Lump Sum Vs. Pembayaran Pencen Biasa: Gambaran Keseluruhan
Jadi, anda berada di ambang persaraan, dan anda berhadapan dengan pilihan yang sukar mengenai pelan pencen manfaat yang ditakrifkan, anda cukup beruntung mempunyai: Sekiranya anda menerima pembayaran bulanan tradisional atau seumur hidup atau mengambil pengagihan sekaligus?
Maklum, anda mungkin tergoda untuk pergi dengan sekaligus. Lagipun, ini mungkin pengeluaran wang tunggal terbesar yang pernah anda terima. Sebelum membuat keputusan yang tidak dapat dibatalkan mengenai masa depan anda, luangkan masa untuk memahami apa yang mungkin bermakna kepada anda dan keluarga anda.
"Keselamatan Sosial, cukai, insurans hayat, jangka hayat, pelaburan, dan kesihatan perlu dipertimbangkan sebelum membuat pilihan, " kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan di Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Florida.
Takeaways Utama
- Bayaran pencen dibuat untuk sepanjang hayat anda, tidak kira berapa lama anda hidup, dan boleh terus menerus selepas kematian dengan pasangan anda. Pembayaran menyeluruh memberikan anda lebih banyak kawalan ke atas wang anda, yang membolehkan anda melonggarkannya atau melaburkannya bila dan bagaimana anda melihat patut.Ia bukan perkara biasa bagi orang yang mengambil seketika untuk melunaskan pembayaran, sementara pembayaran pencen terus sampai mati. Jika pentadbir pencen menjadi muflis, bayaran pencen boleh berhenti, walaupun insurans PBGC merangkumi kebanyakan orang.
Pembayaran Lump Sum
Pengagihan sekaligus adalah bayaran satu kali dari pentadbiran pencen anda. Dengan mengambil pembayaran sekaligus, anda mendapat akses kepada sejumlah besar wang, yang boleh anda belanjakan atau melabur seperti yang anda lihat patut.
"Satu perkara yang saya tegaskan dengan pelanggan adalah kelonggaran yang datang dengan bayaran sekaligus, " kata Dan Danford, CFP®, Pusat Pelaburan Keluarga Saint Joseph, Missouri. Suatu bayaran anuiti pencen "ditetapkan (kadang kala COLA diindeks), jadi terdapat sedikit kelonggaran dalam skim bayaran Tetapi persaraan selama 30 tahun mungkin menghadapi beberapa perbelanjaan mengejutkan, mungkin besar. Sekaligus, dilaburkan dengan baik, menawarkan fleksibilitas untuk bertemu keperluan itu dan boleh dilaburkan untuk memberi pendapatan tetap juga."
Keputusan anda mungkin memberi kesan kepada anak-anak anda juga. Adakah anda ingin meninggalkan sesuatu untuk orang tersayang selepas kematian anda? Apabila anda dan pasangan anda mati, bayaran pencen mungkin berhenti. Sebaliknya, dengan pengedaran sekaligus, anda boleh menamakan benefisiari untuk menerima apa-apa wang yang tersisa selepas anda dan pasangan anda hilang.
Pendapatan dari pencen adalah dikenakan cukai. Walau bagaimanapun, jika anda melancarkan jumlah sekali gus ke dalam IRA anda, anda akan mempunyai lebih banyak kawalan apabila anda mengeluarkan dana dan membayar cukai pendapatan kepada mereka. Sudah tentu, anda akhirnya perlu mengambil pengagihan minimum yang diperlukan dari IRA anda, tetapi itu tidak akan berlaku sehingga umur 70 ½.
"Menggulung pencen anda ke dalam IRA akan memberi anda lebih banyak pilihan, " kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, MA. "Ia akan memberi anda lebih banyak kelonggaran pelaburan yang anda boleh melabur dalam. Ia akan membolehkan anda mengagihkan pengedaran mengikut pengagihan minimum yang diperlukan (RMD), yang dalam banyak hal akan lebih rendah daripada pembayaran pencen yang dirancang anda. Cukai anda, melancarkan pencen anda ke dalam IRA akan membolehkan anda merancang apabila anda mengambil pengedaran anda. Oleh itu, anda boleh merancang masa dan berapa banyak yang anda mahu bayar dalam cukai."
Pembayaran Pencen yang kerap
Pembayaran pencen tetap adalah bayaran bulanan yang ditetapkan untuk pensiunan untuk kehidupan dan, dalam beberapa kes, untuk kehidupan seorang pasangan yang masih hidup. Sesetengah pencen termasuk pelarasan kos-hidup (COLA), bermakna pembayaran meningkat dari semasa ke semasa, biasanya diindeks ke inflasi.
