendiri. Nasib baik, anda tidak perlu menghabiskan banyak wang untuk mengetahui cara mengurusnya dengan lebih baik. Anda boleh mempelajari semua yang anda perlu tahu secara percuma dalam talian dan dalam buku perpustakaan. Hampir semua penerbitan media kerap membuat nasihat kewangan peribadi juga.
Pendidikan Kewangan Peribadi Secara Dalam Talian
Cara terbaik untuk mula belajar tentang kewangan peribadi adalah membaca blog kewangan peribadi. Daripada nasihat umum, anda akan mendapat artikel kewangan peribadi, anda akan belajar dengan tepat apa yang dihadapi oleh orang sebenar dan bagaimana mereka menangani cabaran tersebut.
Encik Money Mustache mempunyai beratus-ratus jawatan yang penuh dengan pandangan yang tidak sopan tentang bagaimana untuk melepaskan bangsa tikus dan bersara dengan lebih awal dengan membuat pilihan gaya hidup yang tidak konvensional. CentSai membantu anda menavigasi pelbagai keputusan kewangan melalui akaun orang pertama. Dan The Points Guy dan Juta Mile Secrets mengajar anda bagaimana untuk perjalanan untuk sebahagian kecil daripada harga runcit dengan menggunakan ganjaran kad kredit, dan FareCompare membantu anda mencari tawaran terbaik pada penerbangan. Laman-laman web ini sering dikaitkan dengan blog lain, jadi anda akan menemui lebih banyak tapak seperti yang anda baca.
Sudah tentu, kita tidak dapat membantu untuk membongkar tanduk kita dalam kategori ini. Investopedia menawarkan banyak pendidikan kewangan peribadi percuma. Anda mungkin bermula dengan tutorial kami mengenai belanjawan, membeli rumah, dan merancang untuk persaraan-atau beribu-ribu artikel lain di bahagian kewangan peribadi kami.
Pendidikan Kewangan Peribadi Melalui Perpustakaan
Anda mungkin perlu melawat pustaka anda secara peribadi untuk mendapatkan kad perpustakaan, tetapi selepas itu, anda boleh menyemak buku panduan kewangan peribadi dan eBook secara dalam talian tanpa meninggalkan rumah. Sebahagian daripada buku laris ini boleh didapati dari pustaka tempatan anda: "Saya Akan Mengajar Anda Menjadi Kaya, " "The Millionaire Next Door, " "Wang Anda atau Kehidupan Anda, " dan "Rich Dad Poor Dad." Kelas kewangan peribadi seperti "Kewangan Peribadi untuk Dummies, " "Makeover Jumlah Wang, " "The Little Book of Common Sense Investing, " dan "Think and Grow Rich" juga tersedia sebagai buku audio.
Kelas Kewangan Peribadi Dalam Talian Percuma
- Bilik Penanaman Modal Morningstar menawarkan tempat untuk para pelabur awal dan berpengalaman untuk mempelajari tentang saham, dana, bon, dan portfolio. Beberapa kursus yang anda dapati di sana termasuk "Saham Berbanding Pelaburan Lain, " "Kaedah Pelaburan dalam Dana Bersama, " "Menentukan Mix Aset Anda" dan "Pengenalan kepada Bon Kerajaan." Setiap kursus mengambil kira-kira 10 minit dan diikuti dengan kuiz untuk membantu anda memastikan anda memahami pelajaran tersebut.EdX, sebuah platform pembelajaran dalam talian yang dicipta oleh Harvard University dan MIT, menawarkan sekurang-kurangnya tiga kursus yang meliputi kewangan peribadi: Cara Simpan Wang: Membuat Keputusan Kewangan Pintar dari University of California di Berkeley, Kewangan untuk Semua Orang dari Universiti Michigan, dan Kewangan Peribadi dari Universiti Purdue. Kursus-kursus ini akan mengajar anda perkara-perkara seperti kerja kredit, jenis insurans yang mungkin anda ingin bawa, bagaimana untuk memaksimumkan simpanan persaraan anda, cara membaca laporan kredit anda, dan apa nilai masa wang itu.Purdue juga mempunyai kursus dalam talian pada Perancangan untuk Persaraan Selamat. Ia dipecah kepada 10 modul utama, dan masing-masing mempunyai empat hingga enam sub-modul mengenai topik seperti Keselamatan Sosial, 401 (k) dan 403 (b) rancangan, dan IRA. Anda akan belajar mengenai toleransi risiko anda, berfikir tentang jenis gaya hidup persaraan yang anda inginkan, dan anggaran perbelanjaan persaraan anda. Universiti Negeri Missouri membentangkan kursus video dalam talian secara percuma dalam kewangan peribadi melalui iTunes. Kursus asas ini adalah baik untuk pemula yang ingin belajar mengenai penyata kewangan dan belanjawan peribadi, cara menggunakan kredit pengguna dengan bijak, dan bagaimana membuat keputusan mengenai kereta dan perumahan.
