Isi kandungan
- Apa itu Gadai Janji?
- Enam Jenis Utama Gadai Janji
- Kadar Pinjaman Tetap
- Mortgages Kadar Boleh Laraskan
- Program Bantuan Masa Pertama
- Gadai janji untuk Pembeli Pertama kali
- Garisan bawah
Kecuali anda boleh membeli rumah anda sepenuhnya dengan wang tunai, mencari harta yang tepat hanya separuh pertempuran. Separuh lagi adalah memilih jenis gadai janji yang terbaik. Memandangkan anda mungkin akan membayar balik gadai janji anda dalam jangka masa yang panjang, adalah penting untuk mencari pinjaman yang memenuhi keperluan dan anggaran anda. Apabila anda meminjam wang dari pemberi pinjaman, anda membuat persetujuan undang-undang untuk membayar balik pinjaman itu dalam jangka masa tertentu.
Takeaways Utama
- Kedua-dua bahagian utama gadai janji adalah prinsipal, yang merupakan jumlah pinjaman, dan faedah yang dikenakan ke atas pokok itu. Kerajaan AS tidak berfungsi sebagai pemberi pinjaman gadai janji, tetapi ia menjamin jenis pinjaman gadai janji tertentu. Enam jenis utama gadai janji adalah konvensional, mematuhi, tidak sesuai, Pentadbiran Perumahan Persekutuan yang diinsuranskan, Jabatan Hal Ehwal Veteran AS yang diinsuranskan, dan Jabatan Insurans Pertanian Amerika Syarikat.
Apa itu Gadai Janji?
Terdapat dua komponen untuk pembayaran gadai janji anda: prinsipal dan kepentingan. Prinsipal merujuk kepada jumlah pinjaman. Faedah adalah jumlah tambahan (dikira sebagai peratusan prinsipal) yang peminjam mengenakan anda untuk keistimewaan meminjam wang yang anda bayar dari masa ke masa. Semasa tempoh gadai janji anda, anda membayar secara ansuran bulanan berdasarkan jadual pelunasan yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman anda.
Faktor lain yang terlibat dalam penentuan harga gadai janji ialah kadar peratusan tahunan (APR), yang menilai jumlah kos pinjaman. APR merangkumi kadar faedah dan yuran pinjaman lain.
Enam Jenis Utama Gadai Janji
Tidak semua produk gadai janji dicipta sama. Sesetengah mempunyai pedoman yang lebih ketat berbanding yang lain. Sesetengah pemberi pinjaman mungkin memerlukan bayaran pendahuluan sebanyak 20%, sementara yang lain memerlukan sedikit sebanyak 3% dari harga pembelian rumah. Untuk memenuhi syarat untuk beberapa jenis pinjaman, anda memerlukan kredit yang murni. Yang lain ditujukan kepada peminjam dengan kredit kurang daripada-bintang. Kerajaan AS bukan pemberi pinjaman, tetapi ia menjamin jenis pinjaman tertentu yang memenuhi syarat kelayakan yang ketat untuk pendapatan, had pinjaman dan kawasan geografi. Berikut adalah ringkasan pelbagai pinjaman gadai janji yang mungkin.
Fannie Mae dan Freddie Mac adalah dua perusahaan yang ditaja oleh kerajaan yang membeli dan menjual sebahagian besar gadai janji konvensional di Amerika Syarikat
Mortgages konvensional
Pinjaman konvensional adalah pinjaman yang tidak disokong oleh kerajaan persekutuan. Peminjam yang mempunyai kredit yang baik, pekerjaan yang stabil dan sejarah pendapatan, dan keupayaan untuk membuat bayaran pendahuluan 3% biasanya boleh memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional yang disokong oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, dua syarikat yang ditaja oleh kerajaan yang membeli dan menjual kebanyakan gadai janji konvensional dalam Amerika Syarikat. Untuk mengelakkan daripada memerlukan insurans gadai janji swasta (PMI), peminjam secara amnya perlu membuat bayaran pendahuluan sebanyak 20%. Sesetengah peminjam juga menawarkan pinjaman konvensional dengan keperluan pembayaran rendah dan tiada insurans gadai janji swasta (PMI).
