Sebagai sebahagian daripada Akta Penjagaan Mampu, Pasaran Kesihatan Insurans (atau "Pertukaran") dibuka semula untuk perniagaan pada 1 Nov 2015, apabila Perlindungan Terbuka untuk perlindungan kesihatan tahun 2016 bermula. Marketplace adalah pengalaman membeli-belah dalam talian, untuk liputan kesihatan yang dirancang untuk memudahkan individu dan keluarga membandingkan dan membeli insurans. Tiga belas negeri mempunyai pasaran sendiri; rakan lain dengan pertukaran HealthCare.gov persekutuan atau dijalankan olehnya.
Untuk mengakses pelan negeri anda dengan cepat, klik di sini dan masukkan nama negara anda. Setiap Marketplaces ini menawarkan pelbagai rancangan dari syarikat insurans kesihatan yang mengambil bahagian.
Selain mencari liputan kesihatan, anda boleh menggunakan Marketplace untuk mengetahui sama ada anda layak untuk subsidi persekutuan penjimatan wang, termasuk Pengurangan Perkongsian Kos, yang dapat menurunkan kos saku poket anda, dan Kredit Premium Premium Lanjutan, yang lebih rendah premium bulanan anda.
Subsidi ini hanya tersedia di Pasaran, dan boleh membuat perbezaan yang signifikan dalam jenis liputan yang mungkin anda mampu. Semasa pendaftaran terbuka, yang berlangsung dari 1 November hingga 31 Jan 2016, anda boleh menyediakan akaun dan mengisi permohonan dalam talian di Marketplace keadaan anda untuk melihat pilihan perlindungan kesihatan yang tersedia untuk anda dan mengetahui sama ada anda memenuhi syarat untuk subsidi.
Tidak kira di mana anda tinggal, semua rancangan di Marketplace dipisahkan menjadi empat "logam" peringkat-Gangsa, Perak, Emas dan Platinum-berdasarkan bagaimana anda dan rancangan itu dapat mengharapkan untuk membagikan kos penjagaan kesihatan anda. Di sini, kami menerangkan tahap liputan yang berlainan dan menentukan beberapa terma utama untuk membantu anda membuat keputusan dalam perancangan insurans kesihatan Gangsa, Perak, Emas dan Platinum.
Memahami Kos Kurang Upaya
Premium
Apabila anda membeli insurans kesihatan, jumlah yang anda bayar untuk liputan setiap bulan dipanggil premium. Anda membayar ini sama ada atau tidak anda pergi ke doktor, melawat hospital atau membeli ubat-ubatan preskripsi. Bilakah dan jika anda menerima penjagaan kesihatan, kos anda di atas dan di luar premium-adalah berdasarkan maksimum deductible, copayment, coinsurance dan out-of-pocket anda. Untuk membuat pilihan yang tepat apabila membandingkan dan membeli rancangan kesihatan, penting untuk memahami apa istilah ini.
Deductible
Dikurangkan ialah jumlah yang anda perlu bayar untuk perkhidmatan dilindungi sebelum insurans anda mula bayar. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 2, 000 yang boleh ditolak, anda akan membayar 100% daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan anda sehingga jumlah yang anda bayar mencapai $ 2, 000. Selepas anda memenuhi deductible anda, beberapa perkhidmatan mungkin dilindungi pada 100% sementara yang lain akan mengharuskan anda untuk membayar insurans bersama (lebih banyak di bawah).
Copayment
Suatu copayment (kadangkala disebut "copay") adalah jumlah dolar tetap yang anda bayar untuk perkhidmatan penjagaan kesihatan tertentu. Biasanya, anda akan mempunyai jumlah copayment yang berbeza untuk pelbagai jenis perkhidmatan, seperti copayment $ 25 untuk lawatan pejabat doktor atau $ 150 copayment untuk lawatan bilik kecemasan. Dalam kebanyakan kes, apa-apa copayments yang anda buat tidak dikira ke arah deductible anda.
Sekuriti
Bahagian anda mengenai kos perkhidmatan penjagaan kesihatan dipanggil insurans bersama. Lazimnya, ini dianggap sebagai peratusan tetap jumlah caj untuk perkhidmatan, seperti 15% atau 30%. Pemberian duit syiling akan bermula setelah anda menemui deductible anda. Sebagai contoh, andaikan anda telah memenuhi $ 2, 000 yang boleh ditolak dan insurans perancangan anda ialah 15%. Sekiranya anda mempunyai caj hospital sebanyak $ 1, 000, bahagian kos anda ialah $ 150 (15% daripada $ 1, 000). Sekiranya insurans bersama anda adalah 30%, bahagian anda akan menjadi $ 300.