Podcast Kewangan Peribadi
Podcast kewangan peribadi adalah cara yang bagus untuk belajar cara menguruskan wang anda jika anda tidak mempunyai masa lapang. Semasa anda bersiap pagi, berolahraga, memandu untuk bekerja, menjalankan tugas, atau bersiap-siap untuk tidur, anda boleh mendengar nasihat pakar untuk menjadi lebih selamat dari segi kewangan.
Dave Ramsey Show adalah program panggilan masuk yang boleh anda dengarkan kapan saja melalui aplikasi podcast kegemaran anda. Anda akan belajar tentang masalah kewangan yang dihadapi oleh orang sebenar dan bagaimana seorang jutawan yang pernah memecah dirinya mencadangkan untuk menyelesaikannya. Radio Planet NPR dan Radio Freakonomics NPR menjadikan ekonomi menarik dengan menggunakannya untuk menjelaskan fenomena dunia seperti "bagaimana kami mendapat dari epal, epal jahat untuk epal yang sebenarnya rasa lazat, " skandal akaun-akaun Wells Fargo, dan sama ada kita masih perlu menggunakan wang tunai. Pasaran Media Awam Amerika membantu memahami apa yang berlaku di dunia perniagaan dan ekonomi. Dan Jadi Wang dengan Farnoosh Torabi menggabungkan wawancara dengan orang-orang perniagaan yang berjaya, nasihat pakar, dan soalan kewangan peribadi pendengar.
Perkara yang paling penting adalah mencari sumber yang berfungsi untuk gaya pembelajaran anda dan anda mendapati menarik dan menarik. Jika satu blog, buku, kursus, atau podcast membosankan atau sukar difahami, teruskan percubaan sehingga anda menemui sesuatu yang mengklik.
Dan pendidikan tidak boleh berhenti apabila anda mempelajari asas-asasnya. Perubahan ekonomi dan alat kewangan baru, seperti aplikasi belanjawan, sentiasa sedang dibangunkan. Cari sumber yang anda nikmati dan percaya, dan teruskan kemahiran wang anda dari sekarang hingga bersara dan juga selepas itu.
Kelas Kelas Tidak Boleh Mengajar Anda
Pendidikan kewangan peribadi adalah idea yang hebat untuk pengguna, terutama golongan muda, yang perlu memahami asas-asas pelaburan atau pengurusan kredit. Walau bagaimanapun, pemahaman konsep asas bukan jalan yang dijamin untuk fiskal. Sifat manusia sering boleh menjejaskan niat terbaik yang bertujuan mencapai skor kredit yang sempurna atau membina telur sarang persaraan yang besar. Ketiga ciri utama watak ini dapat membantu anda berada di landasan yang betul:
Disiplin
Salah satu prinsip kewangan yang paling penting adalah penjimatan sistematik. Katakan pendapatan bersih anda ialah $ 60, 000 setahun dan perbelanjaan bulanan anda - perumahan, makanan, pengangkutan, dan jumlah yang sama dengan $ 3, 200 sebulan. Terdapat pilihan untuk membuat sekitar baki $ 1, 800 dalam baki bulanan anda. Sebaik-baiknya, langkah pertama adalah untuk menubuhkan dana kecemasan, atau mungkin akaun tabungan kesihatan yang berfaedah (HSA) - untuk layak untuk satu, insurans kesihatan anda mestilah pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP) - untuk memenuhi keperluan -pengeluaran kos perubatan. Katakanlah bahawa anda telah mengembangkan keunggulan pakaian desainer, dan hujung minggu di pantai beckon. Disiplin yang diperlukan untuk menyelamatkan dan bukannya membelanjakan boleh membuat anda tidak mengambil langkah penting ini dan menjimatkan 10% hingga 15% dari pendapatan kasar yang boleh ditumpangkan dalam pasaran wang untuk keperluan jangka pendek.
