Apakah Pendapatan Bukan Faedah?
Pendapatan bukan faedah adalah pendapatan bank dan pemiutang yang diperoleh terutamanya dari yuran termasuk yuran deposit dan urus niaga, yuran tidak mencukupi (NSF), yuran tahunan, caj perkhidmatan akaun bulanan, yuran tidak aktif, yuran cek dan deposit, dan sebagainya. Pengeluar kad kredit juga mengenakan yuran penalti, termasuk yuran lewat dan yuran yang melebihi had. Institusi mengenakan yuran yang menjana pendapatan bukan faedah sebagai cara meningkatkan pendapatan dan memastikan kecairan sekiranya kadar faedah meningkat.
Memahami Pendapatan Bukan Faedah
Faedah adalah kos meminjam wang dan merupakan satu bentuk pendapatan yang dikumpulkan oleh bank. Bagi institusi kewangan, seperti bank, faedah merupakan pendapatan operasi, iaitu pendapatan dari operasi perniagaan biasa. Tujuan utama model perniagaan bank adalah untuk meminjam wang, jadi sumber utama pendapatannya adalah bunga dan aset utamanya adalah tunai. Yang mengatakan, bank-bank bergantung banyak kepada pendapatan bukan faedah apabila kadar faedah rendah. Apabila kadar faedah tinggi, sumber pendapatan bukan faedah boleh diturunkan untuk menarik pelanggan untuk memilih satu bank berbanding yang lain.
Penting Kepentingan Pendapatan Bukan Faedah
Kebanyakan perniagaan yang bukan bank bergantung sepenuhnya kepada pendapatan bukan faedah. Institusi kewangan dan bank, sebaliknya, membuat sebahagian besar wang mereka daripada wang peminjaman dan peminjaman semula. Akibatnya, firma-firma ini melihat pendapatan bukan faedah sebagai item-item strategik dalam penyata pendapatan. Ini benar terutamanya apabila kadar faedah rendah kerana keuntungan bank dari penyebaran antara kos dana dan kadar pinjaman purata. Kadar faedah yang rendah menjadikan bank sukar untuk membuat keuntungan, oleh itu mereka sering bergantung pada pendapatan bukan faedah untuk mengekalkan margin keuntungan.
Dari perspektif pelanggan, sumber pendapatan bukan faedah seperti yuran dan denda menjengkelkan paling baik. Bagi sesetengah orang, yuran ini dengan cepat boleh menambah dan melakukan kerosakan kewangan sebenar kepada belanjawan. Dari perspektif pelabur, bagaimanapun, keupayaan bank untuk menaikkan pendapatan bukan faedah untuk melindungi margin keuntungan atau bahkan meningkatkan margin pada masa yang baik adalah positif. Semakin banyak pemacu pendapatan institusi kewangan, semakin baik ia dapat menghadapi keadaan ekonomi yang buruk.
Pemandu Pendapatan Bukan Faedah
Tahap yang mana bank-bank bergantung kepada yuran bukan faedah untuk membuat keuntungan adalah fungsi persekitaran ekonomi. Kadar faedah pasaran didorong oleh kadar tanda aras seperti kadar dana Persekutuan. Kadar dana Fed, atau kadar di mana bank-bank memberi pinjaman kepada satu sama lain, ditentukan oleh kadar di mana Rizab Persekutuan membayar faedah bank. Kadar ini dirujuk sebagai kadar faedah ke atas rizab berlebihan (IOER). Apabila IOER meningkat, bank boleh membuat keuntungan yang lebih tinggi daripada pendapatan faedah. Pada titik tertentu, ia menjadi lebih berfaedah bagi bank untuk menggunakan pengurangan yuran dan caj sebagai alat pemasaran untuk memikat deposit baru, bukan sebagai cara untuk meningkatkan keuntungan. Sebaik sahaja satu bank membuat langkah ini, persaingan pasaran pada yuran bermula semula.
