Beberapa bil yang anda bayar dilaporkan kepada biro kredit dan yang lain tidak. Pembayaran anda pada kad kredit, gadai janji, dan pinjaman lain, misalnya, dilaporkan setiap bulan, sehingga membayarnya tepat pada waktunya dapat membantu meningkatkan, atau mempertahankan, skor kredit anda.
Pembayaran bil utiliti, termasuk untuk TV kabel dan perkhidmatan telefon sel atau darat, umumnya tidak dilaporkan melainkan mereka menjadi serius tertunggak dan dihantar ke koleksi-langkah yang dapat memberi kesan negatif yang serius terhadap skor kredit anda.
Takeaways Utama
- TV kabel, telefon, dan bil-bil utiliti lain biasanya tidak dilaporkan kepada biro kredit atau dicerminkan dalam skor kredit anda. Namun, jika anda serius tertunggak dalam membayar bil kabel anda, yang mungkin muncul pada laporan kredit anda. Anda boleh meminta mempunyai bayaran utiliti anda termasuk dalam laporan kredit anda jika anda ingin menunjukkan anda membayar bil anda tepat pada masanya.
Pengecualian kepada Peraturan
Walau bagaimanapun, terdapat beberapa pengecualian. FICO, syarikat di belakang model pemarkahan kredit yang paling banyak digunakan, menawarkan satu skor, yang dikenali sebagai FICO XD 2, yang mengambil kira data nontradisional tertentu, seperti pembayaran utiliti. Matlamatnya adalah untuk mewujudkan skor kredit untuk pengguna yang mungkin tidak mempunyai data yang mencukupi dalam rekod mereka, supaya peminjam berpotensi dapat menilai kepercayaan kredit mereka.
Pengguna juga boleh memilih pembayaran bil utiliti mereka yang tercantum dalam laporan kredit mereka di Experian, salah satu daripada tiga biro kredit kebangsaan utama, dengan mendaftarkan program Experian Boost dan membenarkan syarikat mengakses sejarah pembayaran bil utiliti dan telekomunikasi mereka. Seseorang mungkin mahu melakukannya, contohnya, jika mereka tidak mempunyai cukup akaun lain dalam laporan kredit mereka dan cuba membina skor kredit yang solid dengan menunjukkan mereka membayar bil mereka tepat pada waktunya.
Apakah Bayaran Worth?
Sejarah pembayaran adalah faktor tunggal yang paling penting dalam skor kredit anda. Skor FICO asas, sebagai contoh, terdiri daripada:
- Sejarah pembayaran (35%) Penggunaan kredit (30%) Umur akaun (15%) Pertanyaan / akaun baru (10%) Gabungan kredit (10%
VantageScore, model pemarkahan kredit yang dibangunkan oleh tiga agensi pelaporan kredit utama sebagai alternatif kepada FICO, berdasarkan kriteria yang sama:
- Sejarah pembayaranAkhir dan jenis kreditKredit penggunaan KreditSaiz baki Pertanyaan / akaun baruAkutan kredit yang ada
VantageScore adalah legap ketika datang ke berat tepat yang diberikan kepada setiap kategori. Tetapi tidak ada keraguan tentang pentingnya membayar bil tepat pada waktunya. Sejarah pembayaran pengguna adalah satu-satunya faktor kedudukan VantageScore sebagai "sangat berpengaruh."
Pembayaran Lewat dan Kredit Anda
Semua pemiutang ingin tahu bahawa peminjam akan membayar hutangnya seperti yang dipersetujui. Mereka menggunakan laporan kredit dan skor dalam cara yang kelihatan ke belakang untuk menilai berapa banyak risiko pengguna mungkin akan menimbulkan. Sekiranya seseorang telah menubuhkan satu corak membayar bil-bil mereka pada masa itu, mereka dianggap sebagai pengguna kredit yang bertanggungjawab dan tidak mungkin menyebabkan pemiutang apa-apa kerugian kewangan. Mempunyai sejarah pembayaran lewat, sebaliknya, menandakan ketidakpercayaan, ketidakstabilan kewangan, dan risiko kewangan yang lebih besar.
Akibat dari pembayaran lewat meningkat dengan keterukan sebagai akaun menjadi lebih bermasalah. Laporan kredit pengguna menunjukkan sejarah pembayaran dengan keterlambatan masa: pada masa, 30 hari lewat, 60 hari terlambat, 90 hari lewat, 120 hari terlambat. Setiap tahap kekeliruan menyebabkan kerosakan yang lebih besar kepada skor kredit daripada sebelumnya.
Pengambilalihan, penarikan balik, bayaran balik, kebankrapan, dan notasi lain yang menandakan kegagalan untuk memenuhi kewajipan kewangan juga boleh disenaraikan, dan ia menghasilkan pukulan yang lebih besar kepada skor pengguna daripada pembayaran lewat.
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, kabel atau bil utiliti lain pada umumnya tidak akan dilaporkan sama sekali kecuali ia tertunggak dan dalam koleksi. Itu biasanya berlaku sekitar tanda 90 hari selepas bayaran yang tidak dijawab. Sebelum itu, pengguna mungkin akan dikenakan bayaran lewat dan akhirnya penggantungan perkhidmatan.
Semakin lama anda gagal membayar bil, semakin banyak kerosakan yang dapat dilakukan untuk skor kredit anda.
Berapa Lama Adakah Pembayaran Lewat Hurt?
Laporan kredit mendedahkan sejarah pembayaran pada semua akaun (buka atau ditutup) yang mereka tutupi, tetapi kesan dari sebarang pembayaran lewat tertentu pada skor kredit anda akan berkurang dari masa ke masa. Pembayaran lewat terkini dan berbilang akan melakukan lebih banyak kerosakan kepada skor anda daripada pembayaran lewat tunggal yang telah memudar dari ingatan.
VantageScore seterusnya menjelaskan bahawa kerosakan terbesar datang kepada skor kredit pengguna pada bulan pertama selepas pembayaran lewat dilaporkan. Kemudian impaknya berkurangan lebih kurang dua tahun, selepas itu ia tidak akan memberi banyak kesan (walaupun pembayaran lewat tetap masuk fail pengguna selama tujuh tahun).