Kemudian, ada disiplin pelaburan; ia hanya untuk pengurus wang institusi yang berkulit tebal yang membuat pembelian dan penjualan saham mereka. Pelabur purata akan menjadi baik untuk menetapkan sasaran pengambilan untung dan mematuhinya. Sebagai contoh, bayangkan anda membeli saham Apple Inc. pada Februari 2016 pada $ 93 dan bersumpah untuk menjual apabila ia melepasi $ 110, seperti yang dilakukan dua bulan kemudian. Tetapi kamu tidak; anda akhirnya keluar dari kedudukan pada Julai 2016, pada $ 97, memberikan keuntungan sebanyak $ 13 setiap saham dan peluang yang mungkin untuk keuntungan dari pelaburan lain.
Sense of Timing
Tiga tahun dari kolej, dana kecemasan telah ditubuhkan dan sudah tiba masanya untuk memberi ganjaran kepada diri sendiri. Sebuah jet ski berharga $ 3, 000. Melabur dalam saham pertumbuhan boleh menunggu satu tahun lagi, anda fikir; terdapat banyak masa untuk melancarkan portfolio pelaburan, bukan? Walau bagaimanapun, untuk melabur untuk satu tahun, ia boleh mendatangkan kesan yang ketara. Kos peluang membeli kapal terbang boleh digambarkan melalui nilai masa wang. $ 3, 000 yang digunakan untuk membeli jet ski akan berjumlah hampir $ 49, 000 dalam 40 tahun pada 7% faedah, pulangan purata tahunan yang wajar untuk dana bersama pertumbuhan sepanjang jangka panjang. Oleh itu, melambatkan keputusan untuk melabur dengan bijak mungkin juga melambatkan keupayaan untuk bersara pada usia 62, seperti yang anda mahukan.
Melangkah esok apa yang boleh anda lakukan hari ini juga memanjangkan pembayaran hutang. Baki kad kredit $ 3, 000 mengambil masa 222 bulan untuk bersara jika bayaran minimum sebanyak $ 75 dibuat setiap bulan. Dan jangan lupa minat yang anda bayar: pada APR 18%, ia mencapai $ 3, 923 selama bulan-bulan tersebut. Memadamkan $ 3, 000 untuk memadamkan keseimbangan dalam bulan semasa menawarkan penjimatan yang besar-kira-kira sama dengan kos jet ski.
Detasmen Emosi
Perkara-perkara kewangan peribadi adalah perniagaan, dan perniagaan tidak boleh menjadi peribadi. Satu aspek yang sukar tetapi perlu membuat keputusan kewangan yang kukuh melibatkan menghapuskan emosi daripada transaksi. Membuat pembelian impulsif atau pinjaman kepada ahli keluarga terasa baik tetapi boleh memberi impak besar kepada matlamat pelaburan jangka panjang. Sepupu anda yang telah membakar abang dan kakak anda mungkin tidak akan membayar anda kembali sama ada jawapan pintar adalah menolak permintaannya untuk membantu. Pasti, simpati sulit untuk kembali, tetapi kunci untuk pengurusan kewangan peribadi yang berhemat adalah untuk memisahkan perasaan dari sebab.
