DEFINISI Pilihan Mortgage Kadar Boleh Laras (Pilihan ARM)
Kadar gadai janji laras pilihan (ARM) adalah sejenis gadai janji di mana peminjam (peminjam) mempunyai beberapa pilihan mengenai jenis pembayaran yang dibuat kepada pemegang gadai janji (pemberi pinjaman). Di samping mempunyai pilihan untuk membuat pembayaran faedah dan prinsipal yang berjumlah yang dibuat dalam gadai janji konvensional, ARM pilihan juga mempunyai pilihan pembayaran alternatif di mana pembayar hutang boleh membuat bayaran yang lebih kecil dengan membuat pembayaran hanya faedah atau pembayaran minimum.
PEMBATALAN BAYARAN Pilihan Mortgage Kadar Boleh Laras (Pilihan ARM)
Memandangkan banyak pilihan ARM menawarkan kadar penggoda yang rendah, ramai peminjam tidak sadar membiayai semula gadai janji mereka sekarang dengan harapan untuk membuat pembayaran yang lebih rendah. Malangnya, apabila kadar penggoda jangka pendek ini tamat, kadar faedah dikembalikan kepada mereka yang serupa dengan gadai janji konvensional.
Lebih-lebih lagi, bagi mereka yang tidak bertanggungjawab yang memilih untuk membuat pembayaran minimum, mereka akan mendapati bahawa pokok hutang gadai janji telah meningkat. Ini kerana nilai pembayaran minimum tidak sepenuhnya meliputi kepentingan gadai janji. Kepentingan yang ditemui kemudiannya akan ditambah kepada prinsipal gadai janji.
Pilihan Cara ARM Dibayar
Dalam senario yang sama, pemberi pinjaman boleh membiarkan peminjam dengan pilihan ARM memutuskan setiap bulan jenis pembayaran yang mereka mahu buat. Pilihan ini boleh termasuk membuat pembayaran minimum, membuat pembayaran hanya bunga, membuat pembayaran terlunas sepenuhnya pada gadai janji selama 15 tahun, atau membuat pembayaran dilunaskan pada gadai janji selama 30 tahun.
Walaupun pilihan yang tersedia dengan pilihan ARM membolehkan lebih banyak kelonggaran atas pembayaran, peminjam dengan mudah boleh dibebani dengan lebih banyak hutang jangka panjang daripada yang dimulakan. Seperti dengan hipotek kadar larasan lain, terdapat kemungkinan kadar faedah berubah secara drastik dan cepat berdasarkan pasaran.
Pilihan ARM boleh merayu kepada isi rumah di mana pendapatan boleh turun naik, seperti profesion yang beroperasi atas komisen, kontrak, atau sebagai freelancer. Sekiranya mereka tidak melihat kerja yang banyak, memilih untuk membayar minimum pada gadai janji. Walaupun ini membolehkan mereka menyimpan lebih banyak wang, jumlah minimum boleh meningkat setiap tahun. Selain itu, bayaran minimum mungkin dibatalkan pada tempoh lima atau 10 tahun dengan pembayaran pelunasan sepenuhnya.
Peringatan ini boleh diabaikan oleh peminjam, yang mungkin menyebabkan mereka tidak bersedia untuk potensi peningkatan kos dan meningkatkan keseimbangan utama. Sekiranya peminjam terus membuat pembayaran minimum dan baki belum dibayar melebihi nilai asal gadai janji, katakan 110% atau lebih, maka gadai janji secara automatik boleh ditetapkan semula. Opsyen ARM telah disebut sebagai penyumbang kepada krisis perumahan yang dibangunkan selepas peminjam mencari pembiayaan untuk rumah yang tidak mampu mereka bayar. Dalam keadaan tersebut, peminjam membayar hanya jumlah minimum yang dikenakan setiap bulan dengan pilihan ARM, maka akhirnya mendapati diri mereka tidak dapat membayar untuk rumah mereka atau gadai janji meningkat besar sementara nilai jualan rumah jatuh.
