Jumbo vs. Mortgages Konvensional: Tinjauan Keseluruhan
Anda mungkin memerlukan gadai janji jumbo untuk membiayainya jika rumah seterusnya yang anda merancang untuk membeli datang dengan tag harga yang sangat curam. Pinjaman ini sering dijejaki oleh berjuta-juta dolar. Mereka membiayai hartanah mewah, serta rumah di pasaran hartanah tempatan yang sangat kompetitif.
Hipotek konvensional lebih sesuai dengan keperluan pembeli rumah purata. Hipotek konvensional adalah yang tidak berkaitan dengan kerajaan, seperti kerana ia dijamin atau diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), Jabatan Pertanian, atau Jabatan Hal Ehwal Veteran. Hipotek konvensional boleh sama ada "mematuhi" atau "tidak mematuhi."
Takeaways Utama
- Hipotek konvensional adalah yang tidak berkaitan dengan kerajaan, seperti kerana ia dijamin atau diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), Jabatan Pertanian, atau Jabatan Kesatuan Veteran. Hipotek konvensional boleh sama dengan kerajaan garis panduan atau mereka boleh tidak mematuhi. Gadai janji jumbo cenderung jatuh di luar sekatan pinjaman yang sesuai, biasanya kerana mereka melebihi jumlah maksimum yang disokong oleh Fannie Mae atau Freddie Mac.
Mortgages konvensional
Fannie Mae dan Freddie Mac akan membeli, membungkus, dan menjual semula gadai janji apa-apa selagi ia mematuhi garis panduan "pinjaman yang sesuai" mereka. Faktor garis panduan ini adalah skor kredit dan sejarah peminjam, nisbah hutang kepada pendapatan (DTI), nisbah hutang kepada nilai pinjaman, dan satu lagi faktor utama: saiz pinjaman. Angka maksimum ini ditetapkan oleh pemerintah.
Sehingga tahun 2019, maksimum negara untuk menunaikan pinjaman konvensional ialah $ 484, 350 untuk kediaman tunggal unit. Ini adalah dari $ 453, 100 pada tahun 2018. Lebih dari 200 daerah di sekitar Amerika Syarikat ditetapkan sebagai kawasan yang mahal dan kompetitif, namun, dan batas maksimum pinjaman dalam bidang ini dapat mencapai $ 726, 525 pada 2019. New York City, Los Angeles, dan Nantucket adalah beberapa lokasi seperti itu.
Mematuhi had pinjaman diselaraskan setiap tahun untuk mengikuti dengan purata harga rumah AS; apabila harga rumah meningkat, had pinjaman juga meningkat dengan peratusan yang sama.
Tidak semua hipotik mematuhi garis panduan ini, dan yang tidak dianggap konvensional. Ini cenderung menjadi lebih sukar untuk memenuhi syarat daripada menukarkan gadai janji kerana mereka tidak disokong oleh kerajaan, oleh itu kelayakan dan syarat diberikan kepada pemberi pinjaman. Mereka sering kos kurang, bagaimanapun.
Jumbo Mortgages
Mematuhi gadai janji jumbo melebihi $ 484, 350 dan hanya boleh didapati di beberapa daerah AS. Mereka jatuh di luar sekatan pinjaman yang sesuai dan tidak akan disokong oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, tetapi ramai yang masih mematuhi garis panduan untuk "gadai janji yang berkelayakan" yang ditetapkan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.
Pinjaman jumbo yang tidak sesuai adalah yang melebihi batas jumbo di daerah masing-masing, serta yang tidak sesuai dengan kategori lain. Ini mungkin termasuk peminjam yang baik dengan keperluan yang unik. atau gadai janji hanya bunga yang berpunca dalam pembayaran belon, dengan keseluruhan baki yang dipinjam pada akhir tempoh pinjaman.
Contoh Jumbo vs. Mortgage Konvensional
Oleh kerana pinjaman jumbo tidak disokong oleh agensi persekutuan sebagai gadai janji konvensional, para pemberi pinjaman mengambil risiko lebih ketika mereka menawarkannya. Anda akan menghadapi syarat kredit yang lebih ketat jika anda cuba mengamankannya.
- Bukti Pendapatan: Datang dengan dua tahun dokumentasi cukai atau kertas kerja yang sama untuk membuktikan bahawa anda mempunyai sumber pendapatan yang boleh dipercayai dan konsisten. Peminjam juga ingin melihat anda mempunyai aset cair yang cukup di tangan untuk menampung bayaran gadai janji selama enam bulan atau lebih. Skor dan sejarah kredit: Anda pada umumnya memerlukan skor kredit sekurang-kurangnya 620 (dianggap "adil") sebelum Pemberi pinjaman akan meluluskan anda untuk gadai janji konvensional, tetapi terdapat kebarangkalian yang sangat rendah yang peminjam akan meluluskan anda untuk gadai janji jumbo jika skor kredit anda berada di bawah 720. Deduk Pendapatan Keuntungan (DTI): Nisbah hutang kepada pendapatan (obligasi hutang bulanan anda berbanding dengan pendapatan bulanan anda) hendaklah 43 peratus atau kurang untuk layak untuk gadai janji konvensional. Peminjam biasanya akan mencari DTI yang lebih rendah untuk gadai janji jumbo kerana pinjamannya begitu besar.
