Mengambil pendekatan strategik untuk menguruskan kewangan anda adalah cara yang baik untuk menyimpan tab mengenai cara anda lakukan, tetapi orang yang paling teratur tidak selalu meluangkan masa untuk membuat rancangan kewangan tahunan. Apabila pendekatan jatuh dan pelajar kembali ke sekolah untuk tahun baru, ini adalah masa yang sangat baik untuk memulakan pemetaan apa yang anda harapkan untuk mencapai kewangan dalam tempoh 12 bulan akan datang.
Walaupun anda merasa agak yakin dengan cara anda mengendalikan kewangan anda sejauh ini, memahami bagaimana anda boleh menggunakan pelan kewangan tahunan untuk kelebihan anda dapat membantu anda membuat keputusan lebih bijak dengan wang anda ke depan.
Apakah Pelan Kewangan Tahunan?
Pelan kewangan tahunan adalah buku panduan yang memberitahu anda di mana anda berada di kewangan sekarang, apa matlamat anda cari dan apa bidang atau isu yang perlu ditangani supaya anda dapat memenuhi matlamat tersebut. Pelan ini merangkumi semua aspek kehidupan kewangan anda, dari melabur ke cukai ke pandangan anda untuk bersara. Walaupun titik permulaan anda dalam membangunkan pelan anda mungkin berbeza berdasarkan usia, pendapatan, hutang, dan aset anda, komponen penting dalam pelan kewangan tahunan adalah sama. Jika anda tidak pasti apa yang disertakan, berikut adalah perkara yang perlu anda fikirkan.
Acara Kehidupan
Mencapai kejayaan tertentu, seperti berkahwin atau mempunyai bayi, merupakan sebab yang jelas untuk membentuk semula pelan kewangan anda. Jika, sebagai contoh, anda mempunyai anak-anak yang lebih muda, anda perlu memikirkan bagaimana penjimatan untuk kolej sesuai dengan gambar. Apabila anak-anak anda mencapai remaja mereka, ia membayar untuk kolej yang perlu meningkat ke puncak. Sebanyak dua puluh orang yang baru-baru ini berkahwin, sebaliknya, mungkin lebih tertumpu untuk menjimatkan wang yang cukup untuk pembayaran awal di rumah pertama.
Melihat ke mana anda berada dalam konteks apa-apa peralihan kehidupan utama yang telah berlaku sepanjang tahun lalu - atau dalam kerja - harus mempengaruhi perancangan anda. Persaraan yang akan datang adalah satu lagi perubahan kehidupan yang jelas.
Persaraan dan Pelaburan
Sebenarnya, penjimatan untuk persaraan harus menjadi keutamaan di mana-mana umur, tetapi sayangnya sesuatu yang akan ditolak ke pembakar belakang terlalu kerap. Satu tinjauan Northwestern Mutual yang diterbitkan tahun ini mendapati bahawa 21% rakyat Amerika tidak mempunyai apa-apa yang disimpan ke arah persaraan mereka. Sudah tentu, statistik itu juga menunjukkan bahawa lebih daripada dua pertiga rakyat Amerika telah menjimatkan. Walau bagaimanapun, penjimatan bukan pelan kewangan; ia hanya bahan mentah untuk satu.
Pelan kewangan anda perlu menyemak pilihan tabungan persaraan anda dan menentukan cara menggunakannya untuk kelebihan terbaik anda. Contohnya, jika anda mempunyai akses kepada pelan 401 (k), tanya diri anda jika anda membuat tahap sumbangan yang betul.
Jika anda tidak dapat menyimpan dalam akaun persaraan yang ditaja majikan, anda harus mencari untuk menyimpan dalam IRA tradisional atau Roth IRA. Sekiranya anda sudah mempunyai salah satu daripada ini, soalannya sama ada anda berada dalam jenis yang betul.
Setiap tahun, inventori jenis akaun yang anda ada, apakah baki mereka dan bagaimana semua pelaburan anda lakukan. Ini jelas termasuk akaun persaraan dan akaun pelaburan lain yang mungkin anda miliki.