Mematuhi Pinjaman Gadai Janji
Pematuhan pinjaman terikat dengan batas pinjaman maksimum yang ditetapkan oleh pemerintah pusat. Had-had ini berbeza mengikut kawasan geografi. Untuk 2019, Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan menetapkan had pinjaman yang mematuhi dasar pada $ 484, 350 untuk satu unit hartanah. Walau bagaimanapun, FHFA menetapkan had pinjaman maksimum yang lebih tinggi sebanyak $ 726, 525 (150% daripada batas asas) di bahagian-bahagian tertentu negara (fikir New York City atau San Francisco, misalnya). Itu kerana harga rumah di kawasan kos tinggi ini melebihi had pinjaman dasar dengan sekurang-kurangnya 115% atau lebih.
$ 484, 350 atau $ 726, 525
Had pinjaman gadai janji yang sesuai untuk satu unit hartanah pada tahun 2019, bergantung kepada lokasi.
Pinjaman Mortgage yang Tidak Bertanding
Pinjaman tidak sesuai umumnya tidak boleh dijual atau dibeli oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, disebabkan oleh jumlah pinjaman atau garis panduan pengunderaitan. Pinjaman Jumbo adalah jenis pinjaman yang tidak sesuai. Mereka dipanggil "jumbo" kerana jumlah pinjaman biasanya melebihi had pinjaman. Jenis pinjaman adalah lebih berisiko kepada pemberi pinjaman, oleh itu peminjam biasanya harus menunjukkan rizab tunai yang lebih besar, membuat pembayaran 10% hingga 20% (atau lebih), dan mempunyai kredit yang kuat.
Pinjaman FHA Diinsuranskan Kerajaan
Pembeli berpendapatan rendah yang membeli rumah untuk pertama kalinya biasanya beralih kepada pinjaman yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan apabila mereka tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional. Peminjam boleh meletakkan harga beli rumah sebanyak 3.5%. Pinjaman FHA mempunyai keperluan kredit yang lebih santai daripada pinjaman konvensional. Walau bagaimanapun, FHA tidak memberi pinjaman secara langsung; ia menjamin pinjaman oleh peminjam yang diluluskan oleh FHA. Satu kelemahan pinjaman FHA: Semua peminjam membayar premium insurans gadai janji terdahulu dan tahunan (MIP) - jenis insurans gadai janji yang melindungi pemberi pinjaman dari peminjam ingkar-untuk jangka hayat pinjaman.
Pinjaman FHA adalah yang terbaik untuk peminjam berpendapatan sederhana hingga sederhana yang tidak layak untuk produk pinjaman konvensional atau sesiapa sahaja yang tidak mampu membayar turun signifikan. Pinjaman FHA membenarkan skor FICO serendah 500 untuk melayakkan pembayaran 10% - dan serendah 580 untuk melayakkan bayaran pendahuluan 3.5%.
Jabatan Hal Ehwal Veteran AS menjamin gadai janji untuk ahli perkhidmatan yang berkelayakan yang tidak memerlukan bayaran pendahuluan.
