Teknologi kewangan - fintechdefinition

Isi kandungan

• Apakah Teknologi Kewangan?
• Memahami Fintech
• Fintech dalam Amalan
• Fintech's Expansion Horizons
• Fintech dan Tech baru
• Landskap Fintech
• Pengguna Fintech
• Peraturan dan Fintech

Apa Teknologi Kewangan - Fintech?

Teknologi kewangan (Fintech) digunakan untuk menggambarkan teknologi baru yang bertujuan untuk memperbaiki dan mengautomasikan penyampaian dan penggunaan perkhidmatan kewangan. Pada terasnya, fintech digunakan untuk membantu syarikat, pemilik perniagaan dan pengguna menguruskan operasi, proses dan kehidupan kewangan mereka dengan lebih baik menggunakan perisian khusus dan algoritma yang digunakan pada komputer dan, semakin, telefon pintar. Fintech, perkataan itu, adalah gabungan "teknologi kewangan".

Apabila fintech muncul pada Abad ke-21, istilah ini pada mulanya digunakan untuk teknologi yang digunakan di sistem back-end institusi kewangan yang mantap. Sejak itu, bagaimanapun, terdapat pergeseran ke lebih banyak perkhidmatan berorientasikan pengguna dan oleh itu definisi berorientasikan pengguna. Fintech kini termasuk sektor dan industri yang berlainan seperti pendidikan, perbankan runcit, penggalangan dana dan bukan keuntungan, dan pengurusan pelaburan untuk menamakan beberapa.

Fintech juga termasuk pembangunan dan penggunaan kripto-mata wang seperti bitcoin. Bahawa segmen fintech mungkin melihat tajuk utama, wang yang besar masih terletak pada industri perbankan global tradisional dan permodalan pasaran multi-triliun dolar.

Fintech

Memahami Fintech

Secara umum, istilah "teknologi kewangan" boleh memohon kepada sebarang inovasi dalam cara orang mengurus perniagaan, dari ciptaan wang digital ke pembukuan dua masuk kemasukan. Sejak revolusi internet dan revolusi internet / telefon pintar, bagaimanapun, teknologi kewangan telah berkembang pesat, dan fintech, yang pada asalnya merujuk kepada teknologi komputer yang digunakan untuk pejabat bank atau firma perdagangan belakang, kini menerangkan pelbagai jenis intervensi teknologi ke dalam diri dan kewangan komersial.

Fintech kini menerangkan pelbagai aktiviti kewangan, seperti pemindahan wang, membuat cek dengan telefon pintar anda, memintas cawangan bank untuk memohon kredit, menaikkan wang untuk permulaan perniagaan, atau menguruskan pelaburan anda, secara amnya tanpa bantuan seseorang. Menurut Indeks Pemasukan Fintech 2017 EY, satu pertiga pengguna menggunakan sekurang-kurangnya dua atau lebih fintech perkhidmatan dan pengguna juga semakin menyedari fintech sebagai sebahagian daripada kehidupan seharian mereka.

Takeaways Utama

• Fintech merujuk kepada penyepaduan teknologi ke dalam penawaran oleh syarikat-syarikat perkhidmatan kewangan untuk meningkatkan penggunaan dan penyampaian mereka kepada pengguna.Ia terutamanya berfungsi oleh penawaran unbundling oleh firma sedemikian dan mewujudkan pasaran baru untuk mereka. Startup mengganggu penyandang dalam industri kewangan dengan memperluaskan kemasukan kewangan dan menggunakan teknologi untuk mengurangkan kos operasi. Pembiayaan Fintech sedang meningkat tetapi masalah pengawalseliaan berlimpah.

Fintech dalam Amalan

Para pemula fintech yang paling dibincangkan (dan paling banyak dibiayai) berkongsi ciri yang sama: mereka direka untuk menjadi ancaman, cabaran, dan akhirnya meraih pembekal perkhidmatan kewangan tradisional yang lebih mantap dengan menjadi lebih lincah, melayani segmen yang kurang diberi perkhidmatan atau menyediakan lebih cepat dan / atau perkhidmatan yang lebih baik.

Contohnya, Tegaskan bertujuan untuk memotong syarikat kad kredit daripada proses belanja dalam talian dengan menawarkan cara bagi pengguna untuk mendapatkan pinjaman jangka pendek untuk pembelian. Walaupun harga boleh tinggi, Tegaskan tuntutan untuk menawarkan cara bagi pengguna dengan kredit miskin atau tidak ada cara untuk kedua-dua kredit yang selamat dan juga membina sejarah kredit mereka. Begitu juga, Better Mortgage bertujuan untuk menyelaraskan proses hipotek rumah (dan menanggalkan broker gadai janji tradisional) dengan tawaran digital sahaja yang boleh memberi ganjaran kepada pengguna dengan surat pra-kelulusan yang disahkan dalam tempoh 24 jam atau memohon. GreenSky bertujuan untuk menghubungkan peminjam pembaikan rumah dengan bank dengan membantu pengguna mengelakkan peminjam yang mantap dan menghemat minat dengan menawarkan tempoh promosi tanpa faedah.

