Isi kandungan
- Apa yang Perlu Diperhatikan dalam Kad Pindahan Baki
- Bagaimana Melakukan Pindahan Baki Kad Kredit
- Bagaimana Melakukan Pindahan Baki Kad Kredit
- Meminta Pemindahan
- Berhati-hati dengan Tempoh Ganjaran
- Pemindahan ke Kad Sedia Ada
- Perbandingan Pinjaman Peribadi
- Garisan bawah
Melangkah hutang terkumpul pada satu kad kredit ke kad lain-biasanya yang baru-adalah pemindahan baki. Pemindahan baki kad kredit biasanya digunakan oleh pengguna yang ingin memindahkan jumlah yang mereka berhutang kepada kad kredit dengan kadar faedah yang lebih rendah, lebih sedikit penalti, dan faedah yang lebih baik seperti mata ganjaran atau batu perjalanan.
Apakah kad kredit pemindahan baki? Banyak syarikat kad kredit menawarkan pemindahan baki percuma untuk menarik pemegang kad. Walaupun urus niaga itu semakin jarang, mereka juga mungkin menawarkan tempoh promosi atau pengenalan enam hingga 18 bulan yang tidak dikenakan faedah ke atas jumlah yang dipindahkan.
Masalahnya: Memindah keseimbangan bermakna membawa baki bulanan, dan membawa baki bulanan (walaupun satu dengan kadar faedah 0%) boleh bermakna kehilangan tempoh tenggang kad kredit-dan menanggung caj bunga terkejut pada pembelian baru.
Dengan ketekunan, pengguna yang bijak dapat memanfaatkan insentif ini dan mengelakkan kadar faedah yang tinggi semasa membayar hutang. Tetapi pengguna perlu belajar menawarkan dengan teliti.
Takeaways Utama
- Pemindahan baki kad kredit biasanya digunakan oleh pengguna yang ingin memindahkan jumlah yang mereka berhutang kepada kad kredit dengan kadar faedah yang lebih rendah. Banyak pemindahan kredit melibatkan caj-caj yang tidak dijangka dan syarat-syarat lain. Keadaan mana-mana lalai di mana-mana perjanjian pemegang kad boleh menyebabkan minat melompat ke kadar penalti yang sengit.
Apa yang Perlu Diperhatikan dalam Kad Pindahan Baki
Pemindahan baki boleh menjimatkan wang. Katakan pemegang kad mempunyai baki $ 5, 000 pada kad kredit dengan kadar peratusan terpakai sebanyak 20% (APR). Menjalankan kos kira-kira $ 1, 000 setahun, pada kadar ini. Setelah memperoleh pindahan baki 0% pada kad kredit baru dan memindahkan baki $ 5, 000, pemegang kad mendapat satu tahun untuk membayarnya tanpa faedah dan hanya bayaran untuk memindahkan baki.
Tetapi butiran dan kejutan pemindahan ini banyak. Sebagai contoh, selepas pemindahan pemegang kad masih perlu membuat pembayaran bulanan minimum pada kad sebelum tarikh tamat untuk memastikan kadar 0% itu. Dan perhatikan kadar faedah. Adakah kad baru mempunyai kadar lalai yang lebih tinggi daripada faedah yang ada pada kad semasa?
Begitu juga, apa-apa kegagalan dalam mana-mana perjanjian pemegang kad-seperti membuat pembayaran lewat, melebihi had kredit, atau melantunkan cek boleh membuat bunga jatuh ke kadar penalti setinggi 29.99%. Kadar 0% biasanya sah selama 12 atau 18 bulan. Bolehkah baki yang dipindahkan dibayar dalam tempoh itu? Jika tidak, apa kadar faedah akan berlaku selepas itu? (Dan jangan mengharapkan peringatan dari syarikat kad kredit tentang apabila kadar promosi berakhir.)
Dengan akaun yang melibatkan kad kredit baru, terma akan memerlukan pemegang kad untuk menyelesaikan pemindahan baki dalam masa tertentu (biasanya satu hingga dua bulan) untuk menerima sebarang kadar promosi. Hari selepas tingkap itu ditutup, kadar faedah tetap bermula. Juga, syarikat kad kredit secara amnya tidak membenarkan pelanggan sedia ada untuk memindahkan baki ke akaun baru.
