Isi kandungan
- The Downside
- Membuat Pengeluaran
- Apabila Anda Dapatkannya
- Cari Pengecualian
- Pilihan lain
- The Finish Line
- Garisan bawah
Anda berasa seperti anda sedang lemas dalam hutang kad kredit. Dan sementara anda tidak boleh memerah apa-apa lagi daripada gaji, anda mungkin mempunyai jumlah yang kemas duduk dalam akaun persaraan individu anda (IRA). Pasti, dana tersebut sepatutnya tidak disentuh sehingga anda bersara. Tetapi itu jauh. Mungkin ia menjadi langkah yang lebih baik untuk menggunakan semua atau sebahagian daripada mereka sekarang untuk mendapatkan baki yang tinggi dari belakang anda? Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang kelemahan untuk menggunakan dana persaraan anda untuk membayar hutang kad kredit anda.
Takeaways Utama
- Pengeluaran dana dari IRA anda bukan keputusan kewangan yang bijak. Setiap pengeluaran daripada IRA tradisional sebelum umur 59½ adalah tertakluk kepada cukai dan penalti sebanyak 10%. IRA IRAs mengehadkan jumlah pengeluaran - yang juga dikenakan cukai dan dana mesti berada di kira selama sekurang-kurangnya lima tahun. Pastikan anda menggunakan dana untuk membayar hutang anda, dan gunakan keputusan kewangan yang bijak supaya anda tidak akan terkepung hutang lagi.
The Downside
Pertama sekali, penting untuk mengakui di depan bahawa ini mungkin bukan langkah kewangan yang bijak kerana beberapa sebab. Bergantung pada jenis akaun yang anda miliki, peraturan mungkin berbeza-beza ketika datang ke pengeluaran. Apabila anda mengeluarkan dana awal dari IRA, anda mungkin akan menghadapi cukai dan / atau penalti, yang boleh menambah banyak kos untuk mengambil wang itu.
Dengan IRA tradisional, kerana anda tidak membayar cukai ke atas wang sebelum anda memasukkannya, anda perlu membayar cukai pendapatan apabila anda mengambilnya. Di samping itu, jika anda membuat pengeluaran sebelum umur 59½, anda akan dikenakan penalti cukai sebanyak 10%.
Pengeluaran wang dari IRA sebelum umur 59½ akan menghasilkan penalti 10%.
A Roth IRA membolehkan anda mengeluarkan wang tanpa cukai, dengan asumsi wang itu telah berada di sana sekurang-kurangnya lima tahun, kerana sumbangan itu dibuat dengan dolar selepas cukai. Walau bagaimanapun, anda terhad kepada amaun yang telah anda sumbangkan. Mana-mana bahagian pengeluaran yang diperolehi daripada pendapatan pelaburan adalah tertakluk kepada cukai jika anda membawanya sebelum umur 59½ tahun. Pengeluaran awal ini juga tertakluk kepada penalti 10%.
Berikut adalah pertimbangan lain yang perlu anda pertimbangkan. Penarikan awal dana IRA tradisional yang signifikan boleh menyebabkan anda menjadi pendatang cukai yang lebih tinggi. Perkara yang sama akan digunakan untuk pendapatan daripada Roth IRA, yang akan dikenakan cukai dan dianggap pendapatan pada tahun di mana ia ditarik balik.
"Membayar hutang kad kredit menggunakan IRA anda menjejaskan simpanan masa depan anda, " kata Carolyn Howard, pengasas SeaCure Advisors, LLC, di Sarasota, Florida. "Ia juga menyebabkan anda membayar lebih banyak untuk hutang kad kredit kerana cukai ke atas pengeluaran IRA."
Membuat Pengeluaran
Okay, jadi anda faham anda akan mendapat hit. Jika anda ingin meneruskan, penting untuk mengikuti rancangan yang meminimumkan kerosakan kewangan cagaran.