Bagi pengguna tanpa kredit atau tidak, Tala menawarkan pengguna dalam mikro dunia membangun dengan melakukan penggalian data mendalam pada telefon pintar mereka untuk sejarah urus niaga mereka dan perkara-perkara yang tidak berkaitan, seperti permainan mudah alih yang mereka mainkan. Tala bertujuan memberi pengguna pilihan yang lebih baik daripada bank tempatan, peminjam yang tidak diatur dan institusi kewangan mikro yang lain.

Pendek kata, jika anda pernah tertanya-tanya mengapa beberapa aspek kehidupan kewangan anda tidak begitu menyenangkan (seperti memohon gadai janji dengan pemberi pinjaman tradisional) atau merasa seperti itu tidak sesuai, fintech mungkin (atau bertujuan untuk) penyelesaian untuk anda. Sebagai contoh, fintech bertujuan untuk menjawab soalan seperti, "Mengapa apa yang membentuk skor FICO saya begitu misterius dan bagaimana ia digunakan untuk menilai kepercayaan saya?"

Oleh itu, Upstart pemula pinjaman ingin membuat FICO (serta pemberi pinjaman lain kedua-dua tradisional dan fintech) usang dengan menggunakan set data yang berbeza untuk menentukan kepercayaan kredit. Mereka termasuk sejarah pekerjaan, pendidikan, dan sama ada peminjam akan mengetahui nilai kredit mereka untuk memutuskan sama ada untuk menanggung jamin dan bagaimana harga pinjaman. Rawatan yang sama diberikan kepada perkhidmatan kewangan yang terdiri daripada pinjaman jambatan untuk rumah tangga (LendingHome), kepada platform pelaburan digital yang membahas hakikat bahawa wanita hidup lebih lama dan mempunyai keperluan simpanan yang unik, cenderung untuk mendapatkan kurang daripada lelaki dan mempunyai keluk gaji yang berbeza boleh memberi sedikit masa untuk penjimatan berkembang (Ellevest).

Fintech's Expansion Horizons

Sehingga kini, institusi perkhidmatan kewangan menawarkan pelbagai perkhidmatan di bawah satu payung. Skop perkhidmatan ini merangkumi pelbagai aktiviti perbankan tradisi untuk perkhidmatan gadai janji dan perdagangan. Dalam bentuk yang paling asasnya, Fintech tidak membubarkan perkhidmatan ini ke persembahan individu. Gabungan penawaran yang diperkemas dengan teknologi membolehkan syarikat-syarikat fintech menjadi lebih cekap dan mengurangkan kos yang berkaitan dengan setiap transaksi.

Sekiranya satu perkataan dapat menggambarkan berapa banyak inovasi fintech yang mempengaruhi dagangan, perbankan, nasihat kewangan dan produk tradisional, ia 'terganggu', seperti produk dan perkhidmatan kewangan yang pernah menjadi cabang, penjual dan desktop bergerak ke arah peranti mudah alih atau hanya mendemokrasikan jauh dari institusi yang besar dan kuat.

Sebagai contoh, aplikasi perdagangan saham mudah alih Robinhood tidak mengenakan yuran untuk perdagangan dan tapak pinjaman rakan sebaya seperti Prosper Marketplace, Lending Club dan OnDeck berjanji untuk mengurangkan kadar dengan membuka persaingan untuk pinjaman kepada kuasa pasaran yang luas. Penyedia pinjaman perniagaan seperti Kabbage, Lendio, Accion dan Bulanan Pembiayaan (antara lain) menawarkan perniagaan permulaan dan perniagaan yang mudah dan cepat untuk mendapatkan modal kerja. Oscar, permulaan insurans dalam talian, menerima $ 165 juta dalam pembiayaan pada bulan Mac 2018. Pusingan pembiayaan yang signifikan ini tidak luar biasa dan berlaku di seluruh dunia untuk permulaan fintech.

Walau bagaimanapun, bank-bank tradisional telah memberi perhatian, walau bagaimanapun, dan telah melabur ke dalam menjadi lebih seperti syarikat-syarikat yang berusaha untuk mengganggu mereka. Contohnya, bank pelaburan Goldman Sachs melancarkan platform pinjaman pengguna Marcus pada 2016 dan baru-baru ini mengembangkan operasinya ke United Kingdom.

