Apakah Pinjaman Liar?
"Pinjaman pendusta" adalah kategori gadai janji yang merujuk kepada dokumentasi rendah atau gadai janji tidak dokumentasi. Mengenai program pinjaman dokumentasi rendah tertentu, seperti pinjaman pendapatan / aset dinyatakan (SISA), pendapatan dan aset hanya dinyatakan dalam permohonan pinjaman. Mengenai program pinjaman lain, seperti pinjaman tanpa pendapatan / tiada aset (NINA), tiada pendapatan dan aset diberikan kepada borang permohonan pinjaman. Sesetengah pinjaman pembohong mengambil bentuk pinjaman NINJA, akronim yang bermaksud peminjam mempunyai "tiada pendapatan, tiada pekerjaan, dan tiada aset" untuk dibicarakan. Program pinjaman ini membuka pintu untuk tingkah laku yang tidak beretika oleh peminjam dan peminjam yang tidak bertanggungjawab, dan secara historis telah disalahgunakan dengan ketara.
Bagaimana Pinjaman Liar berfungsi
Program-program pinjaman ini direka untuk peminjam yang mempunyai masa yang sukar untuk menghasilkan pendapatan dan dokumen pengesahan aset, seperti pulangan cukai sebelum-atau yang mempunyai sumber pendapatan yang tidak tradisi, seperti tip atau perniagaan peribadi. Pada mulanya, mereka bertujuan memberi individu dan isi rumah dengan sumber pendapatan tidak berpihak kepada peluang untuk menjadi pemilik rumah. Individu yang bekerja sendiri, misalnya, cenderung tidak menerima stok gaji bulanan dan mungkin tidak mempunyai gaji yang konsisten.
Hipotek rendah dokumentasi biasanya jatuh ke dalam kategori Alt-A pinjaman gadai janji. Pinjaman Alt-A sangat bergantung pada skor kredit peminjam (skor FICO) dan nisbah pinjaman ke nilai pinjaman (LTV) sebagai alat untuk menentukan kemampuan peminjam untuk membayar balik hipotek.
Pinjaman pembohong menawarkan orang-orang dengan pendapatan tidak berpenghuni peluang untuk memiliki harta, tetapi mereka secara historis telah disalahgunakan dengan ketara.
Bagaimana Peminjam dan Broker Menggunakan Pinjaman Liar
Pinjaman ini dipanggil pinjaman liar kerana mereka membuka pintu untuk penyalahgunaan apabila peminjam, broker gadai janji, atau pegawai pinjaman melebihi pendapatan dan / atau aset untuk memenuhi syarat peminjam untuk gadai janji yang lebih besar. Peminjam atau broker mungkin menyalahi undang-undang statistik untuk mendapatkan gadai janji rendah atau tidak dokumentasi dan dengan itu memajukan penjualan harta yang sebaliknya tidak dibenarkan.
Proliferasi pinjaman pembohong telah dianggap sebagai faktor penyumbang dalam krisis kewangan dan gelembung perumahan yang berkaitan kerana peminjam menerima kelulusan gadai janji yang melampaui kemampuan mereka untuk membayar baki mengikut syarat. Sesetengah broker gadai janji menolak pinjaman ini, terutamanya sebelum 2008, kerana pasaran hartanah keseluruhan menyaksikan penilaian berjalan. Sebenarnya, overspeculation menyebabkan tindakan yang tidak bertanggungjawab. Seringkali hasilnya adalah bahawa individu yang tidak berniat untuk membayar gadai janji mereka dibenarkan masuk ke pemilikan kediaman.
Selepas krisis kewangan mendedahkan amalan yang membawa kepada penyebaran pinjaman pembohongan, pembaharuan pengawalseliaan, seperti Akta Dodd-Frank, meletakkan kekangan baru di tempat untuk menghalang dan mencegah aktiviti sedemikian berlaku.
