Perceraian boleh menjadi salah satu perkara yang paling sukar dan paling mudah ditangani dalam hidup anda. Kegawatan emosi dan kekeluargaan yang biasanya datang dengan proses ini sering diburukkan lagi oleh isu-isu kewangan dan pertempuran di atas pembahagian aset, yang terdiri dari hartanah dan harta fizikal, serta wang dan pelaburan.
Pelan persaraan dan pencen sering aset utama yang disasarkan oleh kedua-dua pasangan, terutamanya apabila pasangan yang tidak bekerja dibiarkan tanpa simpanan apa-apa jika dia tidak dapat memperoleh apa-apa daripada bekas rakan kongsi. Tetapi apa yang boleh anda lakukan untuk melindungi aset anda? Berikut adalah apa yang anda boleh lakukan untuk memastikan simpanan persaraan atau hak untuk faedah tidak hilang jika anda menghadapi dilema yang tidak baik ini.
Takeaways Utama
- Pelan persaraan dan pencen sering aset utama yang disasarkan oleh kedua-dua pasangan, jadi anda perlu memastikan anda melindungi telur sarang anda. Buat perjanjian dengan pasangan anda, tetapi ketahui aturan yang mengatur aset persaraan anda. akaun dikira sebagai liabiliti 50-50.Komunikasikan dengan penjaga akaun anda, pastikan anda disenaraikan sebagai mangsa yang selamat, dan buat perjanjian prenuptial.
Keputusan itu
Yang pertama, dan yang paling jelas, perkara yang perlu anda lakukan ialah merancang masa depan. Tiada siapa yang mahu mengakui perkara yang tidak dapat dielakkan itu boleh berlaku. Tetapi mari kita realistik-tiada apa yang kekal selama-lamanya, dan kadang-kadang, itu termasuk perhubungan. Dan tidak pernah menyakitkan untuk mengekalkan komunikasi antara anda dan pasangan anda, walaupun ia mengenai topik yang anda tidak semestinya mahu alamat.
Pastikan anda berdua memutuskan bagaimana aset anda akan berpecah sekiranya anda menamatkan hubungan dan fail untuk perceraian. Dekri boleh melakukan ini untuk anda. Ini termasuk sebarang dan semua aset yang berkaitan dengan persaraan anda. Sudah tentu, ada peluang bahawa perjanjian itu tidak boleh dipertahankan apabila keadaan menjadi kasar. Untuk memastikan perkara tetap baik, dapatkan kewangan profesional dan / atau undang-undang-untuk memastikan perjanjian anda tetap dalam kebijaksanaan.
Ketahui Peraturan
Langkah pertama dalam melindungi aset persaraan anda ialah mengetahui peraturan yang mengawal pelan, akaun, dan pembayaran pencen anda. Kebanyakan rancangan dan akaun mempunyai prosedur khusus yang mesti diikuti apabila membahagikan aset persaraan. Kegagalan mematuhi arahan ini boleh menyebabkan pelucuthakan beberapa atau semua aset tersebut - walaupun mereka diberikan kepada anda dalam surat cerai.
Sebagai contoh, Pelan Simpanan Thrift-pelan sumbangan yang ditetapkan bagi pekerja persekutuan dan anggota perkhidmatan beruniform-memerlukan pembahagian aset pelan jelas dinyatakan dan dirujuk sebagai baki TSP secara langsung dalam surat perceraian. Perjanjian lisan antara pasangan berpisah tidak cukup untuk memproses peralihan di bawah peraturan Perintah Hubungan Domestik Berkelayakan (QDRO). Keputusan itu sendiri mesti mengatakan sesuatu kepada kesan "pasangan itu berhak mendapat X persen dari keseimbangan TSP peserta" di suatu tempat dalam dokumen atau dalam salah satu lampirannya. Jika tidak, pasangan peserta tidak menerima apa-apa, tanpa mengira apa-apa perjanjian lain yang dibuat.
Jangan Lupakan Hutang
Apa-apa hutang yang ada dalam pelan persaraan biasanya dianggap sebagai kewajipan bersama. Contohnya, jika pasangan peserta mengeluarkan pinjaman $ 50, 000 dari rancangannya $ 200, 000 401 (k), maka perpecahan 50-50 boleh dikira atas baki baki dalam pelan itu, melainkan jika perintah perceraian itu secara khusus menyatakan bahawa pinjaman itu perlu dibayar balik sebelum pembahagian.
Pelan Pencen
Pembahagian akaun persaraan individu (IRA) dan pelan sumbangan tetap biasanya merupakan proses yang agak lurus. Sama ada dekri perceraian itu sendiri atau QDRO digunakan untuk memindahkan baki akaun dari satu pasangan kepada yang lain sebagai peralihan. Pembahagian pembayaran pencen yang dijamin boleh menjadi perkara lain dalam banyak kes.
Walaupun kedua-dua jenis dana persaraan biasanya dibahagikan pada masa perceraian oleh beberapa bentuk perintah mahkamah, terdapat beberapa faktor utama yang memasuki bagaimana faedah bulanan diperuntukkan antara pasangan. Apa-apa pencen yang diperolehi semasa pasangan suami isteri berkahwin biasanya dianggap sebagai harta bersama di kebanyakan negeri dan tertakluk kepada beberapa bentuk pembahagian perceraian. Yang mengatakan, terdapat beberapa cara pembayaran semasa atau masa depan ini boleh dibahagikan.
