Apakah Peminjam yang Teruk?
Peminjam yang tertekan adalah peminjam yang tidak dapat membayar balik hutang mereka pada masa yang tepat, disebabkan oleh masalah kewangan. Peminjam tertekan boleh sama ada seseorang atau perniagaan yang pendapatannya disebabkan oleh keadaan yang tidak diduga. Keadaan ini boleh memanggil agensi pengumpulan.
Peminjam yang tertekan juga boleh menjadi tertekan jika mereka tidak memahami terma pinjaman. Pada akhir 2000-an, peminjam gadai janji subprima sering menjadi peminjam yang bermasalah kerana mereka mengeluarkan pinjaman yang mereka tidak faham dan tidak mampu. Biasanya, pemberi pinjaman mempunyai insentif untuk hanya mengeluarkan pinjaman yang boleh dibayar balik, tetapi struktur pasaran gadai janji akhir tahun 2000 menggalakkan pinjaman yang tidak masuk akal, kerana pemula gadai janji biasanya tidak menganggap sebarang risiko pembayaran balik.
Takeaways Utama
- Peminjam yang tertindas adalah peminjam yang tidak dapat membayar hutang mereka tepat pada waktunya disebabkan oleh kesulitan kewangan. Peminjam boleh menjadi tertekan akibat berbagai sebab, termasuk kegagalan perniagaan atau kehilangan pendapatan atau ketidakmampuan untuk memahami syarat-syarat pinjaman. Pembiayaan, pembaharuan, dan pengubahan pinjaman adalah antara strategi umum yang digunakan oleh peminjam yang bermasalah untuk mengelakkan ingkar pinjaman.
Memahami Peminjam Teruk
Peminjam yang teruk kadang-kadang mempunyai pilihan yang berbeza untuk mendapatkan pinjaman semasa, sebagai pemberi pinjaman mempunyai insentif untuk mencari jalan bagi peminjam untuk membayar hutang mereka, walaupun ia bermakna dibayar balik lewat atau kurang daripada jumlah hutang penuh. Strategi yang paling biasa bagi pemilik rumah yang tertekan adalah kesabaran, pengembalian semula, pengubahsuaian pinjaman, atau penjualan pendek.
Strategi untuk Peminjam Teruk
Seorang peminjam yang tertekan boleh meminta pemberi pinjaman memberi mereka kesabaran, atau penggantungan kewajiban pembayaran untuk jangka waktu tertentu. Pemberi pinjaman lazimnya tidak akan bersetuju dengan pilihan ini melainkan jika ia dikehendaki berbuat demikian oleh undang-undang, kerana apa-apa kelewatan dalam pembayaran balik pinjaman akan mengurangkan nilai pinjaman itu di pasaran terbuka. Namun, kerajaan persekutuan menawarkan pilihan kesabaran bagi peminjam pinjaman pelajar yang bermasalah, dan beberapa penerbit pinjaman pelajar swasta juga dikehendaki menawarkan pilihan kesabaran.
Peminjam lebih sering memerlukan peminjam mengikuti strategi pengembalian semula, di mana peminjam membayar jumlah tertunggak dalam satu jumlah sekali. Bergantung pada syarat pinjaman, pemberi pinjaman mungkin membenarkan peminjam untuk mengembalikan tanpa penalti, jika pembayaran mereka jatuh dalam tempoh tangguh yang telah ditetapkan.
Satu lagi strategi untuk peminjam yang tertekan adalah pengubahsuaian pinjaman, yang mana peminjam akan menawarkan sama ada menurunkan jumlah jumlah pembayaran yang diperlukan oleh peminjam atau memperpanjang tempoh masa yang diberikan untuk membayar balik jumlah pinjaman penuh. Peminjam kadangkala menawarkan pengubahsuaian pinjaman jika mereka takut bahawa tidak ada pengubahsuaian, peminjam akan menanggung sepenuhnya tanggungjawabnya.
Peminjam gadai janji yang teruk mempunyai pilihan dalam beberapa kes jualan pendek, di mana mereka menjual harta mereka pada kerugian dan membayar pemberi pinjaman gadai janji mereka kurang daripada jumlah penuh yang mereka berhutang. Undang-undang yang mengawal jualan pendek berbeza mengikut negeri, dan dalam beberapa bidang kuasa, peminjam gadai janji terpaksa menerima pengaturan kerugian yang mengganggu ini.
Contoh Peminjam yang Teruk
Peter yang berusia dua puluh lima tahun membeli hak rumah pertamanya sebelum krisis kewangan melanda. Rumahnya berada di kawasan kejiranan yang baik dan dalam keadaan yang sangat baik. Walaupun rumah itu mahal, bank Peter bersedia mengabaikan gajinya yang agak rendah pada kedudukan junior di sebuah firma pengiklanan dan menawarkan istilah-istilah yang nampaknya menguntungkannya.
Krisis kewangan adalah berita buruk bagi Peter dalam banyak cara daripada satu. Nilai hartanya jatuh kira-kira satu perempat dalam tempoh dua tahun krisis. Peter juga kehilangan pekerjaannya di firma itu. Penjimatan bank dan pertunjukan sementara membantu membayar gadai janji di rumahnya selama beberapa bulan. Walau bagaimanapun, tidak lama kemudian, Peter terlepas wang tunai dan menjadi peminjam yang bermasalah.
