Universal Life Insurance vs. IRA dan 401 (k)
Apabila pasaran saham mengalami peningkatan pertumbuhan, sukar bagi pelabur yang paling konservatif untuk duduk di luar. Fenomena itu, tidak syak lagi, menerangkan kenaikan dalam sesuatu yang dipanggil insurans sejagat (IUL) yang diindeks. Walau bagaimanapun, semasa mengindeks dasar kehidupan sejagat popular, mereka juga merupakan salah satu yang paling perdebatan.
Sesetengah guru kewangan mendesak para pelabur untuk mengelakkan semua dasar hayat sama sekali, mengulangi istilah "beli beli" dan memulangkan yang lain. "Dengan IUL, bagaimanapun, perbahasan sangat berapi-api. Malah pengatur insurans utama New York telah mempersoalkan amalan jualan yang mengelilingi bentuk insurans ini.
Diindekskan Universal Life Insurance
Seperti produk insurans hayat kekal yang lain, IUL mempunyai komponen insurans serta faedah tunai yang pemegang dapat memanfaatkan apabila keperluan itu timbul. Tetapi terdapat perbezaan utama. Daripada mengkreditkan akaun pemegang polisi berdasarkan dana bon konservatif, syarikat insurans mengikatnya ke indeks saham seperti S & P 500.
Takeaways Utama
- Kontrak IUL melindungi daripada kerugian sementara menawarkan beberapa premium risiko ekuiti.IRAs dan 401 (k) tidak menawarkan perlindungan penurunan yang sama, walaupun tidak ada markah atas pulangan. IUL mempunyai syarat-syarat yang rumit dan yuran tinggi yang membingungkan (yang memakan masa pulangan dengan ketara dari masa ke masa). PM mungkin tidak sesuai untuk orang lain selain individu yang bernilai tinggi yang ingin mengurangkan beban cukai mereka. Banyak pelabur lebih baik membeli insurans jangka sementara memaksimumkan sumbangan pelan persaraan mereka, daripada membeli IUL.
Salah satu titik jualan utama untuk kehidupan sejagat yang diindeks ialah ia memberikan pendedahan pemegang polisi kepada pasaran saham sambil melindungi daripada kerugian. Sekiranya indeks pasaran saham naik pada tahun tertentu, pemilik akan melihat peningkatan akaun mereka dengan jumlah yang berkadar.
Perkataan "berkadar" di sini adalah kunci. Penanggung insurans menggunakan formula untuk menentukan berapa banyak untuk mengecilkan baki tunai anda, dan, sementara formula itu terikat kepada prestasi indeks, jumlah kredit hampir selalu akan kurang. Sekiranya pasaran meningkat sebanyak 10% sepanjang tempoh setahun, jumlah tunai anda hanya akan meningkat sebanyak 7% atau 8%.
Terdapat juga topi mengenai jumlah kredit, yang menghalang pertumbuhan akaun anda jika stok mempunyai tahun banner. Menurut Kepintaran Pasar Moore, batas atas rata-rata pada kredit akaun adalah 12%. Jadi walaupun penanda aras seperti S & P 500 menaikkan 20%, keuntungan anda boleh menjadi sebahagian kecil daripada jumlah itu.
Bagi sesetengah pengguna, itu boleh menjadi harga yang mereka sanggup membayar untuk mengurangkan risiko penurunan apabila pasaran mengarah ke arah yang lain. Kebanyakan dasar IUL mempunyai kadar kredit minimum yang dijamin minimum 0%, yang bermaksud hipotesis, bagaimanapun-bahawa akaun anda tidak akan kehilangan nilai jika stok mengambil menyelam secara tiba-tiba.
Bagaimanapun, pemegang polisi berpotensi juga perlu memikirkan perbelanjaan yang terkenal, termasuk yuran pentadbiran dan caj penyerahan, yang berkaitan dengan insurans hayat kekal. Suruhanjaya yang dibayar kepada wakil jualan adalah sangat curam, selalunya menelan keseluruhan tahun pertama premium. Dari situ, yuran jualan kerap berterusan sekitar 5% setahun sebelum menanggalkannya. Akibatnya, baki tunai akaun anda mungkin tidak mula menunjukkan pertumbuhan yang besar selama bertahun-tahun.