Maksimum Out-of-Pocket
Maksimum maksimum (atau had keluar poket) pelan adalah yang paling anda bayar semasa tempoh polisi (biasanya setahun) sebelum pelan anda mula membayar 100% daripada jumlah yang dibenarkan. Wang yang anda bayar untuk premium dan penjagaan kesihatan yang pelan anda tidak meliputi (cth. Pembedahan elektif) tidak diambil kira ke arah maksima anda.
Bergantung kepada pelan anda, deductible, copayments dan / atau coinsurance anda boleh memohon ke arah maksimum yang keluar dari poket. Rancangan penjagaan kesihatan yang berbeza mempunyai maksimum yang berbeza daripada poket; Walau bagaimanapun, di bawah pembaharuan penjagaan kesihatan, had 2016 ialah $ 6, 850 untuk individu dan $ 13, 700 untuk keluarga.
Faedah baru yang penting untuk tahun 2016: Walaupun had pelan keluarga lebih tinggi, banyak pelan insurans mesti mula bayar apabila perbelanjaan kesihatan ahli keluarga masing-masing mencapai maksimum $ 6, 850. Sebelum ini, mereka tidak dapat membayar sehingga perbelanjaan keseluruhan keluarga telah mencapai had keluarga yang lebih tinggi.
Dasar ini dipanggil "had pengeluaran terkecuali daripada poket." Bermula dengan rancangan 2016, pelan kumpulan yang dibiayai sendiri dan tidak bersekongkol sendiri mesti mematuhi dasar ini untuk mana-mana individu dalam pelan keluarga yang mempunyai had luar saku lebih tinggi daripada had individu ($ 6, 850). Persatuan Pengurusan Sumber Manusia menawarkan penjelasan yang lebih terperinci.
Faedah Kesihatan Perlu
Bagi syarikat insurans untuk mengambil bahagian dalam Pasaran, ia mesti menawarkan sekurang-kurangnya rancangan Silver and Gold. Tidak kira yang mana yang anda pilih-Gangsa, Perak, Emas atau Platinum-set manfaat Kesihatan Perlu yang sama akan dilindungi:
- Rawatan kecanduanPerkhidmatan pesakit yang disediakan untuk kanak-kanak yang baru lahir dan kanak-kanakRawatan penyakit kronik (seperti kencing manis dan asma) Perkhidmatan kecemasanSistem Penyediaan perkhidmatan MakmalKedua penjagaanKesihatan perkhidmatan kesihatanPengurusan perubatan dan fizikalPreskripsi ubatKeduaian dan perkhidmatan kesihatan (seperti vaksin dan pemeriksaan kanser) Terapi pertuturan bahasa
Faedah yang dilindungi adalah perkhidmatan penjagaan kesihatan yang dibayar oleh penanggung insurans anda di bawah pelan anda. Anda masih perlu membayar copayment atau coinsurance, tetapi perkhidmatan tersebut diiktiraf oleh pelan anda. Sebagai perbandingan, jika perkhidmatan tidak dilindungi-seperti pembedahan elektif atau penjagaan kiropraktik-anda akan bertanggungjawab untuk 100% daripada kos yang berkaitan.
Manfaat Kesihatan Penting adalah keperluan minimum untuk semua rancangan di Pasaran; rancangan tertentu akan menawarkan liputan tambahan, tetapi tiada pelan boleh menawarkan kurang.
Nilai Aktuari
Empat tahap pelan kesihatan-Gangsa, Perak, Emas dan Platinum-dibezakan berdasarkan nilai aktuari mereka: peratusan purata perbelanjaan penjagaan kesihatan yang akan dibayar oleh pelan itu. Semakin tinggi nilai aktuari (iaitu Emas dan Platinum), semakin banyak pelan akan membayar ke arah tagihan anda dan oleh karenanya, semakin rendah biaya out-of-pocket untuk deductibles, copayments dan coinsurance.
Kelemahan untuk pelan yang menyediakan liputan lebih banyak ialah anda akan membayar premium yang lebih tinggi setiap bulan.
Rata-rata, pelan Gangsa akan meliputi 60% daripada perbelanjaan perubatan yang dilindungi, dan bahagian anda adalah baki 40%. Nilai aktuari bagi setiap jenis pelan ditunjukkan di sini:
Imej oleh Julie Bang © Investopedia 2020
Bahagian kos anda mungkin datang dalam bentuk deductible yang besar dengan insurans bersama yang rendah sebaik sahaja anda memenuhi deductible anda. Pelan lain mungkin menawarkan potongan yang rendah dengan insurans bersama yang lebih tinggi. Sebagai contoh, Rancangan Perak A (yang secara amnya membayar 70% daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan anda) menawarkan $ 2, 000 yang boleh ditolak dan 15% isurans yang rendah. Rencana Perak B, sebaliknya, mempunyai kurang $ 250 yang boleh ditolak tetapi lebih tinggi 30% insurans bersama.