Katanya, banyak pengawasan industri yang berteknologi tinggi memberi amaran bahawa memastikan penerapan inovasi fintech memerlukan lebih daripada sekadar membelanjakan perbelanjaan teknologi. Sebaliknya, bersaing dengan pemula yang lebih ringan di atas memerlukan perubahan yang signifikan dalam pemikiran, proses, membuat keputusan, dan juga struktur korporat keseluruhan.

Fintech dan Tech baru

Teknologi baru, seperti pembelajaran mesin / kecerdasan buatan, analisis tingkah laku ramalan, dan pemasaran yang didorong oleh data, akan menimbulkan tekaan dan kebiasaan daripada keputusan kewangan. Aplikasi "Pembelajaran" bukan sahaja akan mempelajari tabiat pengguna, sering tersembunyi untuk diri mereka sendiri, tetapi akan melibatkan pengguna dalam permainan pembelajaran untuk membuat perbelanjaan automatik, tidak sedarkan diri dan keputusan penjimatan mereka lebih baik. Fintech juga merupakan penyesuai pintar teknologi perkhidmatan pelanggan automatik, menggunakan chatbots dan antara muka AI untuk membantu pelanggan dengan tugas asas dan juga menahan kos kakitangan. Fintech juga dimanfaatkan untuk melawan penipuan dengan memanfaatkan maklumat mengenai sejarah pembayaran untuk menandakan transaksi yang berada di luar norma.

Landskap Fintech

Permulaan Fintech menerima $ 17.4 bilion dalam pembiayaan pada tahun 2016 dan berada pada tahap untuk mengatasi jumlah itu pada akhir tahun 2017, menurut CB Insights, yang mengira 26 unicorn fintech di seluruh dunia bernilai $ 83.8 bilion. Firma yang sama melaporkan bahawa terdapat 39 unicorns yang disokong oleh VC yang bernilai $ 147.37 bilion menjelang akhir tahun 2018.

Amerika Utara mengeluarkan sebahagian besar daripada permulaan fintech, dengan Asia yang kedua paling dekat. Pembiayaan fintech global mencecah paras tertinggi baru pada suku pertama 2018 yang dibiarkan oleh kenaikan harga yang signifikan dalam urus niaga di Amerika Utara. Asia, yang boleh melepasi Amerika Syarikat dalam tawaran fintech, juga melihat lonjakan dalam aktiviti. Aktiviti pembiayaan di Eropah berada pada paras lima suku rendah pada Q1 2018 tetapi melonjak kembali pada Q2.

Sebahagian daripada inovasi fintech yang paling aktif termasuk atau berputar di sekitar kawasan berikut:

• Teknologi cryptocurrency dan cash.Blockchain teknologi, termasuk Ethereum, sebuah teknologi lega yang diagihkan (DLT) yang mengekalkan rekod pada rangkaian komputer, tetapi tidak mempunyai ledger pusat. Kontrak kecil, yang menggunakan program komputer (sering menggunakan blockchain) untuk melaksanakan kontrak secara automatik antara pembeli dan penjual.Buka perbankan, konsep yang bersandar pada blok dan memaparkan bahawa pihak ketiga harus mempunyai akses kepada data bank untuk membina aplikasi yang mewujudkan rangkaian institusi kewangan dan penyedia pihak ketiga yang bersambung. Contohnya adalah alat pengurusan wang semua-dalam-satu Mint.Insurtech, yang bertujuan untuk menggunakan teknologi untuk mempermudahkan dan memperkemaskan industri insurans. Regtech, yang berusaha membantu firma perkhidmatan kewangan untuk memenuhi peraturan pematuhan industri, terutama yang meliputi Pencegahan Pengubahan Wang Haram dan Kenali protokol Pelanggan Anda yang melawan penipuan.Robot-penasihat, seperti Betterment, menggunakan algoritma untuk mengautomasikan nasihat pelaburan untuk menurunkan kosnya dan meningkatkan aksesibilitas.Berbagi / underbanked, perkhidmatan yang berupaya untuk berkhidmat kepada individu yang kurang bernasib baik atau berpendapatan rendah yang tidak diendahkan atau kurang mendapat liputan oleh bank-bank tradisional atau syarikat perkhidmatan kewangan arus perdana.Kebijakan keselamatan, memandangkan perkembangan jenayah siber dan penyimpan data, keselamatan siber dan fenis tersekat.

Pengguna Fintech

Terdapat empat kategori pengguna yang luas untuk fintech: 1) B2B untuk bank dan 2) pelanggan perniagaan mereka, dan 3) B2C untuk perniagaan kecil dan 4) pengguna. Trend ke arah perbankan mudah alih, peningkatan maklumat, data, dan analisis yang lebih tepat dan desentralisasi akses akan mewujudkan peluang bagi semua empat kumpulan untuk berinteraksi dengan cara yang belum pernah terjadi sebelumnya.

