Valerie memandang tumpukan rang undang-undang di atas meja dan menghela nafas. Dia menyedari bahawa pada ketika ini, tidak ada peluang bahawa dia dapat membayar hutang yang telah dikumpulkannya sejak beberapa tahun kebelakangan ini. Antara masalah perubatan dan kehilangan pekerjaannya, dia telah menghabiskan semua simpanannya dan memaksimumkan semua kad kreditnya, dan tidak lagi dapat membuat pembayaran bulanan minimum kepada mereka. Sewa rumah dan pinjaman kereta sudah lewat, dan pekerjaan sementara yang dia sedang bekerja tidak dapat menutup perbelanjaannya sekarang. Dia menolak rang undang-undang ke sisi dan memutuskan untuk bercakap dengan peguam kebangkrutan tentang keadaannya. Satu minggu kemudian, Valerie mendapati dirinya mengisi kertas kerja Bab 7.
Sayangnya, situasi Valerie terlalu banyak - sebenarnya, Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump dan Henry J. Heinz semuanya memfailkan kebankrapan pada satu ketika dalam hidup mereka. Sekiranya anda fikir muflis dapat menjanjikan anda juga, baca terus untuk mengetahui apa yang anda boleh harapkan dan apa yang perlu diperhatikan selepas memfailkan kebankrapan peribadi.
Anda \ 'telah difailkan - Sekarang Apa?
Bagi individu yang telah mengisytiharkan muflis, proses pemulihan adalah panjang dan sukar. Langkah pertama adalah apabila anda dan pemegang amanah muflis bertemu dengan pemiutang anda untuk memaklumkan kepada mereka kebangkrutan, di mana setiap aset yang tidak dikecualikan yang anda miliki mesti dilikuidasikan. (Untuk melihat senarai penuh pengecualian aset, lihat DaveRamsey.com.) Anda akan dibenarkan untuk menyimpan perabot, kereta anda dan barangan peribadi anda sehingga nilai tertentu, tetapi apa-apa aset cair yang tidak dikecualikan seperti wang tunai atau sijil deposit (CD) mesti diserahkan kepada pemegang amanah yang dilantik oleh mahkamah. Tetapi membubarkan aset anda hanya merupakan yang pertama dari banyak isu yang harus ditangani kerana akibat kebangkrapan anda mula terungkap. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang aset dan kebangkrutan sebenar proses, lihat Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Kebankrapan .)
Mendapatkan pinjaman apa pun akan sangat sukar untuk beberapa tahun akan datang, walaupun mungkin untuk mendapatkan skor yang lebih baik dan bahkan beberapa jenis pinjaman selepas hanya setahun. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman yang akan membiayai anda mungkin akan berasal dari syarikat kewangan yang mengenakan kadar faedah yang terlalu tinggi. Dalam sesetengah keadaan, mungkin tidak mungkin mendapat kredit sama sekali untuk pembelian utama, seperti kereta atau rumah. Isu-isu ini akan kekal selama 10 tahun akan datang di bawah kebangkrutan Bab 7. Jika anda memfailkan kebangkrutan Bab 13 sebaliknya, kebangkrutan seperti ini akan sering hilang dari laporan kredit anda setelah hanya tujuh tahun. Walau bagaimanapun, jenis kebankrapan ini juga memerlukan anda membayar balik semua hutang anda dalam tempoh tiga hingga lima tahun mengikut pelan pembayaran yang ditetapkan. Kerana terdapat enam jenis kebankrapan pemfailan, adalah penting untuk menghubungi peguam anda untuk membuat anda memfailkan yang paling sesuai dengan kedudukan kewangan anda.
