Lima puluh tahun yang lalu, kebanyakan polisi insurans hayat yang dijual dijamin dan ditawarkan oleh syarikat dana bersama. Pilihan adalah terhad kepada istilah, endowmen, atau seluruh dasar hayat. Sederhana, anda membayar premium yang tinggi, dan syarikat insurans menjamin manfaat kematian.
Semua itu berubah pada 1980-an. Kadar faedah melonjak, dan pemilik polisi menyerahkan liputan mereka untuk melabur nilai tunai dalam produk bukan insurans yang membayar faedah yang lebih tinggi. Untuk bersaing, penanggung insurans mula menawarkan polisi yang tidak dijamin yang sensitif terhadap minat.
Dijamin vs Dasar Tidak Terjamin
Hari ini, syarikat menawarkan pelbagai polisi insurans hayat yang dijamin dan tidak dijamin. Dasar yang dijamin adalah salah satu di mana penanggung insurans menganggap semua risiko dan menjamin jaminan kematian dalam pertukaran untuk pembayaran premium yang ditetapkan. Sekiranya pelaburan yang kurang baik atau perbelanjaan meningkat, penanggung insurans perlu menyerap kerugian tersebut.
Dengan dasar yang tidak dijamin, pemilik, sebagai ganti dengan premium yang lebih rendah dan kemungkinan pulangan yang lebih baik, mengandaikan banyak risiko pelaburan serta memberi penanggung insurans hak untuk meningkatkan yuran dasar. Jika perkara tidak berfungsi seperti yang dirancang, pemilik polisi perlu menyerap kos dan membayar premium yang lebih tinggi.
Takeaways Utama
- Sesetengah polisi insurans hayat hanya menyediakan liputan untuk tempoh tertentu, dan yang lain mungkin menawarkan manfaat kematian untuk jangka hayat pemegang polisi. Terdapat tiga jenis insurans hayat kekal: pembolehubah, universal dan keseluruhan. Insurans hayat jangka panjang biasanya meliputi tempoh 10, 20, atau 30 tahun, bergantung kepada dasar. Biasanya, waris insurans hayat tidak dikehendaki membayar cukai pendapatan atas wang yang mereka terima dari dasar itu.
Dasar Hayat Terma
Jaminan jangka hayat dijamin. Premium ditetapkan pada isu dan dinyatakan dengan jelas dalam dasar tersebut. Dasar jangka panjang boleh diperbaharui mempunyai premium yang meningkat setiap tahun. Polisi jangka peringkat mempunyai premium yang pada mulanya lebih tinggi yang tidak berubah untuk jangka waktu tertentu, biasanya 10, 20, atau 30 tahun, dan kemudian menjadi jangka panjang yang boleh diperbaharui dengan premium berdasarkan umur yang telah dicapai.
Dasar Tetap
Perlindungan tetap: kehidupan keseluruhan, sejagat, dan berubah menjadi lebih mengelirukan kerana dasar yang sama, bergantung pada bagaimana ia dikeluarkan, sering dapat dijamin atau tidak terjamin. Semua ilustrasi dasar insurans hayat tetap hipotesis dan termasuk pengarah yang menunjukkan bagaimana dasar itu boleh dilaksanakan di bawah kedua-dua andaian yang dijamin dan tidak dijamin.
Kadar pulangan dan yuran dasar biasanya dipaparkan di bahagian atas setiap lajur ledger, dan beberapa dasar, seperti hayat pembolehubah atau indeks, kadang-kadang digambarkan dengan mengandaikan pulangan tahunan 7% -8% yang sangat optimis. (Untuk wawasan yang berkaitan, mengenai insurans hayat tetap.)
Dasar yang tidak dijamin biasanya digambarkan dengan premium yang dikira berdasarkan kadar pulangan dan pulangan dasar yang boleh diandaikan yang boleh berubah. Pembayaran premium yang lebih rendah adalah besar selagi prestasi dasar memenuhi atau melebihi andaian dalam ilustrasi. Walau bagaimanapun, jika polisi tersebut tidak memenuhi jangkaan, pemiliknya perlu membayar premium yang lebih tinggi dan / atau mengurangkan manfaat kematian, atau perlindungan mungkin luput dari awal.
Sesetengah polisi tetap menawarkan penunggang untuk kos tambahan yang merupakan sebahagian daripada kontrak dan menjamin dasar tidak akan luput. Dasar ini dijamin, walaupun nilai tunai turun menjadi sifar. Tetapi hanya selagi premium yang dirancang dibayar seperti yang dijadualkan. Bergantung kepada bagaimana polisi dan premium dikira, jaminan tidak luput boleh berkisar dari beberapa tahun ke tahap 121. Walau bagaimanapun, sebagai pertukaran untuk memindahkan risiko kembali kepada syarikat insurans, dasar-dasar ini biasanya mempunyai premium yang lebih tinggi dan membina sedikit nilai tunai.
Cara Memutuskan Apa yang Dibeli
Sama ada anda perlu membeli liputan insurans hayat dijamin atau tidak dijamin bergantung kepada banyak faktor. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:
Bolehkah Anda Bayar Premium Tinggi?
Kebanyakan orang yang membeli dasar hayat sejagat 10 hingga 20 tahun yang lalu, apabila 5% -7% kadar faedah tetap adalah norma, tidak pernah membayangkan keruntuhan kewangan pada tahun 2008 atau kadar faedah rendah yang kami lalui sekarang. Dasar-dasar tersebut sekarang hanya berpendapatan 2% -3%, dan para pemilik, sering pensiunan, berhadapan dengan membayar premi premium yang lebih tinggi atau kehilangan liputan.
Mengapa Anda Membeli Insurans Hayat?
Insurans adalah unik kerana ia membolehkan anda untuk masa kecairan untuk acara tertentu dan untuk memindahkan risiko yang besar yang anda tidak boleh sebaliknya mampu membayar dari saku. Jika seperti kebanyakan orang, anda membeli insurans hayat untuk memanfaatkan (premium kecil / manfaat kematian besar), anda mungkin lebih suka tidak perlu risau tentang dasar yang berkuatkuasa.
Sekiranya anda Melabur Premium dan Meningkatkan Nilai Tunai?
Banyak syarikat insurans menggalakkan 'manfaat hidup' insurans hayat kekal yang termasuk pertumbuhan nilai tunai nilai tunai, keupayaan untuk melabur dalam sub-akaun dana atau produk indeks bersama dan mengambil pinjaman terhadap nilai tunai atau menyerahkan sebahagian daripada nilai tunai. Sekiranya manfaat ini penting kepada anda, maka jaminan dijamin mungkin bukan pilihan terbaik.
Berapa Lama Adakah Anda Perlu Perlindungan Untuk?
Bagi kebanyakan orang, dasar jangka peringkat 20 atau 30 tahun mungkin cukup untuk membayar gadai janji atau menyediakan dana untuk pendidikan anak-anak anda. Dan beberapa istilah insurans boleh ditukar. (mengenai polisi insurans tukar balik.)
Garisan bawah
Sangat penting untuk memikirkan mengapa anda membeli insurans hayat dan bagaimana ia sesuai dengan gambar kewangan anda. Jika alasan utama untuk memiliki insurans adalah untuk membantu memindahkan risiko, menambah risiko kepada insurans mungkin tidak masuk akal.