Pembayaran lewat masa lalu dengan pemiutang yang akan menerima baki, atau jika pemegang kad telah memfailkan kebangkrutan, mungkin juga menyebabkan penurunan pemindahan.
Memindahkan baki sekiranya tidak ada 0% atau tawaran kadar faedah rendah boleh berfungsi, tetapi lakukan matematik terlebih dahulu. Katakan pemegang kad mempunyai baki $ 3, 000 dengan kadar faedah 30%, yang diterjemahkan menjadi $ 900 setahun untuk kepentingan. Memindahkan baki ke kad dengan APR 27% dan yuran transfer 3% bermakna membayar $ 810 untuk faedah setahun, ditambah dengan yuran transfer kira-kira $ 90. Pemegang kad akan memecahkan walaupun hanya selepas setahun.
Dalam contoh ini, untuk pergi ke hadapan pemegang kad memerlukan perjanjian di mana APR kurang daripada 27%. Pelan yang lebih baik mungkin adalah untuk meminta penerbit kad yang sedia ada untuk pengurangan kadar faedah kepada 27% atau kurang, menjimatkan yuran pemindahan imbangan.
Di mana hendak dilihat
Jika berunding dengan laman web perbandingan kad kredit, ketahui bahawa laman web ini biasanya mendapatkan bayaran rujukan dari syarikat kad kredit apabila pelanggan memohon untuk mendapatkan kad melalui laman web dan diluluskan. Juga, beberapa syarikat kad kredit telah mempengaruhi maklumat yang ditayangkan oleh laman web tentang kad mereka dengan cara yang mengganggu gambar kos kad.
Biro Perlindungan Kewangan Pengguna menawarkan panduan tentang cara membeli-belah di tapak penerbit dan perbandingan.
Bagaimana Melakukan Pindahan Baki Kad Kredit
Bagaimanakah pemindahan baki kad kredit berfungsi? Setelah mendapatkan kelulusan untuk kad dengan tawaran pemindahan keseimbangan faedah 0%, ketahui sama ada kadar 0% adalah automatik atau bergantung pada pemeriksaan kredit. Langkah seterusnya ialah menentukan baki untuk dipindahkan; Kad dengan kadar faedah yang tinggi haruslah terlebih dahulu. Baki tidak perlu berada di dalam nama pemegang kad untuk memenuhi syarat untuk pemindahan.
Seterusnya, kirakan yuran pemindahan, yang biasanya 3% hingga 5% ($ 30 hingga $ 50 untuk setiap $ 1, 000 yang dipindahkan). Adakah terdapat markah jumlah pada yuran? Yang boleh membuat pemindahan baki yang lebih besar berbaloi. Semak juga had kredit pada kad baru anda. Pindahan baki yang diminta tidak boleh melebihi baris kredit yang ada, dan yuran pindahan baki dikira ke had tersebut.
Soalan seterusnya adalah di mana untuk memindahkan dana. Sekiranya dana pergi terus ke kad kredit faedah tinggi untuk membayar apa-apa baki yang tinggal? Dalam beberapa keadaan, pemegang kad boleh mendepositkan cek ke dalam akaun bank mereka, tetapi ini adalah rumit. Pastikan kad kredit secara eksplisit menyatakan bahawa dana yang didepositkan ke akaun bank tidak akan dianggap sebagai pendahuluan tunai. Ini boleh mencetuskan minat tinggi terhadap transaksi.
Meminta Pemindahan
Walaupun ia dipanggil pemindahan baki, satu kad kredit sebenarnya akan membayar balik yang lain. Mekanik termasuk:
Cek imbangan-pemindahan. Pengeluar kad baru (atau penerbit kad yang mana baki dipindahkan) membekalkan pemegang kad dengan cek. Pemegang kad membuat cek kepada syarikat kad yang mereka mahu bayar. Sesetengah syarikat kad kredit akan membiarkan pemegang kad membuat check-in kepada diri mereka sendiri, tetapi pastikan ini tidak akan dianggap sebagai pendahuluan tunai.