Berapakah kosnya?
Untuk sebarang pelan, premium bulanan anda akan berdasarkan beberapa faktor termasuk:
- Usia andaAdakah anda tidak merokok (dalam sesetengah negeri anda akan membayar "surcaj" jika anda seorang perokok) Di mana anda tinggalBerapa ramai orang mendaftar dengan anda (pasangan dan / atau anak) Syarikat insurans anda
Memandangkan Pasaran Negeri anda membenarkan pelbagai syarikat insurans swasta menawarkan pelan, rancangan Silver dari satu syarikat mungkin kos lebih atau kurang daripada pelan yang sama yang ditawarkan oleh syarikat insurans yang berbeza. Rancangan yang ditawarkan oleh syarikat yang sama, bagaimanapun, akan meningkatkan harga sebagai nilai aktuari dan jumlah pelan yang akan meningkat.
Seperti yang dibincangkan di atas, had persekutuan untuk perbelanjaan tahunan bagi individu (tidak termasuk premium bulanan) ialah $ 6, 850; topi keluarga ialah $ 13, 700. Pelan tertentu mungkin lebih rendah daripada penutup poket.
Menentukan Pelan Yang Paling Baik untuk Anda
Membandingkan rancangan dan memilih salah satu boleh menjadi satu cabaran. Anda perlu mempertimbangkan kesihatan dan keadaan kewangan anda. Pada umumnya, jika anda mengharapkan untuk mendapatkan banyak lawatan kesihatan atau memerlukan preskripsi biasa, anda mungkin lebih baik dengan pelan Emas atau Platinum yang membayar peratusan yang lebih tinggi dari kos. Jika, sebaliknya, anda sihat dan sihat dan tidak mengharapkan mempunyai banyak bil, anda mungkin selesa memilih rancangan Gangsa atau Perak.
Sudah tentu, walaupun orang yang sihat boleh mengalami kemalangan atau menjadi sakit dan berakhir dengan banyak bil perubatan, jadi anda harus memberi faktor dalam toleransi risiko anda juga. Ia juga masuk akal untuk memeriksa mana hospital dan doktor dimasukkan ke dalam rancangan yang anda pilih.
Jika pendapatan anda jatuh antara 100% dan 250% daripada tahap kemiskinan persekutuan ($ 11, 770 hingga $ 29, 425 untuk individu), anda mungkin layak mendapat subsidi Pengurangan Berbagi Kos, yang dapat membantu mengurangkan deductibles, copayments dan coinsurance anda. Untuk menerima Pengurangan Perkongsian Kos, anda mesti membeli pelan Perak di Pasaran. Anda masih akan mempunyai pelbagai rancangan untuk memilih, tetapi haruslah Silver untuk dapat memanfaatkan subsidi Pengurangan Berbagi Kos.
Ramai orang akan layak untuk Kredit Premium Premium Lanjutan, sejenis subsidi yang merendahkan premium bulanan anda. Anda mungkin layak untuk subsidi ini jika pendapatan anda jatuh antara 100% dan 400% dari tahap kemiskinan persekutuan ($ 11, 770 hingga $ 47, 080 untuk individu).
Subsidi Pengurangan Perkongsian dan Kredit Premium Premium Lanjutan tidak bersifat automatik: Anda mesti memohon mereka di Pasaran Insurans Kesihatan.
Garisan bawah
Apabila memilih rancangan, adalah berguna untuk diingat bahawa semua perancangan-Gangsa, Perak, Emas dan Platinum-meliputi Faedah Kesihatan Penting yang sama. Premium insurans bulanan anda akan lebih tinggi jika anda memilih pelan peringkat yang lebih tinggi, seperti Emas atau Platinum. Tetapi anda juga akan membayar kurang setiap kali anda melawat pembekal penjagaan kesihatan atau mendapatkan preskripsi diisi. Sebaliknya, premium bulanan anda akan lebih rendah jika anda memilih pelan Gangsa atau Perak, tetapi anda akan membayar lebih banyak untuk setiap lawatan doktor, preskripsi atau perkhidmatan penjagaan kesihatan yang anda gunakan.
Mencari keseimbangan antara liputan dan kos boleh mencabar. Mulai 1 November, anda boleh membandingkan rancangan 2016 di Marketplace untuk mencari liputan yang paling sesuai untuk keadaan kewangan dan keperluan penjagaan kesihatan anda. Anda juga akan dapat memohon subsidi persekutuan yang dapat membantu mengurangkan kos anda.