Mulakan dengan menyenaraikan semua hutang kad kredit yang belum selesai, mengikut kadar peratusan tahunan (APR), dari tertinggi ke terendah. Tentukan berapa jumlah hutang yang anda mahu bayar.
Seterusnya, semak baki semasa IRA. Apabila mengira berapa banyak untuk menarik diri, mengambil kira sebarang cukai dan denda, bersama-sama dengan jumlah hutang yang anda ingin bayar. Ingat bahawa peraturan untuk akaun tradisional dan Roth berbeza.
Hitung sama ada jumlah yang anda ingin menarik balik akan meletakkan anda dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Jika ya, pertimbangkan untuk menarik balik lebih daripada dua tahun cukai, membayar sebahagian daripada hutang satu tahun dan satu seterusnya.
"Adalah bijak untuk menjadi sedar cukai mungkin, " kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan di Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Florida. "Saya sentiasa mengesyorkan menjalankan laporan unjuran dengan akauntan atau perisian (jika anda tahu apa yang perlu dilakukan), yang berpotensi menyebarkan tanggungan cukai selama beberapa tahun."
Hubungi institusi kewangan yang memegang IRA anda dan minta borang pengedaran. Jika anda tidak perlu mengeluarkan jumlah penuh, pastikan anda dibenarkan pengeluaran separa. Apabila anda menyerahkan borang, pastikan anda memasukkan semua dokumentasi yang diperlukan termasuk bagaimana anda ingin menerima dana, sama ada dengan cek atau deposit langsung.
Apabila Anda Dapatkannya
Sebaik sahaja dana berada di dalam akaun semak anda, segera bayar kad kredit yang diperuntukkan dalam urutan APR tertinggi. Ingat, ini bukan kejatuhan. Gunakan wang untuk tujuan yang dimaksudkan dan untuk apa-apa lagi.
Ia mungkin menggoda untuk mengikis sedikit dari bahagian atas untuk item tiket besar yang anda tidak mampu, atau menggunakannya untuk percutian yang cepat dan tidak dijangka. Jangan lakukannya. Meninggalkan baki pada kad kredit terus menambah perbelanjaan sehingga ia dibayar.
Cari Pengecualian
Terdapat pengecualian untuk 10% penalti pengeluaran awal dari IRA termasuk kematian, ketidakupayaan, dan perbelanjaan pendidikan yang layak.
Senarai penuh pengecualian muncul pada carta IRS ini. Satu khususnya, dikenali sebagai peraturan 72 (t), membolehkan pengeluaran awal tanpa penalti daripada IRA, dengan syarat anda membuat sekurang-kurangnya lima bayaran berkala yang sama rata (SEPP) sepanjang hayat anda. Bergantung kepada jumlah hutang kad kredit yang anda ingin bayar, kerangka masa yang anda mahu bayar, dan amaun yang akan anda terima melalui permohonan peraturan 72 (t), ini mungkin atau mungkin tidak membantu.
Walaupun anda layak mendapat pengecualian daripada penalti, cukai pendapatan biasa atas pengeluaran anda masih belum selesai.
Pilihan lain
Sebelum membuat sebarang pengeluaran, pastikan anda mempertimbangkan pilihan lain untuk membayar hutang kad kredit anda.
Satu sedang menjalani diet anggaran. Ini terdiri daripada melihat dengan jelas berapa banyak wang yang ada, berapa banyak yang keluar. Anda juga harus mempertimbangkan membuat luka jika mungkin. Ini bermakna anda mungkin perlu menggugurkan satelit atau kabel untuk televisyen over-the-air, carpooling daripada memandu untuk bekerja, atau meminjam buku dari perpustakaan dan bukannya membelinya dari Amazon. Terguru jauh untuk mengetahui bagaimana anda boleh mengurangkan kos dan membuat kumpulan dana untuk mendedikasikan pembayaran balik hutang.
