Kadar gadai janji dipengaruhi oleh beberapa faktor yang berbeza: persekitaran ekonomi, inflasi, dan Rizab Persekutuan. The Fed mula menaikkan kadar faedah utama pada bulan Disember 2015 apabila ekonomi AS mula menunjukkan tanda-tanda pemulihan. Sejak itu, Fed menaikkan kadar penanda arasnya pada 2016, tiga kali pada 2017 dan tiga kali pada September 2018.
Tetapi kenapa kenaikan kadar oleh Fed penting? Mereka boleh mempunyai impak keseluruhan terhadap kadar gadai janji anda. Bila dan bagaimana bergantung pada jenis gadai janji yang anda miliki. Pinjaman tetap tetap jangka panjang adalah berkaitan dengan hasil jangka panjang Nota Perbendaharaan AS. Apabila hasil ini meningkat, begitu juga dengan kadar faedah. Kadar pinjaman laras (ARM) dan garis kredit ekuiti rumah (HELOCs) terikat kepada kadar pinjaman utama. Apabila Fed meningkatkan kadarnya, bank menaikkan kadar perdana mereka, oleh itu meningkatkan kadar gadai janji anda juga.
Memandangkan ekonomi terus mengukuhkan dan menjejaskan kadar gadai janji, kami fikir ia masuk akal untuk melihat beberapa perkara yang perlu dan tidak patut bagi sesiapa yang merancang mendapatkan gadai janji baru. (Untuk lebih lanjut, lihat Dasar-dasar Gadai janji: Cara Dapatkan Gadai Janji .)
Semak Laporan Kredit Anda
Pemberi pinjaman mengkaji laporan kredit anda untuk menentukan jika anda layak untuk pinjaman dan pada kadar apa. Mengikut undang-undang, anda berhak mendapat satu laporan kredit percuma setiap tahun dari setiap "agensi tiga kredit penarafan kredit" - Equifax, Experian dan TransUnion. Lihatlah laporan kredit anda untuk memastikan ia tepat. Sekiranya terdapat sebarang kesilapan, anda perlu mengambil langkah segera untuk membetulkannya. Berhati-hati dengan item yang mencurigakan, kecurian identiti, data dari bekas pasangan yang tidak lagi milik anda, maklumat terkini dan notasi yang salah untuk akaun tertutup. Ikuti dengan pemberi pinjaman atau pemiutang yang melaporkan item itu dan pastikan anda melaporkan ketidak konsekuensi secara langsung kepada ketiga-tiga agensi tersebut.
Meningkatkan Skor Kredit Anda
Secara amnya, skor kredit yang tinggi bermakna anda akan layak untuk gadai janji yang lebih baik, jadi ia membayar untuk mengekalkannya setinggi mungkin. Yang paling umum adalah skor FICO, yang mana banyak institusi kewangan menyediakan secara percuma kepada pelanggan mereka setiap bulan. Anda juga boleh membeli skor FICO anda dari salah satu daripada tiga agensi penarafan kredit.
Untuk meningkatkan skor kredit anda, membayar hutang, sediakan peringatan pembayaran untuk membayar bil tepat pada waktunya, simpan kad kredit dan baki kredit bergulir yang rendah, dan mengurangkan jumlah hutang yang harus dibayar. Salah satu cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan berhenti menggunakan (atau mengehadkan penggunaan) kad kredit anda.
Turunkan Nisbah Hutang ke Pendapatan Anda
Pemberi pinjaman melihat nisbah hutang kepada pendapatan anda - atau pembayaran balik hutang anda berbanding pendapatan keseluruhan anda - untuk mengukur keupayaan anda untuk menguruskan pembayaran bulanan anda. Mereka juga menggunakannya untuk menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu. Pemberi pinjaman suka melihat nisbah hutang kepada pendapatan lebih rendah daripada 36%, dengan tidak lebih dari 28% daripada hutang yang berlaku terhadap pembayaran hipotek, atau nisbah front-end. Lebih kuat nisbah ini, lebih baik kadar gadai janji anda.