Di luar hanya melihat di mana wang anda dilaburkan untuk persaraan - dan berapa banyak yang anda simpan - anda juga perlu mempertimbangkan bagaimana aset anda diperuntukkan dan apa yang anda bayar dalam yuran untuk pelaburan tersebut. Satu kajian dari Center for American Progress menganggarkan bahawa bayaran yang tinggi boleh mengangkut lebih daripada $ 400, 000 dari 401 (k) pekerja berpendapatan tinggi sepanjang hayat, jadi penting untuk berhati-hati dengan apa yang anda bayar. Mungkin masa untuk membongkar dana bersama mahal dan menggantikan sesuatu yang membolehkan anda menyimpan lebih banyak wang anda. Di samping itu, lihat jika perlu mengimbangi portfolio anda jika peruntukan aset anda telah terlepas dari kursus.
Cukai adalah pertimbangan lain jika anda mempunyai pelaburan dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Jika anda telah menjual sebarang sekuriti pada tahun lalu untuk keuntungan, anda perlu bersedia untuk membayar cukai keuntungan modal apabila anda memfailkan pulangan anda pada bulan April. Mengusahakan kerugian tersebut dengan menjual pegangan yang telah jatuh ke bawah boleh menjadi cara yang berkesan untuk mengimbangi kesan keuntungan, tetapi anda perlu membuat langkah anda sebelum akhir tahun.
Akhirnya, anda perlu berfikir tentang membangunkan aliran pendapatan tambahan untuk persaraan melebihi akaun pelaburan yang berfaedah dan cukai. Sebagai contoh, boleh membeli harta sewa yang sesuai dengan pelan anda? Adakah mungkin untuk meningkatkan pendapatan anda melalui perniagaan sampingan atau melalui pelaburan dalam perniagaan orang lain? Jika anda bimbang tentang tidak menyimpan cukup untuk tahun-tahun kemudian, cari cara sekarang untuk memaksimumkan pendapatan anda kemudiannya adalah suatu keharusan.
Penjimatan untuk Kecemasan
Semasa menjimatkan persaraan adalah sebahagian besar daripada perancangan kewangan, anda tidak boleh mengabaikan matlamat simpanan anda yang lain. Menurut kaji selidik lain dari Rizab Persekutuan, 46% rakyat Amerika akan mengalami kesulitan dengan wang tunai untuk menangani kecemasan $ 400.
Alat Perancangan Kewangan
Perisian perancangan kewangan yang betul boleh membuat pengurusan wang anda lebih mudah dan kurang tertekan. Jika anda menggunakan program perisian sekarang, pertimbangkan sama ada ia masih memenuhi keperluan anda. Jika anda hanya terbang dengan tempat duduk anda, lihat apa pilihan perisian pelbagai.
Antara skor aplikasi belanjawan percuma yang berada di luar sana dan program premium yang mana anda perlu bayar sedikit lebih, anda mempunyai banyak pilihan untuk mencari sumber perancangan kewangan yang akan berfungsi dengan baik untuk anda.
Matlamat Simpanan Tahun Depan
Pelan kewangan tahunan mengambil kira masa lalu dan masa kini, tetapi ia juga harus menyertakan pandangan anda untuk masa depan. Pada ketika ini, anda sepatutnya dapat mengenal pasti apa yang anda ingin capai dalam 12 bulan akan datang, berkenaan dengan apa yang anda ingin simpan dan di mana anda perlu meletakkan wang itu.
Bermula dengan jumlah yang anda ingin simpan dan kemudian memecahnya secara bulanan atau mingguan, anda dapat mempermudahnya untuk mencapai matlamat anda. Ini juga merupakan masa yang baik untuk melihat di mana anda boleh menyimpan dalam kehidupan semasa anda untuk membantu anda mendapatkan lebih banyak wang untuk masa depan anda.
Garisan bawah
Mewujudkan pelan kewangan tahunan boleh memakan masa dan mungkin memerlukan anda menghadapi beberapa realiti kewangan yang anda telah mengelakkan, tetapi ia bernilai pada akhirnya. Sebaik sahaja rancangan anda selesai, anda boleh mula mengambil langkah khusus untuk memastikan rumah kewangan anda teratur dan berjalan dengan lancar.
