Apakah Talian Kredit (LOC)?
Barisan kredit (LOC) adalah had peminjaman pratetap yang boleh digunakan pada bila-bila masa. Peminjam boleh mengambil wang seperti yang diperlukan sehingga had dicapai, dan sebagai wang dibayar balik, ia boleh dipinjam lagi dalam hal kredit terbuka.
A LOC adalah susunan antara institusi kewangan-biasanya sebuah bank-dan pelanggan yang menetapkan jumlah maksimum pinjaman yang dapat dipinjam oleh pelanggan. Peminjam boleh mengakses dana dari garis kredit pada bila-bila masa selagi mereka tidak melebihi jumlah maksimum (atau had kredit) yang ditetapkan dalam perjanjian itu dan memenuhi keperluan lain seperti membuat pembayaran minimum tepat pada masanya. Ia boleh ditawarkan sebagai kemudahan.
Cara Kerja Kredit
Bagaimana Talian Kredit berfungsi
Semua LOC terdiri daripada jumlah wang yang boleh dipinjam sekiranya diperlukan, dibayar balik dan dipinjam semula. Jumlah kepentingan, saiz pembayaran, dan peraturan lain ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Beberapa baris kredit membolehkan anda menulis cek (draf) sementara yang lain termasuk jenis kredit atau kad debit. Seperti yang dinyatakan di atas, LOC boleh dijamin (dengan cagaran) atau tidak bercagar, dengan LOC tidak bercagar biasanya tertakluk kepada kadar faedah yang lebih tinggi.
Barisan kredit mempunyai kelenturan terbina dalam, yang merupakan kelebihan utamanya. Peminjam boleh meminta jumlah tertentu, tetapi mereka tidak perlu menggunakannya sepenuhnya. Sebaliknya, mereka boleh menyesuaikan perbelanjaan mereka di LOC untuk keperluan mereka dan berhutang hanya pada jumlah yang mereka lukis, bukan pada keseluruhan kredit. Di samping itu, peminjam boleh menyesuaikan jumlah bayaran balik mereka seperti yang diperlukan, berdasarkan anggaran atau aliran tunai mereka. Mereka boleh membayar balik, contohnya, semua baki tertunggak semua sekaligus atau hanya membuat bayaran bulanan minimum.
LOC tidak bercagar dan selamat
Kebanyakan garis kredit adalah pinjaman tidak bercagar. Ini bermakna peminjam tidak menjanjikan pemberi pinjaman mana-mana cagaran untuk menyokong LOC. Satu pengecualian yang ketara ialah garis ekuiti rumah kredit (HELOC), yang dijamin oleh ekuiti di rumah peminjam. Dari perspektif pemberi pinjaman, garisan kredit yang dijamin menarik kerana mereka menyediakan cara untuk memulihkan dana maju sekiranya tidak membayar.
Bagi individu atau pemilik perniagaan, garis kredit yang dijamin adalah menarik kerana mereka biasanya mempunyai had kredit maksimum yang lebih tinggi dan kadar faedah yang lebih rendah berbanding dengan kredit tidak terjamin.
Kad kredit secara tersirat adalah satu garis kredit yang boleh anda gunakan untuk membuat pembelian dengan dana yang tidak ada pada masa ini.
Barisan kredit tidak bercagar cenderung datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada LOC yang dijamin. Mereka juga lebih sukar untuk mendapatkan dan sering memerlukan skor kredit yang lebih tinggi. Lender berusaha untuk mengimbangi peningkatan risiko dengan membatasi jumlah dana yang boleh dipinjam dan dengan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi. Itulah salah satu sebab mengapa APR pada kad kredit begitu tinggi. Kad kredit secara teknikal tidak dijamin dengan kredit, dengan had kredit-berapa banyak yang dapat anda bayar pada kad yang mewakili parameternya. Tetapi anda tidak menjanjikan sebarang aset apabila anda membuka akaun kad. Sekiranya anda mula kehilangan pembayaran, tidak ada penerbit kad kredit yang boleh dirampas dalam kompensasi.