Pinjaman Kerajaan Diinsuranskan VA
Jabatan Hal Ehwal Veteran AS menjamin pinjaman pembeli rumah untuk anggota perkhidmatan tentera yang berkelayakan, veteran, dan pasangan mereka. Peminjam boleh membiayai 100% daripada jumlah pinjaman tanpa bayaran pendahuluan yang diperlukan. Faedah lain termasuk penutupan kos penutupan (yang mungkin dibayar oleh penjual), tiada bayaran broker, dan tiada MIP. Pinjaman VA memerlukan "yuran pendanaan, " peratusan amaun pinjaman yang membantu mengimbangi kos kepada pembayar cukai. Yuran pendanaan berbeza-beza mengikut kategori perkhidmatan tentera dan jumlah pinjaman. Ahli perkhidmatan berikut tidak perlu membayar yuran pembiayaan:
- Veteran yang menerima faedah VA untuk ketidakupayaan yang berkaitan dengan perkhidmatanVeteran yang berhak mendapat pampasan VA untuk kecacatan berkaitan perkhidmatan jika mereka tidak menerima pensiun atau membayar duti aktifPembantu veteran yang mati dalam perkhidmatan atau dari ketidakupayaan berkaitan perkhidmatan
Pinjaman VA adalah yang terbaik untuk kakitangan tentera atau veteran yang layak dan pasangan mereka yang mahukan persaingan yang sangat kompetitif dan produk gadai janji yang disesuaikan dengan keperluan kewangan mereka.
Pinjaman USDA yang Diinsuranskan oleh Kerajaan
Jabatan Pertanian Amerika Syarikat menjamin pinjaman untuk membantu menjadikan pemilik rumah mungkin untuk pembeli berpendapatan rendah di kawasan pedalaman di seluruh negara. Pinjaman ini tidak memerlukan sedikit wang untuk peminjam yang layak-selagi hartanah memenuhi peraturan kelayakan USDA.
Pinjaman USDA adalah yang terbaik untuk pembeli rumah di kawasan luar bandar yang layak yang mempunyai pendapatan yang rendah, sedikit wang yang disimpan untuk bayaran pendahuluan, dan tidak boleh memenuhi syarat untuk produk pinjaman konvensional.
Pinjaman kadar tetap adalah yang terbaik untuk orang yang merancang untuk tinggal di rumah mereka untuk masa yang lama.
Kadar Pinjaman Tetap
Terma gadai janji, termasuk tempoh pembayaran balik, adalah faktor utama bagaimana pemberi pinjaman menilai pinjaman anda dan kadar faedah anda. Pinjaman kadar tetap adalah seperti berikut: kadar faedah yang ditetapkan bagi kehidupan pinjaman, biasanya dari 10 hingga 30 tahun. Jika anda ingin membayar rumah anda dengan lebih cepat dan mampu membayar bulanan yang lebih tinggi, pinjaman jangka pendek yang lebih pendek (katakan 15 atau 20 tahun) membantu anda mencukur masa dan pembayaran faedah. Anda juga akan membina ekuiti di rumah anda dengan lebih cepat.
Memilih gadai janji jangka pendek yang lebih singkat bermakna bayaran bulanan akan lebih tinggi daripada pinjaman jangka panjang. Crunch nombor untuk memastikan belanjawan anda dapat mengendalikan pembayaran yang lebih tinggi. Anda juga mungkin ingin faktor dalam matlamat lain, seperti simpanan persaraan atau dana kecemasan.
Pinjaman kadar tetap sangat ideal untuk pembeli yang merancang untuk terus bertahan selama bertahun-tahun. Pinjaman tetap selama 30 tahun mungkin memberi anda ruang untuk menjelajah untuk memenuhi keperluan kewangan yang lain. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai selera untuk sedikit risiko dan sumber dan disiplin untuk membayar hipotek anda dengan lebih cepat, pinjaman tetap 15 tahun dapat menjimatkan banyak kepentingan dan mengurangkan tempoh bayaran balik anda.
Gadai janji kadar boleh laris lebih berisiko daripada kadar tetap tetapi boleh masuk akal jika anda bercadang untuk menjual rumah atau membiayai semula gadai janji dalam tempoh terdekat.