Terdapat dua cara untuk menurunkan nisbah hutang kepada pendapatan sehingga anda mendapat kadar hipotek yang lebih baik:
- Kurangkan hutang berulang bulanan anda: Berhenti membelanjakan wang untuk apa-apa kecuali pembelian yang paling mendesak. Meningkatkan pendapatan bulanan kasar anda: Dapatkan pekerjaan kedua atau kerja tambahan jam untuk meningkatkan potensi pendapatan anda.
Walaupun pilihan-pilihan ini adalah mungkin, perlu diingat bahawa kedua-dua ini tidak mudah dicapai.
Pertimbangkan Amaun Gadai Janji
Berikutan Kemelesetan Besar, peminjam kurang cenderung untuk memajukan pinjaman yang melebihi kemampuan anda untuk membayar mereka. Tetapi ingat, kelayakan untuk jumlah tertentu tidak bermakna anda perlu membelanjakannya banyak di rumah.
Pendekatan konservatif adalah untuk membelanjakan tidak lebih daripada 30% dari bayaran rumah anda untuk kos perumahan, termasuk hipotek anda, cukai harta, insurans pemilik rumah, dan persatuan pemilik rumah. Jangan lupa untuk menambah kos penyelenggaraan jika anda benar-benar ingin memastikan anda mencari julat harga yang betul. Apabila membeli-belah untuk rumah, tentukan apa yang lebih penting: mempunyai rumah yang lebih mahal atau mempunyai ruang tambahan yang lebih kecil dalam anggaran anda setiap bulan. Ingat, sebagai pemilik rumah dengan gadai janji adalah komitmen selama 30 tahun.
Jangan Kenakan Pembiayaan Semula untuk Menurunkan Kadar Faedah Anda
Kadar gadai janji dijangka memanjat, jadi mungkin masa yang tepat untuk membiayai semula jika anda ingin menurunkan kadar anda. Tetapi anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan memendekkan tempoh pinjaman anda.
Sebagai contoh, berpindah dari gadai janji kadar tetap 30 tahun ke pinjaman 15 tahun dengan kadar yang lebih baik, atau melalui pembiayaan semula wang tunai, di mana jumlah gadai janji baru anda lebih besar daripada yang sedia ada. Ini membolehkan anda memanfaatkan ekuiti rumah anda untuk membayar hutang lain. Walaupun pembayaran bulanan anda akan meningkat, anda boleh menjimatkan wang dengan membayar hutang faedah yang lebih tinggi, seperti pinjaman kereta anda, pinjaman pelajar dan / atau kad kredit.
Sebelum melakukan pembiayaan semula, anda perlu mengetuk nombor untuk memastikan anda tidak menambah tekanan kewangan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Apabila (dan Bilakah Tidak) untuk Membiayai semula Gadai Janji Anda .)
Garisan bawah
Pembeli rumah boleh mengharapkan untuk melihat perubahan kadar faedah dalam jangka pertengahan hingga jangka panjang. Walaupun perubahan kecil dalam kadar boleh membuat perbezaan besar dalam pembayaran bulanan, jumlah bunga yang dibayar sepanjang pinjaman dan saiz pinjaman (dan rumah) yang anda akan layak. Sekiranya anda mempunyai gadai janji berkadar tetap sebanyak $ 200, 000 pada kadar 4%, contohnya, bayaran bulanan anda ialah $ 954.83, dan anda akan membayar $ 143, 739.01 dalam jumlah minat. Bungkus kadarnya sebanyak 0.5% (untuk sejumlah 4.5%), dan anda akan melihat bayaran bulanan sebanyak $ 1, 013.37, dan jumlah faedah yang anda bayar adalah $ 164, 813.42 - itu lebih kurang $ 2 lebih per hari selama 30 tahun.
Memandangkan perkara di atas, selalu menjadi idea yang baik untuk meningkatkan skor kredit, sejarah kredit, dan nisbah hutang kepada pendapatan, sehingga anda dapat memenuhi syarat untuk tingkat terbaik yang tersedia. Dan tentu saja, jangan ambil lebih banyak rumah daripada yang anda mampu selesaikan.
