Isi kandungan
- Dana yang semakin berkembang
- Perangkap Cukai Dijelaskan
- Roth IRA Withdrawals
- Pengeluaran IRA Tradisional
- Garisan bawah
Dana yang semakin berkembang
Saham-saham dividen dan dana bersama boleh membantu portfolio persaraan anda berkembang dengan lebih cepat, selagi anda melabur semula dividen. Tetapi mereka boleh menjadi perangkap cukai apabila anda mahu mengambil wang itu, terutama jika anda melaburkan wang anda dalam IRA tradisional.
Takeaways Utama
- Dividen yang diperolehi dalam IRA tradisional tidak dikenakan cukai apabila ia dibayar atau dilaburkan semula, tetapi pengeluaran akaun persaraan dikenakan cukai pada cukai pendapatan semasa apabila mereka ditarik balik. Dana IRA yang besar akan dikecualikan cukai, termasuk pembayaran dividen, dan ini adalah tidak tertakluk kepada percukaian. Penangguhan dan pengecualian ini hanya sah jika anda menunggu sehingga sekurang-kurangnya umur 59 1/2 untuk menarik balik dana persaraan.
Perangkap Cukai Dijelaskan
Dalam akaun pelaburan biasa, dividen dan keuntungan modal yang anda peroleh mendapat manfaat daripada rawatan cukai keuntungan modal. Ini bermakna pendapatan ini boleh dikenakan cukai pada kadar yang lebih rendah (dari 0% hingga 20%, bergantung pada tahap pendapatan anda). Sebagai contoh, jika anda berada dalam kurungan cukai 10% atau 15%, anda akan membayar cukai 0% ke atas dividen dan keuntungan modal jangka panjang. Mereka dalam kurungan cukai 25% hingga 35% akan membayar hanya 15% ke atas dividen dan keuntungan modal. Mereka yang mendapat pendaratan cukai tertinggi, 39.6%, akan membayar hanya 20% atas dividen dan keuntungan modal.
Tetapi apabila wang itu berada dalam IRA, rawatan itu boleh berbeza-beza, bergantung kepada jenis IRA yang anda miliki dan apabila anda ingin mengeluarkan wang itu.
Sebelum bersara, wang dalam mana-mana jenis IRA sebenarnya menghindari cukai. Anda tidak akan membayar apa-apa cukai atas dividen yang dilabur semula dalam sama ada IRA Roth atau IRA tradisional dan dibiarkan dalam akaun itu. "Keuntungan besar akaun persaraan, IRA dan Roth IRAs, adalah bahawa dividen tidak dikenakan cukai setiap tahun. Itulah komponen penangguhan cukai, "kata John P. Daly, CFP®, presiden Daly Investment Management LLC di Gunung Prospect, Ill." Dengan akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai, dividen akan dikenakan cukai setiap tahun yang anda terima.
Dengan IRA, tangkapan datang apabila anda ingin mengeluarkan wang. Peraturannya berbeza bergantung pada jenis IRA yang anda miliki. Inilah cara mereka bekerja untuk kedua-dua Roth dan IRA tradisional.
Bagaimana Dividen IRA Dibayar
Roth IRA Withdrawals
Selagi anda mengeluarkan wang yang dilaburkan dalam IRA Roth selepas umur 59½-dan anda memiliki akaun itu lebih daripada lima tahun-anda akan membayar cukai sifar ke atas pengeluaran, walaupun pengeluaran itu termasuk dividen. Sekiranya anda perlu mengeluarkan wang sebelum 59½, anda dikehendaki membayar cukai atas apa-apa keuntungan yang anda menarik balik pada kadar cukai semasa anda. Anda tidak perlu membayar cukai atas sumbangan yang dibuat kepada IRA kerana wang itu telah dikenakan cukai sebelum membuat sumbangan tersebut.
"Pengeluaran dari IRA Roth agak rumit. Sebelum bersara, anda hanya akan dikenakan cukai ke atas pendapatan yang dibuat di atas sumbangan anda. Sebagai contoh, jika 80% daripada Roth IRA anda terdiri daripada sumbangan, manakala yang lain terdiri daripada pendapatan, maka hanya 20% daripada setiap pengeluaran akan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan anda, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Index Fund Advisors Inc. di Irvine, Calif., Dan penulis Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif .
Pengeluaran IRA Tradisional
Kebanyakan wang yang dikeluarkan dari IRA tradisional dikenakan cukai pada kadar cukai semasa anda, yang boleh setinggi 39.6%. Sebarang keuntungan modal ke atas pendapatan dalam akaun IRA anda tidak mendapat manfaat daripada rawatan cukai keuntungan modal yang lebih rendah; mereka dikenakan cukai pada kadar yang sama dengan pendapatan tetap.
Satu-satunya pengecualian kepada peraturan itu adalah apabila anda menyumbang kepada IRA tradisional menggunakan wang yang telah dikenakan cukai (dengan kata lain anda tidak mengambil potongan cukai apabila membuat sumbangan). Tetapi berhati-hati mengambil pendekatan ini: Mencampur sumbangan yang dikenakan cukai dengan sumbangan yang dikenakan cukai dalam IRA tradisional boleh menjadi mimpi buruk untuk menyelesaikan persaraan.
"Idea untuk berada dalam pendirian cukai yang lebih rendah semasa persaraan adalah mengapa kebanyakan rakyat Amerika menyumbang kepada rancangan persaraan. Jika mereka boleh menjimatkan $ 25 hari ini dan hanya membayar $ 15 dalam cukai apabila mereka bersara, mereka fikir ia adalah masalah yang baik. Realiti boleh menjadi panggilan bangun. Ramai orang berada dalam pendakap yang sama dan kini membayar cukai pada setiap pendapatan, "kata Morris Armstrong, EA, pengasas Strategi Kewangan Armstrong di Cheshire, Conn.
Garisan bawah
IRA merupakan pilihan terbaik untuk menjimatkan persaraan. Kuncinya adalah untuk mengetahui peraturan untuk pengeluaran sebelum anda melabur, jadi anda tidak menghadapi sebarang kejutan cukai semasa bersara.
"Kepelbagaian cukai boleh sama pentingnya dengan kepelbagaian pelaburan. Adalah penting untuk mempunyai gabungan pelaburan bebas cukai, cukai tertunda dan pelaburan bebas cukai, "kata Marguerita M. Cheng, CFP®, ketua pegawai eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, Md.
Selagi anda memenuhi kelayakan untuk Roth IRA, itu harus selalu menjadi pilihan pertama anda. Anda kehilangan pengecualian cukai atas sumbangan, tetapi faedah jangka panjang secara amnya berbaloi.
Selain itu, "untuk ramai orang Amerika… millennial, Roth IRA adalah pilihan terbaik kerana kadar cukai hanya akan meningkat di masa depan. Walaupun pensiunan mungkin mendapat manfaat daripada IRA tradisional dalam jangka pendek, Roth akan menang untuk majoriti. Juga, dengan IRA Roth anda tidak terhad kepada kadar cukai yang tidak menentu pada masa hadapan atau pengagihan minimum yang diperlukan (RMD), "kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Fla.