Sesetengah orang berpendapat bahawa ciri utama orang seperti mengenai pembayaran sekaligus-fleksibiliti-adalah sebab untuk mengelakkannya. Pasti, wang itu ada jika anda mempunyai keperluan kewangan. Tetapi ia juga menjemput berlebihan. Dengan pemeriksaan pencen, lebih sukar untuk berbelanja secara besar-besaran pada pembelian yang mungkin anda menyesal nanti. Malah, kajian Poll Poll pada tahun 2016 menunjukkan bahawa 21% peserta pelan persaraan yang mengambil jumlah sekaligus menghabiskan masa selama 5.5 tahun.
Sekaligus juga memerlukan pengurusan aset yang berhati-hati. Kecuali jika anda meletakkan wang itu menjadi pelaburan ultra-konservatif (yang mungkin tidak akan seiring dengan inflasi), anda meletakkan diri anda di belas kasihan pasaran. Pelabur muda mempunyai masa untuk naik turun dan turun, tetapi orang yang bersara biasanya tidak mempunyai kemewahan itu.
Dan dengan jumlah sekaligus, tidak ada jaminan bahawa wang anda akan kekal seumur hidup. Pencen akan membayar anda cek yang sama setiap bulan, walaupun anda masih hidup untuk usia tua.
"Dalam persekitaran dengan kadar faedah tetap tetap rendah dan secara amnya meluaskan jangkaan hayat, aliran pencen biasanya cara yang lebih baik untuk pergi, " kata Louis Kokernak CFA, CFP, pengasas Haven Financial Advisors, Austin, TX. "Tidak mustahil majikan swasta dan awam mengembalikan keuntungan mereka, mereka cuba menjimatkan wang."
Anda juga perlu memikirkan insurans kesihatan. Dalam sesetengah kes, liputan yang ditaja oleh syarikat berhenti sekiranya pekerja mengambil pembayaran sekali gus. Jika ini berlaku dengan majikan anda, anda perlu memasukkan kos tambahan insurans kesihatan atau tambahan kesihatan Medicare dalam pengiraan anda.
Satu kebimbangan pencen ialah majikan boleh bangkrut dan mendapati dirinya tidak dapat membayar pesara. Sudah tentu, selama beberapa dekad, itu adalah kemungkinan.
Sekiranya ini mempengaruhi keputusan anda? Sudah tentu. Sekiranya syarikat anda berada dalam sektor yang tidak menentu atau mengalami masalah kewangan yang sedia ada, ia mungkin bernilai mengambil kira. Tetapi bagi kebanyakan individu, senario terburuk ini tidak perlu bimbang.
Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa faedah pencen anda dilindungi oleh Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC), entiti kerajaan yang mengutip premium insurans daripada majikan menaja rancangan pencen diinsuranskan. PBGC hanya merangkumi pelan faedah yang ditakrifkan, tidak termasuk pelan sumbangan seperti 401 (k).
Manfaat pencen maksimum yang dijamin oleh PBGC ditetapkan oleh undang-undang dan disesuaikan setiap tahun. Pada tahun 2019, faedah tahunan maksimum ialah $ 67, 295 untuk pesara berusia 65 tahun. (Jaminan adalah lebih rendah bagi mereka yang bersara awal atau jika rancangan itu melibatkan faedah bagi mangsa yang selamat dan lebih tinggi bagi mereka yang bersara selepas umur 65 tahun)
Oleh itu, selagi pencen anda kurang daripada jaminan, anda pasti dapat yakin pendapatan anda akan berterusan jika syarikat itu bangkrut.
Pertimbangan Khas
Anda harus bertanya kepada diri sendiri mengapa syarikat anda ingin mengeluarkan wang anda dari pelan pencen anda. Majikan mempunyai pelbagai sebab. Mereka boleh menggunakannya sebagai insentif untuk pekerja yang lebih tua, lebih tinggi untuk bersara awal. Atau mereka boleh membuat tawaran itu kerana menghapuskan pembayaran pencen menjana keuntungan perakaunan yang meningkatkan pendapatan korporat. Selain itu, jika anda mengambil jumlah sekali gus, syarikat anda tidak perlu membayar perbelanjaan pentadbiran dan premium insurans atas pelan anda.
Sebelum memilih satu pilihan atau yang lain, ia membantu untuk mengingati bagaimana syarikat menentukan jumlah pembayaran sekali gus. Daripada sudut pandang actuarial, penerima biasa akan menerima lebih kurang sama jumlah wang sama ada memilih pencen atau sekaligus. Pentadbir pencen mengira jangka hayat pesara purata dan menyesuaikan jadual pembayaran dengan sewajarnya.
Ini bermakna jika anda menikmati kehidupan lebih lama daripada purata, anda akan berakhir jika anda mengambil bayaran seumur hidup. Tetapi jika umur panjang tidak berada di pihak anda, sebaliknya adalah benar.
Satu pendekatan mungkin mempunyai kedua-dua cara: Letakkan sebahagian daripada sekaligus menjadi anuitas tetap, yang menyediakan aliran pendapatan seumur hidup, dan melaburkan bakinya. Tetapi jika anda lebih suka tidak bimbang tentang bagaimana prestasi Wall Street, pembayaran pencen yang stabil mungkin merupakan cara yang lebih baik untuk pergi.
