Apa itu Mortgage Offset
Gadai janji mengimbangi adalah sejenis gadai janji yang melibatkan penggabungan gadai janji tradisional dengan satu atau lebih akaun deposit yang dipegang oleh institusi kewangan yang sama. Baki simpanan yang dikekalkan dalam akaun boleh mengimbangi baki gadai janji. Institusi kewangan akan menubuhkan pinjaman awal atau had kredit, bersama-sama dengan kadar faedah bagi mana-mana dana yang dipinjam. Akaun simpanan biasanya merupakan akaun tanpa faedah, yang membolehkan bank memperoleh pulangan positif atas sebarang baki yang dipegang dalam akaun.
Mortgage offset adalah standard di banyak negara asing, seperti UK, tetapi pada masa ini tidak layak digunakan di Amerika Syarikat disebabkan undang-undang cukai.
PEMBATALAN KEDUDUKAN Offset
Hipotek mengimbangi adalah pilihan yang wajar untuk orang yang penabung yang rajin. Akaun simpanan berkaitan tidak akan mendapat faedah semasa hayat pinjaman. Walau bagaimanapun, kebanyakan akaun tabungan biasanya mempunyai akaun berpendapatan rendah yang hanya membayar 1 hingga 3 peratus setahun. Kadar faedah gadai janji adalah lebih tinggi daripada kadar yang dibayar pada akaun simpanan, jadi apa-apa simpanan ada manfaat bersih kepada peminjam. Juga, minat yang terdahulu terhadap akaun simpanan menjadi pembayaran tidak dikenakan cukai ke arah gadai janji.
Pengiraan faedah adalah baki nota nota yang kurang jumlah agregat simpanan dalam satu atau lebih akaun deposit. Peminjam masih mempunyai akses kepada akaun simpanan mereka. Walau bagaimanapun, bayaran gadai janji seterusnya akan dikira pada baki pokok yang lebih tinggi jika peminjam menarik balik dana dari akaun tersebut. Lebih daripada satu akaun simpanan boleh dihubungkan dengan akaun gadai janji offset, dan ahli keluarga peminjam boleh menghubungkan akaun simpanan mereka ke akaun gadai janji untuk mengurangkan jumlah prinsipal, dan oleh itu, minat terhadap baki selebihnya.
Sebagai contoh, keluarga Smith mempunyai gadai janji mengimbangi. Pengetua adalah $ 225, 000 dengan bunga 5%, dan keluarga mempunyai $ 15, 000 yang disimpan dalam simpanan tanpa menarik balik pada bulan lalu. Pengiraan faedah adalah dari baki $ 210, 000, yang merupakan pokok pinjaman kurang baki akaun simpanan ($ 225, 000 - $ 15, 000 = $ 210, 000).
Faedah daripada Gadaian Offset
Hipotek mengimbangi adalah pilihan menarik untuk membayar balik pinjaman hipotek terutamanya kerana peminjam boleh membuat pembayaran kecil untuk membayar prinsipal dan bukannya kepentingan. Oleh kerana lebih banyak dana memohon kepada prinsipal, baki pinjaman akan menurun dengan lebih cepat. Tetapi kerana pembayaran ini adalah untuk akaun simpanan peminjam sendiri, peminjam masih menggunakan wang mereka jika diperlukan. Fleksibiliti ini memberi peminjam semua faedah untuk membayar kembali gadai janji dengan cepat, tetapi juga manfaat menyimpan wang dalam akaun pelaburan.
Dengan memelihara pembayaran gadai janji bulanan yang sama, peminjam akan membayar prinsipal sebenar gadai janji dengan lebih cepat, sebagai sebahagian daripada bayaran bulanan yang akan dikenakan faedah akan lebih kecil, kerana sisanya akan pergi ke prinsipal.
