Bagi ramai orang, insurans hayat bukan pembelian satu kali. Terdapat banyak sebab mengapa mereka akan menggantikan dasar mereka dengan yang baru-untuk mendapatkan liputan lebih atau kurang, untuk menurunkan bayaran premium, atau untuk dasar yang lebih sesuai dengan keperluan mereka. Walau bagaimanapun, kadang-kadang orang tertarik untuk mengganti polisi mereka atas alasan yang tidak sesuai dengan kepentingan mereka, oleh itu ada beberapa peraturan, undang-undang dan peraturan yang sangat ketat untuk melindungi mereka daripada penggantian tersebut.
Takeaways Utama
- Terdapat batasan di mana untuk menggantikan dasar insurans hayat. Keterbatasan ini dimaksudkan untuk melindungi insured. Isu-isu utama dengan menggantikan dasar hayat termasuk kesanggupan, bayaran penyerahan, dan penggayaan. Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan menetapkan peraturan model untuk penggantian polisi, seperti satu set soalan tertentu yang akan diminta mengenai permohonan insurans dan sistem yang disediakan penanggung insurans untuk memantau aktiviti penggantian.
Masalah Dengan Penggantian
Menggantikan polisi insurans hayat tidak semudah bertukar dasar insurans auto untuk yang lain. Terdapat beberapa faktor yang terlibat yang boleh menjejaskan liputan pemegang polisi dan kos masa hadapan. Walaupun pengganti dapat meningkatkan liputan atau menurunkan jumlah premium, kontrak insurans hayat termasuk sekatan tertentu yang dapat menimbulkan risiko yang lebih besar dari pemegang polisi yang tidak berwaspada.
Peraduan
Pertama, kontrak insurans hayat biasanya termasuk tempoh pertandingan, biasanya dua tahun, di mana, jika insured mati, penanggung insurans hayat boleh menentang tuntutan berdasarkan apa-apa salah nyata yang dibuat atas permohonan itu. Apabila pemegang polisi menggantikan polisi, tempoh persaingan bermula sekali lagi, seperti pengecualian bunuh diri, yang membolehkan penanggung insurans menafikan tuntutan jika kematian yang diinsuranskan disebabkan oleh bunuh diri dalam tempoh dua tahun pertama.
Yuran Penyerahan
Bagi polisi nilai tunai, seperti seumur hidup, kehidupan sejagat atau kehidupan yang berubah-ubah, terdapat kerumitan tambahan yang akan menjadikan pengganti kurang diingini. Sebagai contoh, beberapa dasar termasuk yuran penyerahan, yang dikenakan apabila dasar diserahkan atau nilai tunai ditarik balik dalam tempoh tertentu.
Yuran dikenakan pada sebarang nilai tunai yang diserahkan di atas jumlah tertentu, seperti 10% daripada nilai akaun. Yuran bermula pada awal tempoh penyerahan dan dikurangkan setiap tahun sehingga mereka mencapai sifar. Pemegang polisi menggantikan polisi semasa masih dalam tempoh penyerahan perlu membayar yuran untuk memindahkan nilai tunai dari satu dasar ke satu lagi.
Churning
Terdapat juga isu pemangkuan oleh agen insurans hayat, yang merupakan amalan untuk memujuk pemegang polisi untuk menggantikan polisi demi memperoleh komisen baru. Bagi semua sebab ini industri insurans, melalui jabatan insurans negeri dan Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan (NAIC), telah menubuhkan prosedur yang mesti diikuti oleh penanggung insurans hayat dan ejen dan broker kontrak mereka.
Peraturan dan Prosedur Penggantian
Walaupun setiap jabatan insurans dibenarkan mengeluarkan peraturan dan tatacara khusus mereka mengenai penggantian, mereka dikehendaki mengikuti peraturan model yang ditetapkan oleh NAIC. Peraturan model menetapkan syarat minimum yang harus dimasukkan dalam setiap prosedur penggantian negeri yang harus diikuti oleh penanggung insurans dan produser yang terlibat dalam penggantian.
Mekanisme pencetus untuk prosedur penggantian adalah beberapa soalan yang biasanya ditanya mengenai aplikasi insurans hayat, seperti, "Adakah anda sekarang mempunyai polisi insurans hayat?" Dan "Adakah anda merancang untuk menggantikan dasar semasa anda dengan yang baru?" "Ya" jawapan untuk kedua-duanya memicu proses yang jelas untuk mengendalikan penggantian: memaklumkan kepada pemegang polisi tentang implikasi penggantian; mengemukakan notis penggantian nota yang ditandatangani oleh pemegang polisi dan ejen kepada pengganti penanggung insurans, yang merupakan syarikat yang mengemukakan untuk mengeluarkan polisi baru, dan syarikat insurans yang sedia ada, yang merupakan syarikat yang polisi digantikan; dan menyediakan pemegang polisi dengan salinan keras semua bahan jualan yang digunakan untuk mengurus transaksi.
Penanggung insurans perlu menunjukkan bahawa prosedur penggantian negeri telah disediakan, termasuk latihan pengeluar dan sistem untuk memantau aktiviti penggantian semua pengeluar.
Peraturan model juga menetapkan penalti bagi pelanggaran, yang mungkin termasuk pembatalan atau penggantungan lesen penerbit atau syarikat dan denda moneter. Di bawah keadaan tertentu, penanggung insurans boleh diperintahkan untuk membuat restitusi atau memulihkan nilai polisi dan tunai bagi pemegang polisi.