Mortgages Kadar Boleh Laraskan
Kadar gadai janji boleh laras (ARM) mempunyai kadar tetap untuk tempoh permulaan tiga hingga 10 tahun, tetapi selepas tempoh tersebut tamat tempoh kadar turun naik dengan keadaan pasaran. Pinjaman ini boleh berisiko jika anda tidak dapat membayar bayaran gadai janji bulanan yang lebih tinggi sebaik sahaja kadarnya diret semula. Sesetengah produk ARM mempunyai cap kadar yang menyatakan bahawa pembayaran hipotek bulanan anda tidak boleh melebihi jumlah tertentu. Jika ya, kerjakan angka-angka untuk memastikan bahawa anda berpotensi mengendalikan sebarang bayaran yang meningkat sehingga ke tahap itu. Jangan mengandalkan dapat menjual rumah anda atau membiayai semula hipotek anda sebelum ARM anda semula kerana keadaan pasaran-dan kewangan anda-boleh berubah.
ARM adalah pilihan padat jika anda tidak merancang untuk tinggal di rumah di luar tempoh tetap awal atau mengetahui bahawa anda berhasrat untuk membiayai semula sebelum membuat keputusan pinjaman. Mengapa? Kadar faedah untuk ARM cenderung lebih rendah daripada kadar tetap pada tahun-tahun awal pembayaran balik, jadi anda berpotensi boleh menyelamatkan ribuan dolar atas pembayaran faedah pada tahun-tahun awal pemilikan rumah.
Program Bantuan Masa Pertama
Program khas yang ditaja oleh negeri atau pihak berkuasa perumahan tempatan menawarkan bantuan khusus kepada pembeli kali pertama. Kebanyakan program ini tersedia berdasarkan pendapatan pembeli atau keperluan kewangan. Program-program ini, yang biasanya menawarkan bantuan dalam bentuk geran down payment, juga dapat menyelamatkan peminjam kali pertama yang besar dengan biaya penutupan.
Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS menyenaraikan program pembeli rumah pertama kali oleh kerajaan. Pilih negeri anda dan kemudian pilih "Bantuan Homebuying" untuk mencari program yang terdekat anda.
Gadai janji untuk Pembeli Pertama kali
Semua program pinjaman (kecuali program bantuan pembeli rumah kali pertama) tersedia untuk semua pembeli rumah, sama ada waktu pertama atau keempat anda membeli rumah. Ramai orang secara fikiran berfikir bahawa pinjaman FHA hanya tersedia untuk pembeli kali pertama, tetapi peminjam yang berulang boleh memenuhi syarat selagi pembeli tidak memiliki kediaman utama sekurang-kurangnya tiga tahun yang membawa kepada pembelian.
Memilih pinjaman yang terbaik untuk keadaan anda bergantung terutamanya kepada kesihatan kewangan anda: pendapatan, sejarah kredit dan skor, pekerjaan, dan matlamat kewangan. Pemberi pinjaman gadai janji boleh membantu menganalisis kewangan anda untuk membantu menentukan produk pinjaman terbaik. Mereka juga boleh membantu anda memahami keperluan kelayakan yang lebih kompleks. Pemberi pinjaman yang menyokong atau broker gadai janji juga boleh memberi anda bidang sasaran pekerjaan rumah kewangan anda untuk memperbaiki - untuk meletakkan anda dalam kedudukan paling kuat untuk mendapatkan gadai janji dan membeli rumah.
Garisan bawah
Tidak kira jenis pinjaman yang anda pilih, periksa terlebih dahulu laporan kredit anda untuk melihat di mana anda berdiri. Anda layak mendapat satu laporan kredit percuma dari setiap tiga biro pelaporan utama setiap tahun melalui annualcreditreport.com. Dari sana, anda boleh melihat dan membetulkan kesilapan, bekerja untuk membayar hutang, dan memperbaiki sejarah pembayaran lewat sebelum anda mendekati pemberi pinjaman gadai janji.
Ia berupaya menguntungkan untuk meneruskan pembiayaan sebelum anda mendapat serius tentang melihat rumah dan membuat tawaran. Mengapa? Anda akan dapat bertindak dengan lebih cepat dan boleh diambil dengan lebih serius oleh penjual jika anda mempunyai surat preapproval di tangan.
