Krisis gadai janji tidak boleh membuat berita malam lagi, tetapi itu tidak bermakna ia selesai sepenuhnya. Masih banyak pemilik rumah yang menghadapi kesulitan dengan pembayaran gadai janji mereka. Sebenarnya, 3.5 juta pemilik rumah di seluruh negara serius di bawah air pada suku ketiga 2019. Ini adalah 6.5% daripada jumlah rumah di Amerika Syarikat dengan gadai janji. Berada di bawah air bermakna pemegang gadai janji berhutang lebih daripada 25% daripada nilai pasaran rumah. Pemilik ini tidak boleh menjual rumah mereka kerana harga yang mungkin mereka terima tidak akan memuaskan jumlah pinjaman. Tetapi terdapat beberapa tanggapan untuk orang yang mungkin mendapati diri mereka dalam keadaan ini.
Memandangkan krisis gadai janji tidak lagi menjadi tumpuan, pemilik rumah bawah tanah dapat memohon bantuan menerusi Program Pembiayaan Semula Rumah Mampu - lebih dikenali sebagai HARP. Tetapi apa itu? Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut mengenai program ini.
Takeaways Utama
- HARP adalah program kerajaan yang direka untuk membantu pemilik rumah di bawah air - dengan rumah yang bernilai kurang daripada keseimbangan gadai janji yang berlebihan-membiayai semula pinjaman mereka. Program tersebut tamat pada 31 Dis, 2018. HARP membenarkan pembiaya untuk menurunkan pembayaran gadai janji bulanan mereka atau membayar pinjaman lebih cepat dengan menurunkan kadar faedah mereka, dan membolehkan mereka membina lebih banyak ekuiti. Selepas ia tamat tempoh, Fannie Mae dan Freddie Mac melancarkan program LTV yang tinggi untuk pemilik rumah yang tertekan.
Apa itu HARP?
HARP adalah program kerajaan yang direka untuk membantu pemilik rumah di bawah air - khususnya mereka yang rumahnya bernilai kurang daripada baki gadai janji yang belum selesai-membiayai semula pinjaman mereka. Ia ditubuhkan oleh Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA) pada bulan Mac 2009 sebagai tindak balas kepada krisis kewangan. Kerana kesan kemalangan pasaran hartanah, berjuta-juta pemilik rumah mendapati diri mereka terjebak di bawah air pada pinjaman gadai janji mereka.
Program ini menjanjikan untuk menyelamatkan pemilik rumah purata $ 179 setiap bulan dengan membayar lebih sedikit berbanding hayat pinjaman. Ia membolehkan para mortgagor sama ada menurunkan bayaran gadai janji bulanan mereka atau membayar pinjaman dengan lebih cepat dengan menurunkan kadar faedah mereka. Ini membina ekuiti lebih dalam tempoh masa yang lebih singkat.
Kriteria kelayakan juga diturunkan di bawah program ini. Kebanyakan pemilik rumah tidak memerlukan penilaian yang mahal atau pengunderaitan. Manfaat lain: Lebih kurang kertas kerja untuk pengesahan pendapatan.
Program ini pada asalnya ditetapkan untuk tamat tempoh pada Disember 2016 tetapi dilanjutkan. Ia akhirnya tamat pada 31 Dis, 2018. Ia membantu lebih daripada 3.4 juta orang membiayai semula untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah pada gadai janji mereka sejak program pertama bermula, menjadikan pinjaman rumah mereka lebih murah.
HARP tamat pada 31 Disember, 2018.
Kelayakan
Lebih daripada 3.2 juta pemilik rumah mengambil kesempatan daripada manfaat HARP. Tetapi terdapat satu set kriteria pemilik rumah mesti dipenuhi sebelum diluluskan untuk program ini.
- Pinjaman tersebut mestilah dimiliki atau dijamin oleh Freddie Mac atau Fannie Mae. Walaupun Fannie dan Freddie tidak berasal dari pinjaman, mereka menjamin mereka. Sesiapa yang pinjamannya tidak melalui mana-mana syarikat ini masih boleh memenuhi syarat dengan mengesahkan sama ada program penjamin mereka terlibat dengan pinjaman mereka. Gadai janji mestilah telah dilanjutkan pada atau sebelum 31 Mei 2009. Sesiapa yang gadai janji telah dikeluarkan selepas tarikh tersebut Tidak layak untuk HARP. Pertimbangan lain untuk kelayakan ialah nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) semasa pemilik rumah. Apabila program bermula, pemilik rumah tidak dapat membiayai semula jika LTV mereka melebihi 125%. Ini berubah pada bahagian akhir tahun 2009, mengambil batas dari LTV. Walau bagaimanapun, LTV pemilik rumah mestilah lebih besar daripada 80%. Dalam kebanyakan kes, mempunyai nisbah pinjaman ke nilai yang tinggi bukanlah perkara yang baik, tetapi apabila ia datang kepada HARP, semakin tinggi semakin baik. Seorang pemilik rumah tidak boleh membayar balik hutang 30 hari atau lebih. Terdapat juga satu lambat-lewat satu pembayaran lewat dalam 12 bulan sebelumnya.
Program ini sebenarnya tidak memberi pinjaman. Sebaliknya, ia bekerja dengan pemberi pinjaman untuk menawarkan pinjaman HARP. Pemilik rumah dapat menyemak dengan pemberi pinjaman semasa untuk melihat apakah ia menawarkan pinjaman HARP. Satu lagi pilihan mereka ialah pergi ke laman web HARP dan lihat apakah pemberi pinjaman menyertai program ini.
Kehidupan Selepas HARP
Apabila HARP mula turun, kedua-dua Fannie Mae dan Freddie Mac melancarkan program LTV yang tinggi untuk pemilik rumah yang tertekan.
Pilihan Pembiayaan LTV Tinggi Fannie Mae
Pemilik rumah dengan gadai janji Fannie Mae yang ada layak untuk Pilihan Pembiayaan LTV Tinggi. Tidak ada LTV maksimum bagi sesiapa yang mempunyai gadai janji kadar tetap, manakala hipotek kadar laras layak untuk maksimum LTV 105%. Pilihan pembiayaan mesti menghasilkan satu atau lebih daripada yang berikut:
- Bayaran prinsipal dan faedah yang lebih rendahInterest drop kadar yang lebih pendekKurang pelunasan semulaBaik dalam produk gadai janji yang stabil
Pembayaran gadai janji mesti dikemas kini tanpa bayaran lewat dalam tempoh enam bulan yang lalu. Program ini hanya membenarkan satu pembayaran terlambat dalam tempoh 12 bulan terakhir.
Refinance Bantuan Diperbaharui Freddie Mac
Program ini, yang ditawarkan oleh Freddie Mac adalah serupa dengan yang ditawarkan oleh Fannie Mae. Nisbah LTV untuk gadai janji baru mestilah lebih daripada batas LTV maksimum untuk standard tanpa gadai janji pembiayaan semula keluar dari Freddie Mac.
Garisan bawah
Sebelum ia tamat tempoh, HARP membantu berjuta-juta pemilik rumah yang tertekan yang membiayai semula pinjaman mereka di bawah air. Walaupun ia tidak mengurangkan jumlah wang yang mereka bayar, ia membantu pemilik rumah mengurangkan kadar faedah dan menurunkan bayaran mereka. Walaupun program ini tidak lagi ada, pemilik rumah masih boleh memanfaatkan program lain seperti pilihan LTV yang tinggi yang ditawarkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac.