Pemindahan talian atau telefon. Pemegang kad memberikan maklumat dan jumlah akaun kepada syarikat kad kredit yang mana mereka memindahkan baki dan syarikat itu mengatur pemindahan dana untuk membayar akaun. Sebagai contoh, jika anda membayar baki $ 5, 000 pada kad Visa faedah tinggi dan memindahkan baki kepada MasterCard dengan tawaran 0%, anda akan memberikan MasterCard dengan nama, alamat pembayaran, dan nombor akaun untuk kad Visa anda, dan nyatakan bahawa anda mahu $ 5, 000 dibayar ke akaun Visa itu.
Deposit terus. Pemegang kad perlu dapat membekalkan akaun bank dan mengarah nombor akaun ke mana untuk mendepositkan dana pemindahan.
Berikan sekurang-kurangnya dua hingga tiga hari (mungkin sehingga 10) untuk pemiutang baru untuk membayar lama; memantau setiap akaun lama untuk melihat apabila pemindahan baki dihapuskan. Pemegang kad juga harus mengawasi akaun baru untuk melihat apabila baki telah dipindahkan, terutama jika kad akan digunakan untuk membuat pembelian.
Berhati-hati dengan Tempoh Ganjaran
Orang yang mengambil kesempatan daripada tawaran ini kadang kala mendapati diri mereka berada di cangkuk untuk caj faedah yang tidak dijangka. Masalahnya ialah memindahkan baki bermaksud membawa baki bulanan. Membawa baki bulanan dengan tidak membayar hutang setiap bulan-walaupun satu dengan kadar faedah 0%-boleh bermakna kehilangan tempoh tangguh dan membayar minat kejutan terhadap pembelian baru.
Tempoh lindung adalah masa antara akhir kitaran bil kad kredit dan tarikh tamat tempoh bil. Dalam tempoh itu (oleh undang-undang, sekurang-kurangnya 21 hari) pemegang kad tidak perlu membayar faedah atas pembelian baru. Tetapi tempoh tangguh hanya terpakai jika pemegang kad tidak membawa keseimbangan pada kad. Apa yang ramai pengguna tidak menyedari ialah membawa baki dari pemindahan baki promosi memberi kesan kepada tempoh tangguh.
Dengan tiada tempoh tangguh, pembelian pada kad baru selepas melengkapkan rak pemindahan baki sehingga caj faedah. Satu perubahan yang baik: Sejak Akauntabiliti, Tanggungjawab dan Pendedahan Kad Kredit tahun 2009, syarikat kad kredit tidak lagi boleh menggunakan pembayaran kepada baki kepentingan paling rendah terlebih dahulu; mereka sekarang perlu memohon mereka untuk baki faedah tertinggi terlebih dahulu.
Begitu juga, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengatakan banyak pengeluar kad tidak membuat syarat mereka jelas dalam tawaran promosi mereka. Penerbit dikehendaki memberitahu pengguna bagaimana tempoh tangguhan berfungsi dalam bahan pemasaran, bahan permohonan, dan penyata akaun, antara komunikasi lain. Kadang-kadang kenyataan ini tidak termasuk dalam tawaran kad kredit itu sendiri, tetapi di tempat lain di laman web pengeluar kad kredit, seperti dalam Bantuan, FAQ, atau kawasan perkhidmatan pelanggan.
Juga perlu diingat bahawa banyak tawaran menetapkan bahawa skor kredit pemegang kad menentukan jumlah sebenar bulan 0% pemindahan baki dalam tempoh pengenalan.
Sekiranya syarat-syarat tempoh tangguh untuk pembelian selepas pemindahan tidak jelas, opsyen adalah untuk lulus tawaran itu dan mencari satu dengan syarat yang lebih jelas; ambil tawaran pemindahan baki 0%, tetapi jangan gunakan kad untuk apa-apa pembelian sehingga pemindahan baki dibayar; atau pilih kad kredit yang menawarkan APR pengenalan 0% untuk jumlah bulan yang sama pada kedua-dua pemindahan baki dan pembelian baru.
