Membeli rumah mungkin merupakan pelaburan kewangan tunggal terbesar yang pernah anda buat dan, jika anda seperti kebanyakan orang, anda perlu gadai janji untuk membuatnya berlaku. Walaupun tidak ada jaminan bahawa anda akan memenuhi syarat untuk gadai janji yang anda inginkan, terdapat langkah-langkah tertentu yang dapat anda ambil yang akan membuat anda lebih menarik di mata para pemberi pinjaman. Baca terus untuk mendapatkan petua terbaik untuk meningkatkan peluang anda mendapatkan gadai janji.
1. Semak Laporan Kredit Anda
Pemberi pinjaman mengkaji laporan kredit anda - laporan terperinci tentang sejarah kredit anda - untuk menentukan sama ada anda layak untuk pinjaman dan pada kadar apa. Mengikut undang-undang, anda berhak mendapat satu laporan kredit percuma dari setiap "agensi penarafan kredit" tiga besar - Equifax, Experian, dan TransUnion-setiap tahun. Sekiranya anda mencontohi permintaan anda, anda boleh mendapatkan laporan kredit sekali setiap empat bulan (bukannya pada masa yang sama), supaya anda dapat melihat laporan kredit anda sepanjang tahun.
2. Betulkan Kesilapan Sebarang
Sebaik sahaja anda mempunyai laporan kredit anda, jangan menganggap semuanya tepat. Lihatlah untuk melihat sama ada terdapat sebarang kesilapan yang boleh menjejaskan kredit anda secara negatif. Perkara yang perlu diperhatikan:
- hutang yang telah dibayar (atau diberhentikan) maklumat yang bukan milik anda kerana kesilapan (contohnya, pemiutang yang membingungkan anda dengan orang lain kerana nama dan / atau alamat yang sama, atau kerana nombor Keselamatan Sosial yang salah) maklumat yang bukan milik anda kerana identiti maklumat identiti daripada bekas pasangan yang tidak sepatutnya ada notasi maklumat yang tidak tepat untuk akaun tertutup (misalnya, ia menunjukkan pemiutang menutup akaun ketika sebenarnya anda telah melakukannya)
Adalah baik untuk menyemak laporan kredit anda sekurang-kurangnya enam bulan sebelum anda bercadang untuk membeli gadai janji supaya anda mempunyai masa untuk mencari dan membetulkan sebarang kesilapan. Sekiranya anda mendapati kesilapan pada laporan kredit anda, hubungi agensi kredit secepat mungkin untuk mempertikaikan kesilapan dan membetulkannya.
3. Meningkatkan Skor Kredit Anda
Walaupun laporan kredit merumuskan sejarah pembayaran hutang dan bil lain, skor kredit adalah nombor tunggal yang digunakan para peminjam untuk menilai risiko kredit anda dan menentukan kemungkinan anda membuat pembayaran tepat pada masanya untuk membayar balik pinjaman. Skor kredit yang paling umum adalah skor FICO, yang dikira dari data kredit yang berbeza dalam laporan kredit anda:
- Sejarah pembayaran - 35% Jumlah hutang - 30% Panjang sejarah kredit - 15% Jenis kredit yang digunakan - 10% Kredit baru - 10%
Secara umum, semakin tinggi skor kredit yang anda miliki, semakin baik kadar hipotek yang anda dapat, sehingga membayar untuk melakukan apa yang anda mampu untuk mencapai skor tertinggi yang mungkin. Untuk memulakan, semak laporan kredit anda dan selesaikan sebarang kesilapan, dan kemudian berusaha membayar hutang, menyiapkan peringatan pembayaran supaya anda membayar bil anda tepat pada waktunya, menjaga kad kredit anda dan baki kredit bergulir yang rendah, dan mengurangkan jumlah hutang anda berhutang (misalnya, berhenti menggunakan kad kredit anda).
