Mengetahui bagaimana minat terhadap akaun simpanan dapat membantu para pelabur mendapatkan sebanyak mungkin wang yang mereka simpan. Katakan anda mempunyai $ 1, 000 di bank, dan akaun itu mendapat bunga 1%. Malah, sehingga sekitar 2019, 1% jauh lebih tinggi daripada apa yang kebanyakan bank membayar dalam akaun simpanan kerana kadar faedah yang rendah pada sejarah. Tetapi dengan kadar faedah meningkat, beberapa bank menawarkan akaun simpanan yang menghasilkan lebih dari 2%. Untuk artikel ini-yang semuanya mengenai faedah kompaun dan bagaimana ia berfungsi-1% adalah nombor bulat yang baik untuk digunakan sebagai ilustrasi bagaimana ia berfungsi.
Takeaways Utama
- Meletakkan wang ke dalam akaun simpanan membolehkan faedah terakru dari masa ke masa. Faedah yang dikompaun dalam tempoh masa yang cukup lama boleh menambah baik kepada dana kecemasan. Faedah terkumpul adalah faedah yang dikira atas pokok dan faedah yang diperoleh dari tempoh sebelumnya, sementara faedah mudah hanya dikira berdasarkan prinsipal. Bank menyatakan kadar faedah simpanan mereka sebagai hasil peratusan tahunan (APY), termasuk pengkompaunan. Perhatikan bahawa kadar peratusan tahunan (APR) berbeza daripada APY dan tidak termasuk kesan pengkompaunan.
Faedah atas Faedah
Dalam kata-kata yang paling mudah, $ 1, 000 pada faedah 1% setahun akan menghasilkan $ 1, 010 pada akhir tahun. Tetapi itu adalah bunga yang mudah, hanya dibayar kepada prinsipal. Wang dalam akaun simpanan akan memperoleh faedah kompaun, di mana faedah dikira berdasarkan prinsipal dan semua faedah terkumpul.
Benjamin Franklin menyediakan satu contoh kuasa penggabungan-pengeboman salji-di mana $ 4, 500 ditinggalkan kepada dua bandar Amerika mengatasi kadar inflasi lebih daripada 200 tahun.
Oleh itu dalam kes akaun simpanan, faedah dikompaun, sama ada setiap hari, bulanan, atau suku tahunan, dan anda memperoleh faedah atas faedah yang diperolehi sehingga itu. Faedah yang lebih kerap ditambahkan ke baki anda, semakin cepat simpanan anda akan berkembang. Oleh itu, dengan pengkompaunan harian, setiap hari jumlah yang mendapat faedah akan meningkat sebanyak 1 / 365ths 1%. Pada akhir tahun, deposit telah meningkat kepada $ 1, 010.19.
Baiklah, $ 0.19 lebih tidak berbunyi seperti banyak. Tetapi pada akhir 10 tahun, $ 1, 000 anda akan meningkat kepada $ 1, 106.71 dengan faedah kompaun. Kadar faedah 1% anda, dikompaun setiap hari selama 10 tahun, telah menambah lebih daripada 10% kepada nilai pelaburan anda.
Ya, ini masih tidak kelihatan seperti banyak, tetapi sekarang pertimbangkan apa yang akan terjadi jika anda dapat menyimpan $ 100 sebulan, dan menambahkannya ke deposit asal $ 1, 000 itu. Selepas satu tahun, anda akan memperoleh $ 15.91 dalam faedah, untuk baki $ 2, 215.91. Selepas 10 tahun, masih menambah hanya $ 100 sebulan, anda akan memperoleh $ 732.09, untuk sejumlah $ 13, 732.09.
Masih tidak banyak kekayaan, tetapi ia adalah dana hari hujan yang munasabah. Dan itulah tujuan utama akaun simpanan. Apabila pengurus wang bercakap tentang "aset cair, " mereka bermaksud sebarang pemilikan yang boleh dijadikan wang tunai apabila diminta. Ini, dengan definisi, selamat daripada turun naik dalam pasaran saham atau nilai hartanah. Dalam istilah orang sebenar, ia adalah simpanan kecemasan.
Kesan Bola Salji
Untuk benar-benar memahami kesan snowballing kepentingan kompaun, pertimbangkan ujian klasik ini, yang dijalankan oleh Benjamin Franklin. Para saintis, pencipta, penerbit, dan Bapa Pengasas adalah seorang pemain pameran, jadi ia telah memberinya tertawa untuk melancarkan eksperimen yang tidak akan menanggung keputusan sehingga 200 tahun selepas kematiannya pada tahun 1790.
Di dalam wasiatnya, Franklin meninggalkan kira-kira $ 4, 500 bersamaan dengan kota-kota Boston dan Philadelphia. Beliau menetapkan bahawa ia akan dilaburkan pada kadar faedah tahunan 5% selama 100 tahun. Kemudian, tiga perempat daripadanya akan dibelanjakan untuk tujuan yang layak manakala selebihnya dilaburkan semula selama 100 tahun lagi.
Pada tahun 1990, dana Boston mempunyai kira-kira $ 5.5 juta. Philadelphia mempunyai kira-kira $ 2.5 juta. Disebabkan kesan faedah kompaun, kedua-dua bandar berjaya mengatasi kadar inflasi dalam tempoh 200 tahun. Walau bagaimanapun, bandar tidak lagi dekat dengan gabungan $ 21 juta yang dikira Franklin akan dicapai. Alasannya adalah bahawa kadar faedah turun naik dari masa ke masa, jarang mencapai kadar tahunan 5% yang diandaikan Franklin.
Mula Awal, Simpan Sering
Namun, percubaan Franklin menunjukkan bahawa bunga kompaun boleh membina kekayaan dari masa ke masa, walaupun kadar faedah berada di dasar batu. Ia cepat dan mudah untuk mencari kadar semasa bank menawarkan dengan pergi dalam talian. Akaun simpanan terbaik termasuk yang ditawarkan oleh bank di mana faedah atas akaun dikompaunkan setiap hari dan tiada bayaran bulanan dikenakan. Bank sering menyatakan kadar faedah mereka sebagai hasil peratusan tahunan (APY), yang mencerminkan kesan pengkompaunan. Perhatikan bahawa APY dan kadar peratusan tahunan (APR) bukan perkara yang sama, di mana APR tidak termasuk pengkompaunan.
Garisan bawah
Tidak seperti Benjamin Franklin, sebahagian besar daripada kita tidak mempunyai keinginan untuk menguji apa yang kita dapat bernilai dalam 200 tahun. Tetapi kita semua perlu mempunyai sedikit wang yang diketepikan untuk kecemasan. Faedah kompaun, digabungkan dengan sumbangan biasa, boleh menambah telur sarang kecemasan yang baik.