Memecahkan Peraturan Kewangan Peribadi
Ranah kewangan peribadi mungkin mempunyai lebih banyak garis panduan dan "tips pintar" untuk diikuti daripada yang lain. Walaupun peraturan ini baik untuk diketahui, semua orang mempunyai keadaan individu. Berikut adalah beberapa peraturan yang berhati-hati, terutamanya golongan muda, tidak sepatutnya dipecahkan, tetapi harus dipertimbangkan untuk memecahkan apa-apa lagi.
Menyimpan atau Melabur Sebagian Pendapatan Anda
Belanjawan yang ideal termasuk menjimatkan sejumlah kecil gaji anda setiap bulan untuk bersara-biasanya sekitar 10% hingga 20%. Walaupun bertanggungjawab secara fiskal adalah penting, dan memikirkan tentang masa depan anda adalah penting, peraturan am untuk menyimpan jumlah tertentu setiap tempoh untuk persaraan anda mungkin tidak selalu menjadi pilihan terbaik, terutama untuk orang muda yang baru bermula di dunia nyata. Untuk satu, banyak orang dewasa dan pelajar muda perlu berfikir tentang membayar perbelanjaan terbesar seumur hidup mereka, seperti kereta baru, rumah, atau pendidikan pasca menengah. Mengambil kira 10% hingga 20% daripada dana yang ada akan menjadi kemunduran pasti dalam membuat pembelian itu. Di samping itu, penjimatan untuk persaraan tidak banyak berlaku jika anda mempunyai kad kredit atau pinjaman yang memberi faedah yang perlu dibayar. Kadar faedah 19% pada Visa anda mungkin akan menafikan pulangan yang anda peroleh dari portfolio persaraan dana seimbang anda, lima kali ganda.
Juga, menjimatkan wang untuk perjalanan dan pengalaman tempat-tempat baru dan budaya boleh memberi ganjaran kepada orang muda yang masih tidak pasti tentang jalan hidup mereka.
Pelaburan Jangka Panjang / Pelaburan dalam Aset Riskier
Peraturan praktikal untuk pelabur muda adalah bahawa mereka harus mempunyai pandangan jangka panjang dan berpegang pada falsafah membeli dan terus. Peraturan ini adalah salah satu yang mudah untuk membenarkan pecah. Mampu beradaptasi dengan pasaran yang berubah-ubah boleh menjadi perbezaan antara membuat wang, atau mengehadkan kerugian anda, berbanding duduk diam dan menonton sebagai penjimatan keras anda. Pelaburan jangka pendek mempunyai kelebihan pada usia apa pun.
Sekarang, jika anda tidak lagi berkahwin dengan idea untuk melabur jangka panjang, anda boleh berpegang kepada pelaburan yang lebih selamat, juga. Logiknya adalah kerana pelabur muda mempunyai tempoh masa pelaburan yang panjang, mereka perlu melabur dalam usaha berisiko tinggi kerana mereka mempunyai sisa hidup mereka untuk pulih dari sebarang kerugian yang mungkin mereka alami. Walau bagaimanapun, jika anda tidak mahu mengambil risiko yang tidak wajar dalam pelaburan jangka pendek hingga sederhana anda, anda tidak perlu. Idea kepelbagaian adalah bahagian penting dalam mewujudkan portfolio pelaburan yang kukuh; ini termasuk kedua-dua risiko dari saham individu dan cakrawala pelaburan mereka yang dimaksudkan.
Pada hujung spektrum umur, pelabur berhampiran dan bersara digalakkan untuk mengurangkan pelaburan paling selamat, walaupun ini mungkin menghasilkan kurang daripada inflasi, untuk memelihara modal. Sudah tentu, penting untuk mengambil risiko yang lebih sedikit apabila tahun-tahun anda memperoleh wang dan pulih dari masa kewangan yang buruk. Tetapi pada usia 60 atau 65, anda boleh mempunyai 20 atau lebih daripada 30 tahun untuk pergi. Beberapa pelaburan pertumbuhan masih boleh masuk akal untuk anda.