Ambil Kawalan Belakang
Berikut adalah beberapa langkah yang boleh anda ambil untuk membantu mengatasi keadaan anda:
- Mengekalkan Pekerjaan : Sangat penting untuk anda - dan pastikan - pekerjaan secepat mungkin, jika anda tidak mempunyainya. Mencari tempat yang baik untuk menduduki tempat kedua, jika ini juga merupakan isu. Sejarah kediaman dan pekerjaan yang stabil diperlukan kerana ia menunjukkan pemiutang yang anda boleh dipercayai. Sayangnya, semakin banyak tuan tanah mula menyemak rujukan kredit sebagai cara menyaring kemungkinan penyewa yang tidak boleh dipercayai. Sekiranya anda tidak dapat menyewa sebuah apartmen dengan keinginan anda, maka anda mungkin mempunyai bilik dengan kawan atau saudara sehinggalah kredit anda bertambah baik. Selain itu, majikan juga boleh meminta skor kredit dan sejarah pemohon berpotensi sebagai ukuran tanggungjawab peribadi. Oleh itu, sedikit nasib malang dapat memicu kitaran ganas yang boleh menghalang anda mendapatkan pekerjaan yang cukup untuk membayar hutang anda. (Untuk mendapatkan perumahan selepas memfailkan, semak RentAfterBankruptcy.com.)
Membayar Bil Anda : Sangat penting untuk anda tinggal semasa pada semua bil bulanan anda dan bayaran lain supaya rekod kredit pasca kebankrapan anda tetap bersih.
Pastikan Keseimbangan Bank : Membuka dan mengekalkan akaun cek dan / atau simpanan juga perlu. Tetapi lebih banyak bank dan syarikat insurans menilai rekod kredit pelanggan sebelum mengambil alih perniagaan mereka. Setelah mengisytiharkan kebankrapan, syarikat insurans mungkin merasakan bahawa anda berisiko untuk tidak membayar premium anda, sama seperti mempunyai sejarah akaun bank yang dibebankan boleh menghalang keupayaan anda untuk membuka akaun pemeriksaan baru. Nasib baik, banyak bank menawarkan program peluang kedua untuk orang dalam keadaan ini. Menjaga keseimbangan positif dalam semua akaun pada setiap masa akan menunjukkan majikan dan pemiutang yang kini mempunyai aliran tunai yang boleh dipercayai.
Mulakan untuk Membangun Semula Kredit Anda : Semasa muflis, adalah penting untuk mula membina apa yang anda dengan cepat merobohkan. Untuk membina semula kredit anda, anda mungkin perlu mendapatkan kad kredit. Jika anda belajar cara menggunakannya dengan bijak, ia akan menunjukkan kepada peminjam bahawa anda boleh menguruskan wang anda dan bahawa anda bertekad untuk perlahan-lahan membina semula sejarah kredit anda yang cacat. Ini hanya pilihan jika anda dapat mengawal kredit dan tidak membiarkannya mengawal anda. Sekiranya anda mendapati diri anda menghadapi hutang lagi, anda perlu membatalkan kad anda serta-merta dan memulakan pelan pembayaran balik. Memperbaiki penarafan kredit anda adalah perkara yang baik hanya apabila anda boleh mengendalikan kredit itu sendiri. Perlu diingat bahawa kadar faedah pada mana-mana kad yang anda layak mungkin akan lebih tinggi daripada kad kredit purata. Apabila tiba masanya untuk membeli sesuatu yang lebih besar dengan hutang (seperti kereta atau rumah), anda mungkin perlu mempunyai pihak lain, seperti ibu bapa anda, bersama menandatangani pinjaman. Tanpa ini, anda mungkin tidak dapat memperoleh pembiayaan sama sekali; dengan itu, anda mungkin boleh mendapatkan sesuatu yang menyerupai istilah yang baik mengenai pinjaman anda (bergantung kepada skor kredit penandatangan bersama). Walau bagaimanapun, jika kredit tidak tersedia, maka anda hanya perlu menunggu sehingga anda boleh membayar untuk kereta dengan wang tunai atau mempertimbangkan pinjaman peribadi dari saudara-mara dan / atau rakan-rakan anda.
Kesimpulannya
Walaupun undang-undang baru-baru ini telah menjadikannya lebih sukar bagi rakyat Amerika untuk mengisytiharkan muflis, kebangkrutan masih terlalu umum. Menggunakan pendapatan pasca kebankrapan dan kredit bijak adalah kunci ke arah membina semula penarafan dan kedudukan anda di atas dua kaki kewangan anda sendiri. Jika anda boleh membuktikan kepada peminjam dan majikan bahawa kehidupan pasca-kebankrapan adalah teratur, maka halangan ini juga akan berlalu. Ingatlah, Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump dan Henry J. Heinz semuanya terus mempunyai niaga hadapan yang makmur - dan jika anda boleh meletakkan kebankrapan anda di belakang anda, begitu juga anda.
