Yuran overdraf boleh kelihatan tidak dapat dielakkan. Bank-bank teratas mengenakan bayaran median melebihi $ 30 setiap kali anda membelanjakan atau mengeluarkan lebih banyak wang daripada yang ada dalam akaun semak anda, melainkan anda telah memilih ke dalam program perlindungan overdraf dengan akaun atau kredit yang dikaitkan. Memandangkan sebahagian besar pendapatan bank berasal dari overdraf dan dana tidak mencukupi (NSF), tidaklah mengejutkan bahawa institusi kewangan tidak bekerja terlalu keras untuk menghapuskannya.
Bank menggunakan proses yang dipersoalkan yang dikenali sebagai penyesuaian semula untuk memaksimumkan yuran overdraf, memproses cek terbesar, pengeluaran ATM dan urus niaga kad debit terlebih dahulu, dan bukannya dalam perintah yang mereka terima. Sebaliknya, ini mencetuskan baki negatif dan yuran overdraf lebih kerap.
Inilah cara penyerahan semula boleh mencederakan anda:
Anda mengambil $ 100 dari bank dan ATM mengatakan bahawa anda mempunyai $ 62 yang tersisa di dalam akaun tetapi bank mengesahkan anda telah terlebih keluar dan mengenakan bayaran. Bagaimanakah bank boleh melakukan ini apabila mesin tersebut mengatakan bahawa anda mempunyai wang yang tersisa dalam akaun? Ini berlaku kerana bank telah menyusun semula cara ia memproses cek anda: Sebagai contoh, ia terlebih dahulu mengenakan cek sewa besar yang tiba selepas pengeluaran anda. Pemeriksaan ini memakan baki $ 62 dan meninggalkan akaun yang dibebankan apabila pengeluaran $ 100 anda diproses.
Walaupun ia boleh menjadi satu cabaran untuk mengelakkan caj ini pada penyata bank anda, terdapat strategi yang baik untuk mengekalkan wang susah payah anda di mana ia berada… di dalam saku anda.
1. Memilih daripada Liputan Terlampir
Apabila bank menawarkan perlindungan overdraf, ini bermakna anda boleh membuat pembelian dengan kad debit anda atau menarik balik dari ATM walaupun anda tidak mempunyai jumlah penuh yang tersedia dalam akaun anda. Yang boleh menyelamatkan rasa malu di kaunter makan tengah hari tetapi anda akan dikenakan yuran overdraf yang besar - atau mengendalikan minat jika bank anda menawarkan garis overdraf kredit untuk menampung caj sehingga anda membayar balik.
Peraturan Rizab Persekutuan 2010 melarang bank-bank secara automatik memberikan perlindungan overdraf kepada pelanggan mereka. Sekarang, anda mesti ikut serta untuk membeli kad debit atau pengeluaran ATM yang diliputi oleh bank anda atau mereka akan ditolak. Jika anda lebih suka kemungkinan kad debit yang ditolak melalui bayaran satu kali, hubungi bank anda dan pilih untuk menolak perlindungan overdraf pada akaun semak anda. Tetapi memberi amaran bahawa, walaupun anda memilih keluar, kebanyakan bank akan mengenakan yuran yang tidak mencukupi (NSF) yang boleh sama dengan yuran overdraf.
2. Pilih Akaun Memeriksa dengan Tiada Bayaran Overdraf
3. Simpan Wang dalam Akaun yang Dihubungkan
Banyak bank menawarkan pilihan untuk memautkan akaun semak anda dengan akaun bank lain supaya, apabila anda mengundurkan diri, pembayaran akan dilindungi oleh dana anda sendiri. Anda akan menghindari bayaran overdraf yang lebih besar tetapi dikenakan bayaran pemindahan sederhana ($ 10 hingga $ 15 adalah umum). Sesetengah bank juga akan membiarkan anda menghubungkan kad kredit anda ke akaun semak anda untuk berfungsi sebagai kusyen untuk overdraf. Sekiranya anda pergi ke laluan itu, ia mungkin akan dianggap sebagai pendahuluan tunai, dengan menanggung caj bunga segera di atas yuran pemindahan.
4. Tetapkan Isyarat Keseimbangan Akaun harian
Pengetahuan adalah kuasa ketika datang ke rekening bank Anda. Sekiranya anda mengetahui lebih awal bahawa baki anda adalah rendah, anda boleh memindahkan dana ke dalam akaun anda atau melangkau pembelian impulsif hingga gaji berikutnya. Kebanyakan bank dengan keupayaan perbankan dalam talian atau mudah alih akan membolehkan anda menyediakan e-mel atau amaran teks apabila baki anda jatuh di bawah ambang yang telah ditetapkan - $ 200 misalnya. Anda juga boleh memilih untuk mendapatkan isyarat setiap kali deposit atau pengeluaran ke akaun anda supaya anda tahu apabila baki anda berada dalam masalah.
Lebih baik lagi, ikut serta dalam e-mel harian yang menunjukkan baki semasa anda. Ia tidak akan melindungi akaun daripada menyusun semula, tetapi anda akan mempunyai gambaran yang lebih jelas tentang seberapa rapat anda perlu melihat tabiat perbelanjaan anda.
Garisan bawah
Yuran overdraf boleh menjadi tekanan yang tidak perlu pada poket anda. Bank-bank membuat berbilion ringgit setiap tahun dari pelanggan yang mengundurkan akaun mereka, dengan mereka yang paling tidak mampu membayar yuran yang sering terkena paling sukar. Tetapi dengan sedikit kewaspadaan dan akaun pemeriksaan yang betul, anda boleh bebas biaya dan membuat sebahagian besar wang anda. Untuk lebih lanjut, lihat Perlindungan Overdraf Kebaikan dan Kekurangan .