Wakil-wakil jualan membuat lebih banyak dasar istilah jualan, yang menawarkan faedah kematian tanpa komponen tunai. Itulah salah satu sebab bahawa sesetengah agen lebih tepat untuk menolak dasar kehidupan sejagat.
Satu lagi faktor yang harus dipertimbangkan ketika datang kepada kebijakan IUL adalah kerumitan kontrak yang Anda tandatangani. Apa yang tidak disedari oleh ramai pelabur adalah bahawa mereka sering mengandungi peruntukan yang membolehkan penanggung insurans mengubah peraturan permainan di kemudian hari. Sebagai contoh, sesetengah polisi membenarkan syarikat menurunkan topi atas pulangan untuk mengukuhkan kunci kira-kira.
Menurut beberapa pengkritik, jualan jualan untuk mendapatkan pelanggan yang berminat dalam produk yang diindeks boleh sama-sama mengelirukan. Wakil jualan kadangkala menggunakan ilustrasi yang menunjukkan berapa banyak pemegang polisi berpotensi dapat memperolehi di bawah keadaan pasaran tertentu. Tetapi industri telah terbakar kerana terlalu bergantung pada unjuran yang rosak yang hampir pasti tidak akan berlaku.
Begitu juga sesiapa yang akan menjadi lebih baik dengan dasar kehidupan sejagat yang diindeks? Terdapat hujah yang akan dibuat untuk mempunyai satu jika anda seorang individu yang bernilai bersih tinggi dan tidak mahu keluarga anda menghadapi rang undang-undang cukai gergasi selepas kematian anda. Kepercayaan insurans hayat yang tidak dapat ditarik balik telah lama menjadi perlindungan cukai yang popular untuk individu tersebut. Jika anda termasuk dalam kategori ini, anda mungkin ingin bercakap dengan penasihat kewangan sahaja untuk membincangkan sama ada membeli insurans tetap sesuai dengan strategi keseluruhan anda.
Bagaimanapun, bagi orang lain, sukar untuk mencari alasan yang menarik untuk memilih IUL atas insurans jangka, terutama jika anda belum memaksimumkan sumbangan kepada akaun persaraan anda.
IRA dan 401 (k) s
IRA dan 401 (k) adalah akaun simpanan persaraan. Wang didepositkan ke dalam akaun, sama ada pretasi atau pasca cukai, dan dilaburkan untuk membuat telur sarang persaraan. Pendapatan dalam 401 (k) dan beberapa jenis IRA diperolehi bebas cukai, walaupun cukai dibayar apabila wang ditarik balik.
Terlepas dari apakah anda menjadi orang percaya dalam produk insurans khusus ini, hampir selalu merupakan ide yang baik untuk memaksimumkan 401 (k) dan IRA anda sebelum memasukkan apa-apa wang ke dalam dasar IUL.
Akaun simpanan persaraan kadang-kadang datang dengan sumbangan sumbangan dari majikan peserta. Berbanding dengan bayaran IUL yang tinggi, 401 (k) dan akaun IRA dengan dana tanpa beban, dan nisbah perbelanjaan tahunan biasa sekitar 1.5%, mula kelihatan seperti alternatif yang lebih murah kepada IUL. Sesetengah pilihan pelaburan dalam rancangan persaraan mungkin lebih rendah kerana yuran telah dirundingkan oleh penaja syarikat besar yang mewakili beberapa peserta.
Pendapatan pelaburan tidak datang dengan topi, walaupun tidak ada lantai yang dijamin, sama ada. Melabur pintar dengan aset yang pelbagai, bagaimanapun, dapat mengurangkan risiko yang terlibat.
Bagi kebanyakan orang, menjimatkan persaraan, membeli polisi hayat jangka panjang yang lebih murah, dan melabur selebihnya dalam 401 (k) atau IRA adalah langkah bijak. Dalam kebanyakan kes, anda akan mempunyai yuran yang lebih rendah untuk dimakan semasa anda kembali. Selain itu, anda tidak akan bimbang tentang cetakan halus dalam kontrak IUL.