Terdapat pelbagai cara untuk menyerang hutang anda. Sebilangan aplikasi dan hamparan dalam talian mempromosikan pelbagai strategi pengurangan hutang seperti membayar kad dengan kadar faedah tertinggi dahulu, atau kaedah bola salji hutang. Strategi ini melibatkan membayar balik akaun dengan baki paling rendah terlebih dahulu, semasa membuat pembayaran minimum kepada yang lain. Anda kemudian akan menggunakan wang yang anda simpan pada akaun yang dihapuskan untuk membayar kad baki terendah seterusnya, dan sebagainya, sehingga beban hutang keseluruhan anda jelas.
Terlepas dari apa strategi yang anda gunakan, mereka melibatkan penggunaan jumlah wang yang sama untuk mengurangkan hutang setiap bulan-walaupun setelah satu akaun dibayarkan. Anda hanya memohon jumlah yang lebih besar kepada setiap baki sehingga semua akaun berada pada sifar.
Kaedah lain untuk membayar hutang termasuk:
- Memindahkan baki kepada kad kredit faedah yang lebih rendah. Mengambil pinjaman peribadi. Meminjam dari 401 (k) anda. Meminjam kebankrapan. Dalam kebanyakan kes, akaun IRA dilindungi semasa proses muflis.
Adalah penting untuk memeriksa pilihan lain untuk memastikan laluan yang anda jalankan adalah yang sesuai untuk anda.
"Oleh kerana hutang kad kredit mempunyai kadar faedah yang tinggi, hampir tidak ada pelaburan yang akan mengalahkannya, " kata Cullen Breen, presiden Dutch Asset Corporation di Albany, New York. "Oleh kerana itu, masuk akal untuk mengambil wang dari tempat lain."
The Finish Line
Selepas semua ini, anda telah memutuskan untuk membuat pengeluaran itu, anda telah menyediakan diri anda untuk implikasi, dan anda membayar hutang anda. Tahniah. Tetapi anda tidak keluar dari hutan lagi. Simpan pegangan pada penggunaan perbelanjaan dan kad kredit anda. Jika anda tidak, anda mungkin berakhir dalam kedudukan yang sama, dan anda tidak boleh bergantung pada IRA anda setiap kali. Lagipun, itu bermakna tersimpan sehingga anda bersara, dan bukan mesin tunai.
Garisan bawah
Sebaik sahaja keluar dari hutang, menggunakan dana IRA untuk berbuat demikian datang dengan kos, dan bukan sekadar cukai langsung dan denda. Anda tidak boleh menggantikan dana yang telah dikeluarkan dengan berkesan kerana terdapat had ke atas jumlah yang anda boleh menyumbang kepada IRA anda pada tahun tertentu. Sekiranya anda sudah memasukkan jumlah tahunan penuh, anda tidak boleh meletakkan lebih banyak lagi, dan jadi "buat" jumlah yang anda akan hilang dalam simpanan dan faedah.
"Salah satu manfaat akaun persaraan ialah pertumbuhan cukai yang ditangguhkan atau bebas cukai dari prinsipal anda. Ini bermakna bahawa lebih banyak wang bekerja untuk anda mengembangkan telur sarang persaraan anda. Jika anda mengeluarkan sebahagian daripada simpanan persaraan anda, ia akan bukan sahaja menyediakan anda dengan simpanan persaraan yang kurang, tetapi anda juga akan mendapat lebih banyak pengkompaunan wang untuk anda dari masa ke masa, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Massachusetts.
Namun, kadang-kadang menggunakan IRA untuk membayar hutang pengguna adalah pilihan yang terbaik. Jika pilihan pilihan terbaik anda , pastikan anda teratur dan bersedia untuk mengelakkan perangkap. Lakukan semua yang anda boleh untuk meminimumkan kos kepada anda dan kewangan anda, supaya apabila anda sudah selesai, anda boleh memulakan lagi tugas penting dalam hidup anda dan membina semula telur sarang persaraan anda.
