Mendapatkan pinjaman auto untuk jangka masa panjang dengan kadar faedah yang lebih rendah boleh menyimpan rang undang-undang bulanan di bawah tahap bajet-bajakan, tetapi adakah ia bagus untuk anda?
Untuk menjawab soalan itu, anda perlu memahami bagaimana kadar faedah dalam pinjaman kereta berfungsi.
Tiga Faktor Besar Mengenai Pinjaman Kereta
Harga purata sebuah kereta baru ialah $ 33, 652 sehingga Jun 2016, naik 2% dari bulan Jun 2015, jadi tidak hairanlah pengguna semakin membiayai pembelian mereka dengan pinjaman jangka panjang. Tempoh pinjaman purata purata berada pada rekod 68 bulan pada Q1 2016.
Tetapi inilah tiga faktor utama untuk dipertimbangkan sebelum mengambil pinjaman kereta anda sendiri:
- Kadar faedah pinjaman auto berubah setiap hari, dan berbeza secara meluas. Sebelum anda memasuki bilik pamer, semak kadar semasa dipaparkan di BankRateMonitor.com. Anda mungkin mempertimbangkan untuk mendapatkan pra-kelulusan daripada bank atau kesatuan kredit sebelum membeli-belah untuk sebuah kereta. Penasihat pengguna mengatakan bahawa seorang jurujual kereta mungkin memberi anda harga yang baik di dalam kereta, atau tawaran yang baik mengenai pembiayaan, tetapi tidak keduanya. Dalam apa jua keadaan, anda ingin dimaklumkan tentang apa yang "berurusan" dengan pinjaman sekarang. (Lihat 6 Cara Memotong Kos Pinjaman Kereta Anda. ) Pinjaman Auto termasuk kos faedah yang mudah, bukan faedah kompaun. Ini baik. Peminjam bersetuju untuk membayar balik wang itu, ditambah dengan peratusan rata jumlah yang dipinjam. (Dengan faedah kompaun, faedah itu mendapat faedah dari masa ke masa, jadi jumlah jumlah bola salji yang dibayar.) Pinjaman Auto "dilunaskan." Seperti dalam gadai janji, faedah yang terhutang adalah diisi hadapan dalam pembayaran awal. Semasa kejatuhan harga perumahan, pemilik rumah yang berhutang lebih daripada rumah mereka layak untuk dijual semula dikatakan "di bawah air." Begitu juga, pembeli kereta boleh memandu "bawah air" untuk masa yang lama, kecuali jika mereka mempunyai bayaran pendahuluan besar atau lewat -model trade-in kerana kereta menyusut nilai secara mendadak sebaik sahaja anda memandu dari lot itu.
Crunching the Numbers
Contoh-contoh di bawah menunjukkan bagaimana kos sebenar kereta ditentukan oleh pinjaman kereta yang anda pilih. Dalam setiap kes, kereta, bayaran pendahuluan dan amaun yang akan dibiayai adalah sama: Harga adalah purata $ 33, 652. Bayaran pendahuluan adalah 10%. Amaun yang dibiayai adalah $ 30, 287.
- Pinjaman 4% untuk tempoh 5 tahun akan dikenakan biaya $ 557.78 sebulan. Pada akhir masa itu, anda akan membayar $ 33, 466.80 dalam pembayaran bulanan. Tambah dalam bayaran pendahuluan $ 3, 365.20 dan kos sebenar kereta itu ialah $ 36, 832.Jika anda membentangkan pinjaman itu kepada lapan tahun, bayaran bulanan akan turun kepada $ 369.18. Pada akhir masa itu, bayaran pinjaman anda akan berjumlah $ 35, 441.28. Termasuk bayaran pendahuluan $ 3, 365.20, kos sebenar kereta meningkat kepada $ 38, 806.48.
Pembayaran Bulanan Anda - dan Jumlah
Kadar faedah yang anda dapatkan pada pinjaman mempunyai kesan dramatik terhadap nombor ini. Pertimbangkan bagaimana perubahan nombor jika anda perlu membayar kadar 6% dan bukannya 4% untuk kereta yang sama.
- Pembayaran bulanan pada pinjaman 5 tahun untuk $ 30, 287 pada kadar 6% ialah $ 585.53. Anda akan membayar $ 35, 131.80 dalam pembayaran bulanan. Buang dalam 10% bayaran pendahuluan, dan kos kereta $ 38, 497.Jika diregangkan untuk tempoh 8 tahun, pembayaran bulanan pada pinjaman $ 30, 204 pada bunga 6% jatuh ke $ 398.01 sebulan. Pembayaran pinjaman berjumlah $ 38, 208.96. Tambah dalam 10% bayaran pendahuluan dan kos kereta $ 41, 574.16.
Anda boleh menjalankan nombor untuk diri anda menggunakan kalkulator pinjaman BankRateMonitor.com.
Garisan bawah
Memilih pinjaman kereta sentiasa berdagang. Sekiranya anda mempunyai bajet yang ketat, bil bulanan yang lebih rendah adalah pilihan yang menarik, tetapi ini bermakna lebih banyak bayaran bulanan dan harga sebenar yang lebih tinggi untuk kereta. Jika anda ingin membayar harga terbaik untuk kereta, dan jalan keluar yang lebih cepat, anda perlu menguruskan pembayaran bulanan yang besar.
Untuk bacaan lanjut, lihat Tutorial Investopedia, Panduan Lengkap Untuk Membeli Kereta Baru dan Cara Dapatkan Urus Niaga yang Baik di Kereta Digunakan.
