Jika syarikat anda menawarkan pelan simpanan persaraan 401 (k), seperti mana yang paling banyak, salah satu soalan besar yang perlu anda jawab ialah: Versi mana yang anda mahu-tradisional atau Roth?
Walaupun ia tidak begitu lazim, pelbagai Roth baru semakin popular. Sekitar 70% daripada majikan yang menawarkan 401 (k) merangkumi ia sebagai pilihan, tetapi hanya 19% pekerja memilihnya.
Persoalannya ialah sama ada anda akan menyumbang kepada persaraan anda dalam wang sebelum cukai atau wang selepas cukai. Jawapan ringkasnya ialah menyimpan wang sebelum cukai dalam pelan tradisional adalah lebih mudah sekarang, semasa tahun bekerja, tetapi menjimatkan wang selepas cukai di Roth boleh menjana kekayaan yang lebih besar untuk tahun persaraan anda.
Takeaways Utama
- Sekiranya anda dapat menanggung beban segera ke rumah anda, Roth mungkin menjadi pilihan terbaik anda. Jika anda mengharapkan untuk berada dalam pendasar cukai yang lebih rendah selepas bersara, 401 (k) tradisional mungkin sesuai dengan anda. Jika anda tidak boleh membuat keputusan, pertimbangkan pemisahan simpanan antara kedua-dua jenis akaun.
Berikut adalah faktor-faktor yang perlu dimasukkan ke dalam keputusan anda.
Cukai Rendah Sekarang atau Pendapatan Bebas Cukai Kemudian?
Akaun Tradisional
Apabila anda memilih untuk merancang 401 (k) tradisional, majikan anda memotong amaun yang anda pilih untuk menyumbang sebelum ia muncul dalam gaji anda. Di atas kertas (dan kertas itu adalah borang cukai pendapatan IRS), ini bermakna pendapatan kasar anda telah dikurangkan dengan jumlah yang anda bayar. Dan ini bermakna cukai yang anda bayar dari minggu ke minggu turun sedikit, melembutkan pukulan bayar anda dikurangkan dengan sumbangan anda 401 (k).
Selepas anda bersara dan mula mengeluarkan wang dari 401 (k) tradisional anda, anda akan membayar cukai pendapatan biasa ke atas jumlah yang anda menarik balik. Cukai-hutang itu dikenakan atas sumbangan asal dan pendapatan pelaburan anda.
Akaun Roth
Kini untuk bahagian yang baik: Setelah anda bersara, anda tidak akan dikenakan cukai pendapatan atas wang yang anda menarik balik dari akaun. Kerana sumbangan itu telah dikenakan cukai tahun lalu, mereka dan apa-apa pendapatan pelaburan yang mereka hasilkan selama ini bebas cukai.
Anda mesti mula mengeluarkan wang dari kedua-dua tradisional dan Roth 401 (k) pada umur 70 ½ kecuali anda masih aktif bekerja dengan syarikat yang menaja rancangan itu.
Jadi, rancangan mana yang lebih baik untuk anda? Faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan termasuk:
- Bolehkah anggaran anda mengendalikan ketegangan gaji yang lebih kecil? Sekiranya anda boleh, Roth 401 (k) mungkin pilihan yang lebih baik. Jika tidak, pilih jenis tradisional. Adakah anda menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah selepas anda bersara? Ramai orang. Sekiranya ya, cukai yang anda akan bayar pada pengeluaran anda bukan masalah besar, dan 401 (k) tradisional mungkin lebih baik untuk anda. Sekiranya sebaliknya adalah benar, maka versi Roth mempunyai kelebihan.
Roth 401 (k) dan Perancangan Harta
Tuntutan anda tidak mempunyai niat untuk bersara pada usia awal atau umur sama sekali. Anda
ingin menyimpan wang dalam 401 (k) anda untuk masa depan yang jauh apabila anda benar-benar memerlukannya. Atau, anda akan mempunyai banyak sumber pendapatan lain dalam persaraan, dan anda mahu dana 401 (k) diperuntukkan bagi keluarga dan orang tersayang anda yang masih hidup.
Roth 401 (k) menawarkan kelebihan dalam perancangan harta tanah. Pewaris akan mendapat manfaat daripada rawatan bebas cukai di Roth 401 (k) sama seperti pemilik asal.
Kenapa Tidak Mempertimbangkan Pembagian?
Ini tidak perlu sama ada / atau keputusan. Anda boleh membahagikan simpanan anda antara 401 (k) dan Roth 401 (k) tradisional. Anda boleh melancarkan 401 (k) tradisional anda menjadi Roth apabila anda mampu (walaupun anda berhutang cukai atas caruman sumbangan anda). Atau, anda boleh melancarkan Roth 401 (k) anda ke dalam akaun tradisional (di mana cukai terdahulu yang dibayar ke atas pendapatan akan dikreditkan ke akaun baru).
Penjelasan yang lebih biasa mungkin bahawa anda mampu kehilangan sedikit pendapatan pasca cukai, tetapi tidak banyak. Oleh itu perpecahan antara Roth dan rancangan 401 (k) tradisional.
