Apakah Siling Kadar Faedah?
Siling kadar faedah adalah kadar faedah maksimum yang dibenarkan dalam transaksi tertentu. Ini bertentangan dengan tingkat kadar faedah.
Urus niaga kewangan sering termasuk siling kadar faedah sebagai sebahagian daripada peruntukan kontrak mereka. Sebagai contoh, mereka biasanya digunakan dalam perjanjian gadai janji kadar laras (ARM).
Takeaways Utama
- Siling kadar faedah adalah peruntukan kontrak yang menggariskan kadar faedah maksimum yang dibenarkan untuk urus niaga tersebut. Mereka biasanya digunakan dalam pinjaman kadar berubah, seperti ARM. Bersama dengan langkah yang sama seperti peningkatan ketetapan tambahan, siling kadar faedah direka untuk melindungi peminjam terhadap risiko faedah. Walau bagaimanapun, mereka juga boleh memberi faedah kepada pemberi pinjaman dengan mengurangkan risiko yang peminjam tidak akan membayar hutang mereka.
Memahami Siling Kadar Faedah
Siling kadar faedah, juga dikenali sebagai "cap" kadar faedah, adalah kadar faedah maksimum yang pemberi pinjaman dapat mengenakan peminjam ketika merundingkan pinjaman. Siling kadar faedah telah menjadi sebahagian daripada perdagangan selama beribu-ribu tahun, di mana mereka secara tradisinya berkhidmat untuk melindungi peminjam daripada amalan pemberian pinjaman pemangsa.
Walau bagaimanapun, pada masa-masa yang lalu, siling kadar faedah sering digunakan untuk melindungi daripada risiko kadar faedah. Iaitu, untuk melindungi peminjam terhadap risiko bahawa kadar faedah mungkin meningkat dengan ketara semasa hayat kontrak tertentu.
Undang-undang riba mempunyai asal-usul kuno dan telah wujud dalam setiap tradisi agama utama; Statusi riba AS berdasarkan kepada model bahasa Inggeris dan direka untuk mengurangkan amalan pemberian pinjaman yang kasar.
Di samping menentukan tahap kadar faedah maksimum, pinjaman kadar berubah-ubah juga boleh memasukkan syarat-syarat untuk seberapa cepat kadar faedah boleh naik ke tahap maksimum. Selalunya, apa yang dipanggil "kenaikan tertutup" peruntukan akan ditetapkan kira-kira kadar inflasi, yang melayang sekitar 2% hari ini.
Secara umumnya, siling kadar faedah dan peruntukan tambahan yang terhad amat memberi manfaat kepada peminjam apabila kadar faedah meningkat secara keseluruhan. Lagipun, jika kadar faedah maksimum dicapai sebelum pinjaman mencapai kematangannya, adalah mungkin bahawa peminjam akan dapat membayar kadar faedah di bawah pasaran untuk jangka masa yang panjang. Ini mewujudkan kos peluang untuk bank kerana, jika tidak untuk siling kadar faedah, mereka boleh meminjamkan wang mereka kepada peminjam baru pada kadar faedah yang lebih baru dan lebih tinggi.
Di Amerika Syarikat, serta di beberapa negara lain di seluruh dunia, pelbagai undang-undang dan undang-undang wujud berkaitan dengan siling kadar faedah. Satu contoh umum ialah undang-undang riba, yang menggariskan kadar faedah maksimum yang dibenarkan di bawah undang-undang. Biasanya, kadar ini berlegar sekitar 35%, walaupun pengecualian ada untuk beberapa peminjam, seperti yang mengkhususkan diri dalam pinjaman gaji.
Contoh Dunia Sebenar Siling Kadar Faedah
Untuk menggambarkan, pertimbangkan kes ARM. Seorang peminjam mungkin berupaya memberikan servis ARM pada kadar faedah yang lazim pada masa hipotik itu dirundingkan. Walau bagaimanapun, sekiranya kadar faedah terus meningkat sepanjang tempoh gadai janji, kebanyakan peminjam akhirnya tidak akan dapat membayar pinjaman. Untuk melindungi terhadap ini, kontrak ARM sering termasuk siling kadar faedah yang memastikan bahawa kadar faedah yang digunakan dalam pinjaman tidak boleh meningkat melebihi tahap tertentu semasa tempoh gadai janji.
Dalam banyak cara, peruntukan ini adalah manfaat kepada kedua belah pihak: sebagai tambahan untuk mengurangkan risiko kadar faedah peminjam, ia juga mengurangkan risiko peminjam tidak akan meminjam pinjaman mereka, sehingga mengurangkan risiko pemberi pinjaman.