Bagi pengguna, seperti kebanyakan teknologi, yang lebih muda anda lebih cenderung bahawa anda sedar dan boleh dengan tepat menerangkan fintech apa. Hakikatnya, fintek berorientasikan pengguna kebanyakannya disasarkan kepada milenium yang diberi saiz besar dan potensi pendapatan (dan warisan) yang meningkat dari segmen yang banyak dibincangkan. Beberapa pemerhati fintech percaya bahawa tumpuan ini pada milenium mempunyai lebih banyak kaitan dengan saiz pasaran itu daripada keupayaan dan kepentingan Gen Xers dan Baby Boomers dalam menggunakan fintech. Sebaliknya, fintech cenderung untuk menawarkan sedikit kepada pengguna yang lebih tua kerana ia gagal menangani masalah mereka.

Apabila ia datang kepada perniagaan, sebelum kedatangan dan penggunaan fintech, pemilik perniagaan atau permulaan akan pergi ke bank untuk mendapatkan modal pembiayaan atau permulaan. Sekiranya mereka berhasrat untuk menerima pembayaran kad kredit, mereka perlu mewujudkan hubungan dengan pembekal kredit dan juga memasang infrastruktur, seperti pembaca kad yang berkaitan dengan talian darat. Sekarang, dengan teknologi mudah alih, halangan itu adalah sesuatu yang lalu.

Peraturan dan Fintech

Perkhidmatan kewangan adalah antara sektor yang paling banyak dikawal selia di dunia. Tidak menghairankan, peraturan telah muncul sebagai kebimbangan nombor satu di kalangan kerajaan sebagai syarikat fintech berlepas.

Oleh kerana teknologi diintegrasikan ke dalam proses perkhidmatan kewangan, masalah pengawalseliaan bagi syarikat tersebut telah berlipat ganda. Dalam sesetengah keadaan, masalahnya adalah fungsi teknologi. Dalam yang lain, mereka mencerminkan ketidaksabaran industri teknologi untuk mengganggu kewangan.

Sebagai contoh, automasi proses dan pendigitan data membuat sistem fintech terdedah kepada serangan daripada penggodam. Contoh terbaru mengenai hacks di syarikat kad kredit dan bank adalah ilustrasi kemudahan yang pelaku buruk dapat memperoleh akses ke sistem dan menyebabkan kerosakan yang tidak dapat diperbaiki. Soalan-soalan yang paling penting bagi pengguna dalam kes sedemikian akan berkaitan dengan tanggungjawab untuk serangan tersebut serta penyalahgunaan maklumat peribadi dan data kewangan penting.

Terdapat juga contoh di mana perlanggaran budaya teknologi yang mempercayai falsafah "Pindah cepat dan pecah" dengan dunia kewangan yang konservatif dan berisiko telah menghasilkan keputusan yang tidak diingini. Zenefits permulaan yang berasaskan San Francisco, yang bernilai lebih dari satu bilion dolar dalam pasaran swasta, memecah undang-undang insurans California dengan membenarkan broker yang tidak berlesen untuk menjual produknya dan menanggung jamin polisi insurans. The SEC mendenda firma itu $ 980, 000 dan mereka terpaksa membayar $ 7 juta kepada Jabatan Insurans California.

Peraturan juga menjadi masalah dalam dunia cryptocurrency yang baru muncul. Tawaran duit syiling awal (ICOs) adalah satu bentuk pengumpulan dana baru yang membolehkan permulaan untuk menaikkan modal secara terus dari pelabur berbaring. Di kebanyakan negara, mereka tidak dikawal selia dan menjadi tanah subur untuk penipuan dan penipuan. Ketidakpastian pengawalseliaan untuk ICO juga membolehkan para usahawan untuk memecah token sekuriti yang menyamar sebagai token utiliti di luar SEC untuk mengelakkan kos yuran dan pematuhan.

Kerana kepelbagaian penawaran dalam fintek dan industri yang berbeza ia menyentuh, sukar untuk merumuskan pendekatan tunggal dan komprehensif terhadap masalah ini. Pada sebahagian besar, kerajaan telah menggunakan peraturan yang ada dan, dalam beberapa kes, menyesuaikannya untuk mengatur fintek.

Mereka telah menubuhkan kotak pasir fintech untuk menilai implikasi teknologi dalam sektor ini. Perlaksanaan Peraturan Perlindungan Data Am, rangka kerja untuk mengumpul dan menggunakan data peribadi, di EU adalah percubaan lain untuk mengehadkan jumlah data peribadi yang tersedia kepada bank. Beberapa negara di mana ICO popular, seperti Jepun dan Korea Selatan, juga telah memimpin dalam membangunkan peraturan-peraturan untuk penawaran tersebut untuk melindungi pelabur.