Barisan kredit yang boleh dibatalkan adalah sumber kredit yang diberikan kepada individu atau perniagaan oleh bank atau institusi kewangan yang boleh dibatalkan atau dibatalkan pada budi bicara pemberi pinjaman atau di bawah keadaan tertentu. Sebuah bank atau institusi kewangan boleh membatalkan garis kredit jika keadaan kewangan pelanggan merosot dengan ketara, atau jika keadaan pasaran berubah begitu buruk untuk menjamin pembatalan, seperti selepas krisis kredit global 2008. Barisan kredit yang boleh dibatalkan boleh menjadi tidak bercagar atau dijamin, dengan yang pada masa itu biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang terakhir.
Takeaways Utama
- Barisan kredit mempunyai kelonggaran yang terbina dalam, yang merupakan kelebihan utamanya. Tidak seperti akaun kredit tertutup, garis kredit adalah akaun kredit terbuka, yang membolehkan peminjam membelanjakan wang itu, membayar baliknya, dan membelanjakannya sekali lagi dalam kitaran yang tidak berkesudahan. Walaupun kelebihan utama garis kredit adalah kelonggaran, kemungkinan kerugian termasuk kadar faedah yang tinggi, penalti yang teruk untuk pembayaran lewat, dan berpotensi untuk melabur.
Berputar vs Non-Revolving Lines of Credit
Barisan kredit sering dianggap sebagai jenis akaun pusingan, yang juga dikenali sebagai akaun kredit terbuka. Pengaturan ini membolehkan peminjam membelanjakan wang tersebut, membayar baliknya, dan membelanjakannya lagi dalam kitaran yang hampir tidak pernah berakhir dan pusing. Akaun bergulir seperti kad kredit dan kad kredit adalah berbeza daripada pinjaman ansuran seperti gadai janji, pinjaman kereta, dan pinjaman tandatangan.
Dengan pinjaman ansuran, juga dikenali sebagai akaun kredit tertutup, pengguna meminjam sejumlah wang dan membayarnya dalam jumlah ansuran bulanan yang sama sehingga pinjaman dibayar. Sebaik sahaja pinjaman ansuran telah dibiayai, pengguna tidak boleh membelanjakan wang itu sekali lagi melainkan mereka memohon pinjaman baru.
Barisan kredit yang tidak berputar mempunyai ciri yang sama seperti kredit pusingan (atau garis pusingan kredit). Had kredit ditubuhkan, dana boleh digunakan untuk pelbagai tujuan, faedah dikenakan biasanya, dan bayaran boleh dibuat pada bila-bila masa. Terdapat satu pengecualian utama: Kumpulan kredit yang ada tidak dapat dipulihkan selepas pembayaran dibuat. Sebaik sahaja anda melunaskan garis kredit sepenuhnya, akaun ditutup dan tidak boleh digunakan semula.
Sebagai contoh, kad kredit peribadi kadang-kadang ditawarkan oleh bank dalam bentuk pelan perlindungan overdraf. Pelanggan perbankan boleh mendaftar untuk mempunyai pelan overdraf yang dikaitkan dengan akaun semakannya. Jika pelanggan mengatasi jumlah yang tersedia dalam pemeriksaan, overdraf menyimpannya daripada melantunkan cek atau mempunyai pembelian yang ditolak. Seperti apa-apa talian kredit, overdraf mesti dibayar balik, dengan faedah.
Contoh Talian Kredit
LOC datang dalam pelbagai bentuk, dengan masing-masing jatuh di bawah kategori yang dijamin atau tidak bercagar. Selain itu, setiap jenis LOC mempunyai ciri-ciri tersendiri.
Talian Kredit Peribadi
Ini menyediakan akses kepada dana tidak bercagar yang boleh dipinjam, dibayar balik, dan dipinjam lagi. Membuka garis kredit peribadi memerlukan sejarah kredit tanpa mungkir, skor kredit 680 atau lebih tinggi, dan pendapatan yang boleh dipercayai. Mempunyai tabungan membantu, seperti cagaran dalam bentuk stok atau CD, walaupun cagaran tidak diperlukan untuk LOC peribadi. LOC peribadi digunakan untuk kecemasan, majlis perkahwinan dan acara-acara lain, perlindungan overdraf, perjalanan dan hiburan, dan untuk membantu kelonggaran bagi mereka yang mempunyai pendapatan yang tidak teratur.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
HELOC adalah jenis LOC yang paling selamat. A HELOC dijamin dengan nilai pasaran rumah dikurangkan jumlah hutang, yang menjadi asas untuk menentukan saiz garis kredit. Biasanya, had kredit adalah sama dengan 75% atau 80% daripada nilai pasaran rumah, tolak baki yang terhutang pada gadai janji.