Satu-satunya cara untuk mendapatkan tempoh tangguhan semula pada kad dan berhenti membayar faedah adalah untuk membayar keseluruhan pemindahan baki, serta semua pembelian baru.
Memindahkan keseimbangan kad kredit harus menjadi alat untuk melepaskan hutang dengan lebih cepat dan menghabiskan lebih sedikit wang untuk menarik tanpa menyakiti penarafan kredit seseorang.
Pemindahan ke Kad Sedia Ada
Pemindahan baki juga boleh dilakukan dengan kad sedia ada, terutamanya jika penerbit sedang menjalankan promosi khas. Ini boleh menjadi rumit, bagaimanapun, jika kad sedia ada sudah mempunyai keseimbangan bahawa pemindahan hanya akan meningkat.
Katakan pemegang kad berhutang $ 2, 000 pada kad dengan APR 15% sebelum mereka memindahkan baki sebanyak $ 1, 000 dari kad kedua. Kadar pemindahan baki yang ditawarkan ialah 0% selama enam bulan. Pemegang kad membayar $ 1, 000 dalam enam bulan, tetapi kerana bahagian 0% hutang kad kredit dibayar terlebih dahulu, kadar APR 15% selama enam bulan terpakai kepada $ 2, 000 yang tidak disentuh oleh pembayaran. Sementara itu, kad $ 1, 000 telah dipindahkan dari mempunyai kadar 12% APR, mewakili kehilangan 3%.
Juga pertimbangkan apa yang menambah jumlah besar kepada kad yang akan dilakukan kepada nisbah penggunaan kredit - iaitu, peratusan kredit tersedia seseorang yang telah digunakan - yang merupakan komponen utama skor kredit seseorang. Katakan pemegang kad mempunyai kad dengan had $ 10, 000 dan baki $ 1, 250. Pemegang kad menggunakan 12.5% daripada had kredit mereka. Kemudian mereka memindahkan $ 5, 000, menjadikan jumlah baki sebanyak $ 6, 250. Mereka kini menggunakan 62.5% had kredit mereka. Peningkatan keseimbangan pada satu kad boleh merosakkan skor kredit pemegang kad dan akhirnya menyebabkan kadar faedah meningkat pada kad ini dan lain-lain. Ini sememangnya boleh diimbangi oleh baki $ 5, 000 lebih rendah pada kad faedah yang lebih tinggi dari mana pemindahan telah dibuat.
Perbandingan Pinjaman Peribadi
Sesetengah penasihat kewangan merasakan pemindahan baki kad kredit masuk akal hanya jika pemegang kad boleh membayar semua atau sebahagian besar hutang semasa tempoh promosi. Selepas tempoh itu berakhir, pemegang kad mungkin menghadapi satu lagi kadar faedah yang tinggi pada baki mereka, di mana pinjaman peribadi-dengan kadar yang cenderung lebih rendah, atau tetap, atau kedua-duanya-mungkin pilihan yang lebih murah.
Sekiranya pinjaman peribadi perlu dicagarkan, namun pemegang kad mungkin tidak boleh menjamin aset sebagai cagaran. Hutang kad kredit adalah tidak bercagar, dan sekiranya berlaku kemungkiran, kemungkinan pengeluar kad akan membawa guaman dan datang selepas aset pemegang kad. Dengan pinjaman peribadi yang dijamin, pemberi pinjaman boleh mengambil aset untuk mendapatkan kerugian.
Garisan bawah
Memindahkan keseimbangan kad kredit harus menjadi alat untuk melarikan diri hutang dengan lebih cepat dan menghabiskan lebih sedikit uang untuk kepentingan tanpa dikenakan biaya atau mencederakan penarafan kredit seseorang. Selepas memahami cetakan terma, melakukan matematik sebelum memohon, dan membuat pelan pembayaran balik yang realistik (yang membayar pindahan baki sebelum membuat pembelian baru), tawaran bunga 0% pada kad baru boleh menjadi langkah bijak.
