Gadai Janji vs. Home Equity Loans: Gambaran Keseluruhan
Pinjaman gadai janji dan pinjaman ekuiti di rumah adalah kedua-dua pinjaman di mana anda menjanjikan rumah anda sebagai cagaran. Pemberi pinjaman boleh merampas rumah anda jika anda tidak bersaing dengan pembayaran gadai janji anda. Walaupun kedua-dua jenis pinjaman berkongsi persamaan yang penting, perbezaan wujud di antara keduanya. Pengguna perlu memahami pilihan mereka apabila meminjam terhadap nilai rumah mereka.
Takeaways Utama
- Pinjaman gadai janji dan pinjaman ekuiti di rumah adalah kedua-dua pinjaman di mana anda menjanjikan rumah anda sebagai cagaran. Bank meminjam sehingga 80% dari nilai dinilai rumah atau harga pembelian, yang mana lebih sedikit. Pinjaman ekuiti rumah dijamin dengan ekuiti dalam harta tersebut.
Gadai janji
Apabila orang menggunakan istilah "gadai janji", mereka biasanya bercakap mengenai gadai janji tradisional, di mana sebuah bank meminjamkan wang peminjam untuk membeli rumah. Dalam kebanyakan kes, bank meminjam sehingga 80% dari nilai dinilai rumah atau harga pembelian, yang mana lebih kurang. Sebagai contoh, jika anda membeli rumah $ 200, 000, anda layak mendapat gadai janji sehingga $ 160, 000. Anda mesti datang dengan baki $ 40, 000 yang tersendiri. Sesetengah gadai janji, sebagai contoh, gadai janji FHA, membolehkan anda meletakkan kurang, selagi anda membayar insurans hipotek.
Kadar faedah pada gadai janji boleh ditetapkan (sama sepanjang tempoh gadai janji) atau berubah-ubah (berubah setiap tahun, sebagai contoh). Peminjam membayar balik jumlah pinjaman dan faedah dalam jangka masa yang tetap, dengan syarat yang paling umum adalah 30 atau 15 tahun.
Pinjaman Ekuiti Rumah
Pinjaman ekuiti rumah juga gadai janji. Perbezaan di antara pinjaman ekuiti rumah dan gadai janji tradisional ialah anda mengambil pinjaman ekuiti rumah selepas anda memiliki ekuiti dalam harta itu, semasa anda memperoleh gadai janji untuk membeli harta itu. Pinjaman ekuiti rumah dicagarkan oleh ekuiti dalam hartanah, yang merupakan perbezaan antara nilai hartanah dan baki gadai janji yang sedia ada pemilik rumah. Contohnya, jika anda berhutang $ 150, 000 di rumah bernilai $ 250, 000, anda mempunyai $ 100, 000 dalam ekuiti. Dengan menganggap kredit anda adalah baik, dan jika anda layak, anda boleh mengambil pinjaman tambahan menggunakan $ 100, 000 sebagai cagaran.
Seperti gadai janji tradisional, pinjaman ekuiti rumah adalah pinjaman ansuran yang dibayar balik dalam tempoh yang ditetapkan. Peminjam yang berbeza mempunyai piawaian yang berbeza tentang berapa peratus ekuiti rumah mereka yang sanggup memberi pinjaman, dan kredit peminjam memainkan peranan dalam keputusan ini.
Nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) digunakan oleh peminjam untuk memikirkan berapa banyak wang yang anda boleh pinjam. Berikut adalah cara anda mengira LTV: Tambah jumlah yang anda mahu meminjam kepada jumlah yang anda masih berhutang di rumah anda dan bahagikan dengan nilai penilaian rumah untuk mendapatkan LTV anda. Jika anda berada dalam kedudukan yang telah membayar banyak gadai janji anda-atau jika nilai rumah anda telah meningkat dengan ketara-anda boleh mendapat pinjaman yang besar.
Dalam banyak kes, pinjaman ekuiti rumah dianggap sebagai gadai janji kedua, kerana ia dibuat di atas gadai janji yang sedia ada. Jika rumah masuk ke dalam perampasan, pemberi pinjaman yang memegang pinjaman ekuiti rumah tidak dibayar sehingga pemberi pinjaman hipotek pertama dibayar. Akibatnya, risiko pemberi pinjaman pinjaman ekuiti rumah lebih tinggi, oleh itu pinjaman ini biasanya membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji tradisional.
Tidak semua pinjaman ekuiti rumah adalah gadai janji kedua. Seorang peminjam yang memiliki harta bebas dan jelasnya boleh memutuskan untuk mengambil pinjaman terhadap nilai rumahnya. Dalam kes ini, pemberi pinjaman yang membuat pinjaman ekuiti rumah dianggap sebagai pemegang lien pertama. Pinjaman ini mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi tetapi kos penutupan yang lebih rendah-hanya penilaian, misalnya.
Perbezaan antara pinjaman ekuiti rumah dan gadai janji tradisional ialah anda mengambil pinjaman ekuiti rumah selepas anda memiliki ekuiti dalam harta tanah berbanding mendapatkan gadai janji untuk membeli harta itu.
Gadai janji vs Home Equity Loan: Tahu What's Deductible Cukai
Faedah ke atas gadai janji adalah dedahan cukai untuk pinjaman sehingga $ 1 juta (jika anda mengeluarkan pinjaman sebelum 15 Disember 2017) atau $ 750, 000 (pinjaman selepas itu). Sebabnya: undang-undang cukai 2017. Pemilik rumah biasanya dapat memotong faedah ke atas pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit tidak kira bagaimana mereka menggunakan wang, sebagai contoh, untuk membayar hutang faedah yang lebih tinggi, seperti hutang kad kredit atau pinjaman pelajar. Melangkah ke hadapan, Akta Cukai dan Pekerjaan 2017 menggantung potongan untuk faedah yang dibayar pada pinjaman ekuiti rumah dari 2018 hingga 2025 melainkan jika ia digunakan untuk "membeli, membina, atau memperbaiki rumah pembayar cukai secara substansial yang menjamin pinjaman itu."
Memandangkan IRS meletakkannya, "Di bawah undang-undang baru… faedah ke atas pinjaman ekuiti rumah yang digunakan untuk membina tambahan kepada rumah yang sedia ada biasanya boleh ditolak, manakala faedah atas pinjaman yang sama digunakan untuk membayar perbelanjaan peribadi, seperti kad kredit hutang… Tidak seperti undang-undang terdahulu, pinjaman itu mesti dijamin oleh rumah utama atau rumah kedua yang dikenali sebagai kediaman yang layak, tidak melebihi kos rumah dan memenuhi keperluan lain."
Garisan bawah