HELOCs sering datang dengan tempoh undian (biasanya 10 tahun) di mana peminjam boleh mengakses dana yang ada, membayar balik mereka, dan meminjam semula. Selepas tempoh cabutan, baki perlu dibayar, atau pinjaman dilanjutkan untuk membayar baki dari semasa ke semasa. HELOC biasanya mempunyai kos penutupan, termasuk kos penaksiran terhadap harta yang digunakan sebagai cagaran. Berikutan petikan Akta Cukai dan Pekerjaan 2017, faedah yang dibayar pada HELOC hanya boleh ditolak sekiranya dana digunakan untuk membeli, membina atau memperbaiki harta benda yang menjadi cagaran untuk HELOC.
Permintaan Barisan Kredit
Jenis ini boleh terjamin atau tidak bercagar tetapi jarang digunakan. Dengan tuntutan LOC, pemberi pinjaman boleh memanggil jumlah yang dipinjam yang perlu pada bila-bila masa. Bayaran balik (sehingga pinjaman dipanggil) boleh dikenakan hanya bunga atau bunga ditambah prinsipal, bergantung kepada syarat-syarat LOC. Peminjam boleh menghabiskan sehingga batas kredit pada bila-bila masa.
Line of Credit (SBLOC)
Ini adalah LOC yang mempunyai permintaan khas yang dijamin, di mana cagaran disediakan oleh sekuriti peminjam. Biasanya, SBLOC membolehkan pelabur meminjam mana-mana daripada 50% hingga 95% daripada nilai aset dalam akaun mereka. SBLOC adalah pinjaman tanpa tujuan, yang bermaksud peminjam tidak boleh menggunakan wang untuk membeli atau perdagangan sekuriti. Hampir mana-mana jenis perbelanjaan lain dibenarkan.
SBLOC memerlukan peminjam untuk membuat bayaran bulanan, tanpa faedah sehinggalah pinjaman dibayar sepenuhnya atau bayaran tuntutan broker atau bank, yang boleh berlaku jika nilai portfolio pelabur jatuh di bawah paras kredit.
Talian Perniagaan Kredit
Perniagaan menggunakannya untuk meminjam pada asas yang diperlukan dan bukannya mengambil pinjaman tetap. Institusi kewangan yang melanjutkan LOC menilai nilai pasaran, keuntungan, dan risiko yang diambil oleh perniagaan dan memperluas garis kredit berdasarkan penilaian tersebut. LOC mungkin tidak bercagar atau dijamin, bergantung pada saiz garis kredit yang diminta dan hasil penilaian. Seperti hampir semua LOC, kadar faedah berubah-ubah.
Had Lines of Credit
Kelebihan utama garis kredit adalah keupayaan untuk meminjam hanya jumlah yang diperlukan dan mengelakkan daripada membayar pinjaman besar. Yang berkata, peminjam perlu sedar akan masalah yang berpotensi ketika mengambil garis kredit.
- LOC tidak bercagar mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi dan keperluan kredit daripada yang dijamin dengan cagaran. Kadar permulaan (APRs) untuk garis kredit hampir selalu berubah-ubah dan berbeza secara meluas dari satu pemberi pinjaman kepada yang lain. Talian kredit tidak memberikan perlindungan peraturan yang sama seperti kad kredit. Penalti untuk pembayaran lewat dan pergi ke atas batas LOC boleh menjadi teruk. Talian kredit terbuka boleh mengundang overspending, menyebabkan ketidakupayaan untuk membuat pembayaran. Menjejaskan garis kredit dapat merugikan skor kredit peminjam.