Kebanyakan pencen menawarkan beberapa jenis manfaat yang selamat dan, dalam sesetengah kes, pasangan bekas pekerja mungkin hanya memilih untuk mengekalkan manfaat ini. Dalam kes-kes lain, faedah bulanan sebenar dibahagikan antara pasangan dan faedah yang terselamat boleh diketepikan, ditahan, atau dipindahkan bergantung pada perintah perceraian. Dalam sesetengah kes, pasangan yang tidak bekerja boleh keluar dengan mengetepikan faedah yang selamat dan mempunyai pasangan lain membeli polisi insurans hayat yang menamakannya sebagai benefisiari. Ini boleh menjadi sangat berhati-hati jika faedah yang terselamat akan terhenti jika suami isteri tidak berkahwin semula sebelum usia tertentu.
Sebagai contoh, pencen yang dibayar kepada anggota tentera AS yang telah bersara mempunyai faedah yang dapat dihentikan jika pasangan suami isteri berkahwin semula sebelum umur 55 tahun. Oleh itu, pasangan yang menceraikan seorang anggota perkhidmatan yang menerima pencen hendaklah menjalankan angka-angka untuk membandingkan faedah kematian insurans hayat terhadap apa yang mereka akan terima daripada pelan manfaat yang masih hidup jika mereka berkahwin semula sebelum umur 55 tahun. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Katakanlah 'Saya Lakukan' untuk Kesesuaian Kewangan .)
Apa Yang Perlu Anda Lakukan
Buat kerja sekolah kamu
Seperti yang disebutkan di atas, mereka yang memahami peraturan umum tentang bagaimana perancangan dibahagikan lebih baik untuk menilai sama ada mereka mendapat atau mengekalkan apa yang mereka perlu. Sekiranya dekri perceraaran menyatakan bahawa pelan atau akaun hendaklah dibahagikan secara sama rata, maka suatu perintah rollover untuk keseluruhan jumlahnya jelas tidak betul. Pasangan yang tidak berpengalaman atau bukan pemilik mempunyai hak untuk mendapatkan maklumat lengkap mengenai semua pelan persaraan atau baki akaun yang dimiliki oleh pasangan yang lain dan sepatutnya mendapat kenyataan semasa mengenai semua aset, persaraan atau sebaliknya yang layak untuk pembahagian.
Anda juga perlu sedar bahawa banyak peraturan dan undang-undang yang berkaitan dengan pembahagian aset pencen dan persaraan berbeza dari satu negara ke negara yang lain, jadi pastikan untuk mengetahui peraturan yang berlaku di negara dan tempat anda.
Peraturan yang berkaitan dengan pembahagian aset pencen dan persaraan berbeza-beza dari negeri ke negara.
Dapatkan Perwakilan Profesional
Ini penting, seperti yang telah disebutkan di atas. Walaupun membahagikan seluruh harta perkahwinan anda seolah-olah agak mudah, mungkin bijak sekurang-kurangnya berunding dengan seorang peguam pencen untuk mengkaji pembahagian aset persaraan. Pasangan bercerai yang tidak berpendidikan dalam perkara ini boleh kalah dalam beberapa kes disebabkan oleh kejahilan yang sederhana tentang bagaimana pencen bekerja dan pilihan pembayaran yang mungkin menjadi yang terbaik untuk kedua belah pihak walaupun mereka dibahagikan.
Komunikasi adalah Kunci
Hantar semua perintah mahkamah dan dokumen perjanjian perceraian untuk merancang dan menjaga kustodian dengan segera. Jika anda menangguhkan terlalu lama dalam melakukan ini, anda mungkin kehilangan apa yang disebabkan oleh anda kerana kertas kerja anda telah lapuk dan tidak sah. Walaupun pelan pencen swasta dikehendaki di bawah Akta Perlindungan Pencen 2006 untuk menerima apa-apa perintah mahkamah tidak kira apabila dikeluarkan, masih penting untuk mengemukakan kertas kerja ini sebelum mana-mana aset dalam pelan atau pencen itu diedarkan. Jika anda tidak, anda mungkin berhadapan dengan prospek cuba untuk memulihkan aset anda sendiri, yang boleh dikenakan yuran undang-undang dan pertikaian birokrasi.
Berikut adalah pertimbangan lain. Sekiranya bekas mantan suami anda mempunyai masalah kesihatan yang serius atau sakit parah, pastikan anda mendapatkan dokumen undang-undang untuk merancang kustodian lebih cepat daripada kemudian. Menyelesaikan hal ehwal bekas suami isteri yang meninggal sebelum dokumen ini diserahkan dapat menjadi mimpi buruk yang nyata.
Mengkaji Faedah Keselamatan Sosial
Survivorship
Pastikan anda ditentukan sebagai mangsa yang selamat. Jika bekas anda mendapat pencen yang anda membahagi, pastikan anda disenaraikan sebagai mangsa atau benefisiari pada rancangan jika anda berniat untuk terus mengutip faedah selepas dia hilang. Ketahui apa bentuk yang anda perlukan untuk menandatangani dan menyimpan salinannya di tempat yang selamat untuk rujukan masa depan.
Buat Perjanjian Pranikah
Ini mungkin cara paling mudah untuk melindungi aset dan kepentingan persaraan anda jika anda berpecah. Pastikan anda memasukkan pelan bagaimana pencen dan aset lain boleh dibahagikan, dan mungkin meninggalkan beberapa ruang bagi penyesuaian tertentu yang boleh memberi manfaat kepada anda berdua bergantung kepada keadaan anda pada masa perceraian.
Garisan bawah
Perceraian tidak pernah menjadi satu proses yang menyeronokkan, tetapi mengetahui peraturan dan menjangkakan kesan bahagian pelan persaraan dan pembayaran pencen dapat membuat banyak perkara mudah bagi kedua belah pihak. Sekiranya anda mempunyai soalan tentang apa yang anda perlu lakukan untuk memastikan aset anda diedarkan dengan betul, lawati laman web Pusat Hak Asasi Pencen atau rujuk penasihat kewangan anda.