4. Kurangkan Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Anda
Nisbah hutang kepada pendapatan membandingkan jumlah hutang yang anda miliki untuk pendapatan keseluruhan anda. Ia dikira dengan membahagikan hutang bulanan berulang anda dengan pendapatan bulanan kasar anda, dinyatakan sebagai peratusan. Peminjam melihat nisbah hutang kepada pendapatan untuk mengukur keupayaan anda untuk menguruskan pembayaran yang anda buat setiap bulan, dan untuk menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu.
Terdapat dua perkara yang boleh anda lakukan untuk menurunkan nisbah hutang kepada pendapatan, dan kedua-duanya lebih mudah dikatakan daripada dilakukan:
- Kurangkan hutang berulang bulanan anda. Tingkatkan pendapatan bulanan kasar anda.
Satu perkara yang paling penting yang boleh anda lakukan untuk mengurangkan hutang berulang bulanan anda adalah untuk membeli kurang. Ambil perhatian dengan berhati-hati di mana wang anda pergi setiap bulan, ketahui di mana anda boleh menyimpan dan membuatnya berlaku.
Walaupun tidak ada cara mudah untuk meningkatkan pendapatan anda, anda boleh cuba mencari pekerjaan yang kedua, bekerja lebih banyak jam kerja utama anda, mengambil lebih banyak tanggungjawab di tempat kerja (dan dapatkan kenaikan gaji) atau kerja kursus / pelesenan untuk meningkatkan kemahiran anda, potensi pasaran dan pendapatan. Jika anda sudah berkahwin, pilihan lain untuk meningkatkan pendapatan isi rumah adalah untuk pasangan anda untuk mengambil kerja tambahan - atau kembali bekerja sekiranya salah seorang daripada anda menjadi ibu bapa yang tinggal di rumah.
5. Pergi Besar dengan Bayaran Down Anda
Tiada apa-apa menunjukkan pemberi pinjaman lebih banyak yang anda tahu bagaimana untuk menyelamatkan seperti bayaran pendahuluan yang besar. Bayaran pendahuluan yang besar mengurangkan nisbah pinjaman kepada nilai, yang meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan gadai janji yang anda mahukan. Nisbah pinjaman kepada nilai dikira dengan membahagikan jumlah gadai janji dengan harga pembelian rumah (kecuali jika rumah dinilai kurang dari yang anda merancang untuk membayar, yang mana nilai dinilai digunakan). Contohnya. Katakan anda merancang untuk membeli rumah dengan harga $ 100, 000. Anda meletakkan $ 20, 000 (20%) dan mencari gadai janji untuk $ 80, 000. Nisbah pinjaman kepada nilai adalah 80% ($ 80, 000 gadai janji dibahagi dengan $ 100, 000, yang sama dengan 0.8, atau 80%).
Anda boleh menurunkan nisbah pinjaman kepada nilai dengan membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar: Jika anda boleh meletakkan $ 40, 000 untuk rumah yang sama, gadai janji akan menjadi hanya $ 60, 000. Nisbah pinjaman kepada nilai akan jatuh ke 60% dan akan lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih rendah. Di samping meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan gadai janji, bayaran turun yang lebih rendah dan nisbah pinjaman kepada nilai yang lebih rendah boleh bermakna istilah yang lebih baik (iaitu, kadar faedah yang lebih rendah), pembayaran bulanan yang lebih kecil dan kurang faedah sepanjang hayat pinjaman.
Apabila anda menetapkan bayaran pendahuluan anda, ingat bahawa bayaran turun 20% atau lebih tinggi juga bermakna bahawa anda tidak akan tertakluk kepada keperluan insurans gadai janji, yang semuanya dapat menjimatkan wang anda.
Garisan bawah
Amalan pemberian pinjaman yang lebih ketat menjadikannya lebih sukar untuk mendapatkan gadai janji. Berita baiknya adalah bahawa terdapat langkah-langkah yang dapat diambil untuk meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman, terutama jika Anda mulai lebih awal. Mulailah proses ini dengan menyemak laporan kredit anda dan menetapkan sebarang kesilapan, dan kemudian berusaha memperbaiki skor kredit anda, menurunkan nisbah hutang kepada pendapatan, dan aktifkan simpanan untuk bayaran pendahuluan anda.
